三、自主支付(★★★★★)

　　(一)自主支付的含義

　　自主支付是指貸款人在確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　　貸款新規(guī)在把貸款人受托支付作為貸款支付的基本方式的同時(shí)，也允許借款人自主支付在一定范圍內(nèi)存在。在實(shí)際操作中，需要注意兩個(gè)問(wèn)題：首先，受托支付是監(jiān)管部門倡導(dǎo)和符合國(guó)際通行做法的支付方式，是貸款支付的主要方式;自主支付是受托支付的補(bǔ)充。其次，借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實(shí)貸實(shí)存，自主支付對(duì)于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制，以確保貸款用于約定用途。

　　(二)自主支付的操作要點(diǎn)

　　1.明確貸款發(fā)放前的審核要求

　　借款人自主支付方式下，借款人提出提款申請(qǐng)后，貸款人應(yīng)審核借款人提交的用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，計(jì)劃或用款清單中的貸款資金支付是否超過(guò)貸款人受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)或條件。經(jīng)審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。

　　2.加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查

　　事后核查是借款人自主支付方式下重要的環(huán)節(jié)。由于貸款人在放款前并未像貸款人受托支付方式下詳細(xì)審查貸款資金用途，因此，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的后續(xù)跟蹤核查。借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況。貸款人可要求借款人提交實(shí)際支付清單，必要時(shí)還應(yīng)要求借款人提供與實(shí)際支付事項(xiàng)相關(guān)的交易資料，通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等

　　方式核查貸款支付情況，具體包括：(1)分析借款人是否按約定的金額和用途實(shí)施了支付;(2)判斷借款人

　　實(shí)際支付清單的可信性;(3)借款人實(shí)際支付清單與計(jì)劃支付清單的一致性，不一致的應(yīng)分析原因;(4)借款人實(shí)際支付是否超過(guò)約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn);(5)借款人實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途;(6)借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形;(7)其他需要審核的內(nèi)容。

　　3.審慎合規(guī)地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時(shí)間和金額

　　在實(shí)施過(guò)程中，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為延續(xù)以往實(shí)貸實(shí)存的做法，對(duì)借款人申請(qǐng)?zhí)崛〉淖灾髦Ц督痤~未予以審慎測(cè)算，也不注意有關(guān)項(xiàng)目資本金比例要求的約束，有的甚至將半年或一年以上的借款人小額資金支付一次性發(fā)放至借款人賬戶，為貸款資金被挪用帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。允許借款人自主支付小額貸款資金，是出于兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與工作效率的考慮。在借款人自主支付方式下，一是仍應(yīng)遵從實(shí)貸實(shí)付原賕既要方便借款人資金支付，又要控制貸款用途;二是仍應(yīng)遵守貸款與資本金同比例到位的基本要求，不得提前放貸。因此，貸款人應(yīng)審慎確定自主支付資金的金額和在借款人賬戶上的停留時(shí)間。此外，借款人自主支付方式并不排斥貸款人對(duì)貸款資金用途的控制。在借款人自主支付方式下，貸款人也可以與借款人協(xié)商采取措施，對(duì)貸款資金支付進(jìn)行監(jiān)督和控制。

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