實貸實付

　　1.實貸實付的含義

　　實貸實付是指銀行業(yè)金融機構根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其核心要義有以下幾個方面。

　　(1)滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的

　　滿足有效信貸需求是信貸風險管理的最起碼要求。近年來，我國銀行業(yè)金融機構基本建立了全面風險管理體系，信用風險管理水平得到長足發(fā)展。與此同時，貸款資金閑置甚至貸款挪用的問題仍然大量存在。企業(yè)通過資金池等方式任意擺布信貸資金、造成信貸損失的案例比比皆是。脫離有效信貸需求的突擊發(fā)放貸款并非貸款管理的常態(tài)，而是完全背離風險管理常識的冒險行。為離開有效信貸需求的信貸投放，全面風險管理只能是紙上談兵。

　　(2)按進度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求

　　歐美銀行業(yè)金融機構在貸款發(fā)放過程中，要求根據(jù)項目進度和借款人項目資金運用情況按比例發(fā)放貸款，及時慎重地調整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量。這是貸款發(fā)放的最基本要求。這樣做的理由是:信貸融資從本質上屬于風險融資。從風險管理的角度，在借款人自有資金未及時足額到位的情況下，貸款資金實際承擔了權益資金風險，這違反了信貸管理的最基本準則。同時，對借款人項目資金運籌的分析，更是對其項目管理能力、資金實力的全方位寫照，是風險分析至關重要的內(nèi)容，是“了解你的客戶”、“了解你客戶的風險”的重要環(huán)節(jié)。需要指出的是，歐美銀行業(yè)金融機構基本不存在貸款閑置的問題，這對我國銀行業(yè)金融機構有重要借鑒意義。

　　(3)受托支付是實貸實付的重要手段

　　從歐美銀行業(yè)金融機構、世界銀行的貸款操作情況看，受托支付確實是加強貸款用途管理的有效措施。國際銀團貸款也基本采用受托支付的貸款支付方式。通過受托支付，銀行業(yè)金融機構將信貸資金支付給借款人的交易對象，確保了貸款實際用途與約定用途相一致，有效地降低了信貸風險。同時，由于貸款基本不在借款人賬戶上停留，借款人的財務成本大大降低。加上大量信貸資金不再“空轉”，而是流向確實需要貸款的企業(yè)，受托支付最終形成銀企雙贏的局面。

　　(4)協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)

　　實貸實付要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。協(xié)議承諾是廓清借款人與貸款人權利義務邊界和法律糾紛的重要依據(jù)，也是督促貸款人配合實施實貸實付的法律保證。