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2017銀行業(yè)中級《公司信貸》知識點:公司信貸理論的發(fā)展

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  公司信貸理論的發(fā)展(掌握)

  公司信貸理論發(fā)展經歷了四個階段:真實票據理論、資產轉換理論、預期收入理論和超貨幣供給理論。

理論名稱 代表人物 主要觀點 簡要評價
真實票據理論 亞當·斯密 銀行資金是來自商業(yè)流通的閑散資金,是臨時性存款,為確保流動性只能發(fā)放以商業(yè)行為為基礎的短期貸款。銀行不能發(fā)放不動產貸款、消費貸款和長期設備貸款等。 該理論是商業(yè)銀行資產管理的支配性理論,但具有兩個方面的局限性:①銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加,使銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力,局限于短期貸款不利于經濟的發(fā)展;②自償性貸款隨經濟周期而決定信用量,會加大經濟的波動。
資產轉換理論 莫爾頓 銀行能否保持流動性,關鍵在于銀行資產能否轉讓變現,把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券,可以滿足銀行的流動性需要。 在這一理論的影響下,商業(yè)銀行的資產范圍顯著擴大,由于減少非盈利現金的持有,銀行效益得到提高。理論缺陷:①缺乏物質保證的貸款大量發(fā)放,為信用膨脹創(chuàng)造了條件;②在經濟局勢和市場狀況出現較大波動時,證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失;③貸款平均期限的延長會增加銀行系統(tǒng)的流動性風險;④對單個銀行來說是正確的東西,對于整個銀行系統(tǒng)來說卻未必完全正確。
預期收入理論 普羅克諾 貸款能否到期歸還,是以未來的收入為基礎的,只要未來收入有保障,長期信貸和消費信貸同樣能保持流動性和安全性。穩(wěn)定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。按照以前的一些理論,這樣一種貸款可稱為“合格的票據”,如果需要的話,可以拿到中央銀行去貼現。這樣,中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。 該理論推動了中長期設備貸款、住房貸款、消費貸款的迅速發(fā)展,但由于收入預測與經濟周期有密切關系,同時資產的膨脹和收縮也會影響資產質量,因此可能會增加銀行的信貸風險。銀行危機一旦爆發(fā),其規(guī)模和影響范圍會越來越大。
超貨幣供給理論   主張銀行除了提供信貸產品的服務外,還要提供多樣化的服務,應朝著全能化方向發(fā)展。 該理論推動了商業(yè)銀行資產經營向深度和廣度發(fā)展的同時,商業(yè)銀行涉足新的業(yè)務領域和盲目擴大的規(guī)模也是當前銀行風險的一大根源,金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風險更多地以系統(tǒng)性風險的方式出現,對世界經濟的影響更為廣泛。
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