(2)我國貸款利率管理相關(guān)情況

　�、俟芾碇贫�。

　　a．基準(zhǔn)利率是指被用做定價基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率，被用做基準(zhǔn)利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定利率。在具體貸款中，浮動利率采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率為法定利率。

　　b．《人民幣利率管理規(guī)定》有關(guān)利率的相關(guān)規(guī)定。短期貸款利率(期限在1年以下，含1年)，按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。中長期貸款(期限在1年以上)利率一年一定。貸款展期，期限累計計算，累計期限達(dá)到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達(dá)不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計息。借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，銀行有權(quán)按原借款合同向借款人收取利息。 　�、诶�率結(jié)構(gòu)。差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的總和構(gòu)成利率結(jié)構(gòu)。

　　a．人民幣貸款利率檔次。我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、中長期貸款利

　　率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。短期貸款利率可分為6個月以下(含6個月)和6個月至1年(含1年)兩個檔次。中長期貸款利率可分為l至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三個檔次。

　　b．外匯貸款利率檔次。我國中央銀行目前已不再公布外匯貸款利率，外匯貸款利率在我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)

　　市場化。國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場的利率(如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。

　�、劾�率表達(dá)方式。利率一般有日利率、月利率和年利率。日利率也稱為日息率，以日為計息期，一般按本金的萬分比表示；月利率也稱為月息率，以月為計息期，一般按本金的千分比表示；年利率也稱為年息率，以年為計息期，一般按本金的百分比表示。在我國，年利率、月利率、日利率的傳統(tǒng)計息標(biāo)準(zhǔn)為毫(即萬分之幾)、厘(即千分之幾)、分(即百分之幾)。每l0毫為l厘，每10厘為l分。

　�、苡嬒⒎绞健０凑帐欠裼嬎銖�(fù)利，可以分為單利和復(fù)利。單利計息是指在計息周期內(nèi)對已經(jīng)計算未支付的利息不計收利息。復(fù)利計息是指在計息周期內(nèi)對已計算未支付的利息計收利息。按照計息周期的長短，通常可以分為按日計息、按月計息、按季計息和按年計息四種。

　　2．費(fèi)率

　　費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格，一般是以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按照一定比率計算，主要包括：擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)和開證費(fèi)等。

　　《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》有關(guān)費(fèi)率的相關(guān)規(guī)定如下： 　�、偕虡I(yè)銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行通過收費(fèi)方式向客戶提供的各類本外幣銀行服務(wù)。

　�、谏虡I(yè)銀行制定服務(wù)價格，提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)價格的法律、法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開、誠信和質(zhì)價相符的原則，應(yīng)以銀行客戶為中心，增加服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用服務(wù)價格進(jìn)行不正當(dāng)競爭。

　�、蹖�(shí)行政府指導(dǎo)價的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯兌、委托收款和托收承付等。

　�、苌虡I(yè)銀行辦理收付類業(yè)務(wù)，實(shí)行“誰委托、誰付費(fèi)”的收費(fèi)原則，不得向委托方以外的其他單位或個人收費(fèi)。

　　(六)清償計劃

　　清償計劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。定額還款包括等額還款和約定還款，其中等額還款中通常包括等額本金還款和等額本息還款等方式。

　　(七)擔(dān)保方式

　　擔(dān)保是指在借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關(guān)費(fèi)用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目的最主要因素之一。按照我國《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保方式包括：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置五種方式。其中，保證、抵押、質(zhì)押是公司信貸中最常用的擔(dān)保方式。 　　(八)約束條件

　�、偬峥顥l件主要包括：合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他提款條件。

　�、弑O(jiān)管條件主要包括：財務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他監(jiān)管條件。

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