查看匯總：2015年銀行業(yè)初級《公司信貸》考點速記各章匯總

　　第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查

　　1借款人

　　1、資格：工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

　　2、基本條件：具備經(jīng)濟能力，按用途使用貸款，按期償還、恪守信用。

　　3、要求(略)→事業(yè)法人不需經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記

　　4、借款人的權(quán)利

　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款;

　�、谟袡�(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　　③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;

　�、苡袡�(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關(guān)情況;

　　⑤在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　5.借款人的義務(wù)

　�、賾�(yīng)當(dāng)如實提供銀行要求的資料，配合銀行的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、支付等相關(guān)工作;

　�、趹�(yīng)當(dāng)接受銀行對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)核定的監(jiān)督;

　�、蹜�(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款;

　�、軕�(yīng)當(dāng)按貸款合同的約定及時清償貸款本息;

　�、輰�債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意;

　�、抻形＜般y行債權(quán)安全的情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知銀行，同時采取保全措施。

　　2貸款申請受理

　　1、面談訪問：前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

　�、倜嬲劀�(zhǔn)備：提綱包括客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

　　②面談內(nèi)容：“6C”原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)。

　　2、內(nèi)部意見反饋：面談情況匯報→撰寫會談紀(jì)要(包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議，安全性是首要判斷能否借貸的方面)。

　　3、貸款意向階段：業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到——以合理方式告知客戶貸款受理(口頭、書面、貸款意向書等);客戶提供貸款申請書及詳盡材料;擬定下階段公司目標(biāo)計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。

　　4、貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　�、儋J款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款;但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾;

　�、谫J款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力;

　　5、出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　�、俪鼍哔J款意向書的權(quán)限：在項目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。

　�、诔鼍哔J款承諾的權(quán)限：項目在可行性研究報告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項目需報上級行審批。

　　6、注意事項：

　　①銀企合作協(xié)議中的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)，但以授信額度協(xié)議來對待的貸款安排因具有法律效力，不再屬于貸款意向書性質(zhì);

　�、谫J款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對外出具。

　　7、貸款申請資料的準(zhǔn)備(銀行向借款人提供制式的《借款申請書》，其他材料從略)

　　3貸前調(diào)查

　　1、定義：貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵(質(zhì))押物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險度的過程。

　　2、貸前調(diào)查的方法

　�、佻F(xiàn)場調(diào)研(最直接、最常用、最重要的方法)：包括現(xiàn)場會談、實地考察;

　　②搜尋調(diào)查(間接)：指通過各種媒介物搜尋有價值的資料，應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性;

　�、畚�托調(diào)查：中介機構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò);

　�、芷渌�方法：接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人，行業(yè)協(xié)會(商會)、政府的職能管理部門等。

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