推行實貸實付的現實意義

　　(1)有利于將信貸資金引入實體經濟

　　通過要求銀行根據借款人有效信貸需求和項目進度，采取向借款人交易對象支付的受托支付的貸款支付方式，不僅為借款人“量用為借”，節(jié)約大量財務成本，更有利于解決長期以來備受垢病的信貸資金挪用問題，監(jiān)督并確保銀行信貸資金真正進入實體經濟，在滿足有效信貸需求的同時嚴防信貸挪用，杜絕信貸資金違規(guī)流入股票市場和房地產市場的惡性違規(guī)問題。

　　(2)有利于加強貸款使用的精細化管理

　　目前，銀行業(yè)金融機構在貸款使用管理方面相對粗放，貸款在發(fā)放至借款人賬戶后，銀行業(yè)金融機構實際控制手段乏力，貸款使用管理形同虛設。實貸實付原則通過創(chuàng)新貸款支付管理方式、嚴格貸款支付管理要求、落實貸款支付管理部門職責等具體措施，督促銀行業(yè)金融機構有效提升信貸風險管理的能力，尤其是有效管控支付環(huán)節(jié)風險的能力。需要指出的是，針對固定資產貸款、流動資金貸款的不同特點，在受托支付的標準上是有差異的。相對而言，對固定資產貸款的受托支付標準更為嚴格，流動資金貸款的受托支付標準則賦予銀行業(yè)金融機構更多的自主權和靈活性。這種有針對性的差異化管理要求，對于實現銀行業(yè)金融機構信貸風險管理的差異化和精細化大有禪益。

　　(3)有利于銀行業(yè)金融機構管控信用風險和法律風險

　　長期以來，我國銀行業(yè)金融機構在貸款協議管理方面存在嚴重缺陷。一方面，貸款協議過于簡單粗放，缺乏針對特定風險的特定條款，更缺少實際執(zhí)行力。另一方面，貸款協議中并未要求借款人作出正式承諾，確保提供資料的真實性、完整性，并承擔相應責任，導致銀行在法律糾紛中經常處于弱勢地位。實貸實付原則不僅強調借款人遵守協議承諾和誠實申貸的原則，而且要求貸款人在貸款合同中約定對強化信貸風險有實質意義的條款，通過貸款合同來約束借款人的行為，鎖定法律責任。此外，實貸實付原則對于提款條件的設置、貸款人對貸款資金支付管理和控制機制、賬戶監(jiān)控等合同條款的要求，都是對貸款合同提出的新要求。這些新的規(guī)定與要求為保障貸款發(fā)放、支付以及貸后管理過程中的有效管理提供了抓手和依據，有利于銀行業(yè)金融機構加強對信用風險和法律風險的管理。