5、為避免抵押合同無效造成貸款風(fēng)險，銀行抵押貸款首先要做好風(fēng)險分析工作。以下情況抵押無效：抵押物虛假或嚴重不實;未辦理有關(guān)登記手續(xù);將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意;以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意;資產(chǎn)評估不真實，導(dǎo)致抵押物不足值;未抵押有效證件或抵押的證件不齊;因主合同無效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無效;抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)。

　　6、貸款抵押的風(fēng)險防范

　�、賹Φ盅何镞M行嚴格審查，審查過程為：確保抵押物的真實性→確保抵押物的合法性→認真查驗抵押物的權(quán)屬，確保抵押物的有效性;

　　②對抵押物的價值進行準確評估，是保證抵押物足值的關(guān)鍵;

　　③做好抵押物登記工作，確保抵押關(guān)系的效力——需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效;

　　④抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限。

　　3貸款質(zhì)押分析

　　1、質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用(與抵押擔(dān)保范圍的唯一區(qū)別)和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。

　　2、質(zhì)押與抵押的區(qū)別

　�、贅说奈锏姆秶�：質(zhì)權(quán)的標的物為動產(chǎn)(典型質(zhì)權(quán))和財產(chǎn)權(quán)利，抵押權(quán)的是動產(chǎn)和不動產(chǎn)，以不動產(chǎn)最為常見;

　�、跇说奈锏恼加袡�(quán)轉(zhuǎn)移：抵押權(quán)不轉(zhuǎn)移，質(zhì)權(quán)轉(zhuǎn)移;是質(zhì)押與抵押最重要的區(qū)別;

　�、蹖�標的物的保管義務(wù)：抵押權(quán)人沒有保管標的物的義務(wù)，質(zhì)權(quán)人對質(zhì)物負有保管義務(wù);

　�、苁軆旐樞颍阂晃镏荒茉O(shè)立一個質(zhì)押權(quán)，沒有受償?shù)捻樞騿栴};而一物可設(shè)數(shù)個抵押權(quán)，當(dāng)數(shù)個抵押權(quán)并存時，有受償?shù)南群箜樞蛑��?

　�、葜貜�(fù)設(shè)置擔(dān)保：抵押物價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，質(zhì)押不存重復(fù)設(shè)置質(zhì)權(quán)的現(xiàn)象;

　�、迣�標的物孳息的收取權(quán)：抵押期間，抵押物所生的天然孳息和法定孳息，均由抵押人收取，只有在債務(wù)履行期間屆滿、債務(wù)人不履行致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權(quán)人才有權(quán)收取孳息;在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人依法有權(quán)收取質(zhì)物所生的天然孳息和法定孳息。

　　3、貸款質(zhì)押以轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和權(quán)利憑證支付之日或登記之日起生效。

　　4、質(zhì)押的范圍

　�、俪鲑|(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他動產(chǎn)：

　�、趨R票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;

　　③依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)(可以流通的股票);

　�、芤婪�可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作中的財產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán);

　�、菀婪�可以質(zhì)押的其他權(quán)利，包括合同債權(quán)、不動產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項目特許經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、侵權(quán)損害賠償、保險賠償金的受益轉(zhuǎn)讓權(quán)等。

　　5、不得質(zhì)押的財產(chǎn)：

　�、偎�有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);②法律法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn);③國家機關(guān)的財產(chǎn);④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);⑤珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價值的財產(chǎn);⑥租用的財產(chǎn);⑦其他。

　　6、質(zhì)押價值的確定

　�、賹τ谟忻鞔_市場價格的質(zhì)押品，如國債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價值即為該質(zhì)押品的市場價格;

　�、趯τ跊]有明確市場價格的質(zhì)押品，如上市公司法人股權(quán)等，在以下價格中選擇較低者：

　　A、公司最近一期經(jīng)審計的財務(wù)報告或稅務(wù)機關(guān)認可的財務(wù)報告中所寫明的質(zhì)押品的凈資產(chǎn)價格;

　　B、以公司最近的財務(wù)報告為基礎(chǔ)，測算公司未來現(xiàn)金流人量的現(xiàn)值，所估算的質(zhì)押品的價值;

　　C、公司正處于重組、并購等股權(quán)變動過程中，交易雙方針對質(zhì)押物最新的談判價格。

　�、鄞_定質(zhì)押率的依據(jù)(參照確定抵押率的依據(jù)，本章2.3②)。

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