貸前調(diào)查

　　學(xué)習(xí)目的

　　■了解貸前調(diào)查的方法

　　■理解貸前調(diào)查的內(nèi)容

　　貸前調(diào)查是貸款決策的基本組成部分，客戶經(jīng)理必須花費相當?shù)臅r間和精力，通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道進行嚴格而詳細的貸前調(diào)查， 獲取、核實、研究與貸款有關(guān)的經(jīng)濟信息，以確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件。

　　貸前調(diào)查的方法

　　在進行貸前調(diào)查的過程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇。業(yè)務(wù)人員應(yīng)當利用科學(xué)、實用的調(diào)查方法，通過定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風(fēng)險，為貸款決策提供重要依據(jù)。

　　1.現(xiàn)場調(diào)研

　　由于現(xiàn)場調(diào)研可獲得對企業(yè)最直觀的了解，因此現(xiàn)場調(diào)研成為貸前調(diào)查中最常用、最重要的一種方法，同時也是在一般情況下必須采用的方法。開展現(xiàn)場調(diào)研工作通常包括現(xiàn)場會談和實地考察兩個方面。

　　現(xiàn)場會談時，應(yīng)當約見盡可能多的、不同層次的成員，包括行政部門、財務(wù)部門、市場部門、生產(chǎn)部門及銷售部門的主管，因為這些部門在企業(yè)的經(jīng)營中都發(fā)揮著重要作用，通過會談可以獲取許多重要信息。會談應(yīng)側(cè)重了解其關(guān)于企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展的思路、企業(yè)內(nèi)部的管理情況，從而獲取對借款人及其高層管理人員的感性認識。

　　實地考察時，業(yè)務(wù)人員必須親自參觀客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所， 親眼目測公司的廠房、庫存、用水量、用電量、設(shè)備或生產(chǎn)流水線。實地考察應(yīng)側(cè)重調(diào)查公司的生產(chǎn)設(shè)備運轉(zhuǎn)情況、實際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況、訂單、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況、固定資產(chǎn)維護情況、周圍環(huán)境狀況等。在完成現(xiàn)場調(diào)研工作后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時寫出現(xiàn)場工作檢查報告，為下一步評估工作做好準備。

　　2. 非現(xiàn)場調(diào)查

　　①搜尋調(diào)查

　　搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括:有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。

　�、谖�托調(diào)查

　　委托調(diào)查可通過中介機構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。

　　③其他方法

　　業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會) ，政府的職能管理部門(如工商局、稅務(wù)機關(guān)、公安部門等機構(gòu))了解客戶的真實情況。

　　信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)避免過分輕信借款人提供的有關(guān)信息，或者被實地考察中的假象所迷惑。在實務(wù)操作中，建議采用突擊檢查方式進行現(xiàn)場調(diào)研，同時可通過其他調(diào)查方法對考察結(jié)果加以證實。只有將現(xiàn)場調(diào)研的成果與其他渠道獲取的信息有效地結(jié)合起來，才能為貸前調(diào)查工作提供一個堅實的基礎(chǔ)。

　　貸前調(diào)查的內(nèi)容

　　貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵(質(zhì))押物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險度的過程。貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。

　　貸前調(diào)查的主要對象就是借款人、保證人、抵(質(zhì))押人、抵(質(zhì))押物等。業(yè)務(wù)人員在開展貸前調(diào)查工作時，應(yīng)圍繞這些具體對象從以下方面入手進行全面調(diào)查，特別是對貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性等方面進行調(diào)查。

　　1.貸款合規(guī)性調(diào)查

　　貸款的合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進行調(diào)查、認定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括:

　　(1)認定借款人、擔(dān)保人合法主體資格。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)仔細核查借款人的法人資格、借款資格、營業(yè)執(zhí)照的有效期、真實性及當年是否辦理了年檢手續(xù)、貸款卡的有效期及當年是否辦理了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內(nèi)容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況(可通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的有關(guān)信息)。

　　(2)認定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項、權(quán)限、期限認定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。