貸款發(fā)放審查

　　(1)貸款合同審查

　　銀行應(yīng)對(duì)借款人提款所對(duì)應(yīng)的合同進(jìn)行認(rèn)真核查，包括合同真?zhèn)蔚淖R(shí)別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對(duì)貸款不能如期償還的不利因素。審查工作中，還應(yīng)通過(guò)可能的渠道了解，借款人是否存在重復(fù)使用商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。

　　信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對(duì)各個(gè)合同的具體檢查條款進(jìn)行介紹。

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　　借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有:

　　·貸款種類;

　　·借款用途;

　　·借款金額;

　　·貸款利率;

　　·還款方式;

　　·還款期限;

　　·違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　�、诒ＷC合同

　　保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款:

　　·被保證的貸款數(shù)額;

　　·借款人履行債務(wù)的期限;

　　·保證的方式;

　　·保證擔(dān)保的范圍;

　　·保證期間;

　　·雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　�、鄣盅汉贤�

　　抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款:

　　·抵押貸款的種類和數(shù)額;

　　·借款人履行貸款債務(wù)的期限;

　　·抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬及抵押的范圍;

　　·當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

　�、苜|(zhì)押合同

　　質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款:

　　·被質(zhì)押的貸款數(shù)額;

　　·借款人履行債務(wù)的期限;

　　·質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量;

　　·質(zhì)押擔(dān)保的范圍;

　　·質(zhì)物移交的時(shí)間;

　　·質(zhì)物生效的時(shí)間;

　　·當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　(2)提款期限審查

　　在長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目中，通常會(huì)包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長(zhǎng)，否則提款期過(guò)期后無(wú)效，未提足的貸款不能再提。

　　(3)用款申請(qǐng)材料檢查

　�、賹徍私杩顟{證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項(xiàng)都必須準(zhǔn)確、完整地填寫(xiě)，并加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。業(yè)務(wù)人員要根據(jù)借款合同認(rèn)真審核，確認(rèn)貸款用途、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒等正確、真實(shí)無(wú)誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進(jìn)行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

　　除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫(xiě)借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

　�、谧兏�提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計(jì)劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計(jì)劃提款日以前的合理時(shí)間內(nèi)向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，并得到銀行同意。

　　根據(jù)國(guó)際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費(fèi)，那么當(dāng)借款人變更提款計(jì)劃時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi)。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費(fèi)。在提款期終了時(shí)自動(dòng)注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　�、蹤z查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。借款人提款用途通常包括:土建費(fèi)用、工程設(shè)備款、購(gòu)買商品費(fèi)用、在建項(xiàng)目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費(fèi)用、其他與項(xiàng)目工程有關(guān)的費(fèi)用、用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進(jìn)度。

　　(4)賬戶審查

　　銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開(kāi)立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

　　(5)提款申請(qǐng)書(shū)、借款憑證審查

　　銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)提款申請(qǐng)書(shū)中寫(xiě)明的提款日期、提款金額、劃款途徑等要素進(jìn)行核查，確保提款手續(xù)正確無(wú)誤。

　　銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認(rèn)貸款用途、日期、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒正確、真實(shí)、無(wú)誤。