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　　區(qū)域風(fēng)險分析

　　區(qū)域風(fēng)險是指受特定區(qū)域的自然、社會、經(jīng)濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險，也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險，所以在進行區(qū)域風(fēng)險分析時，著重分析的內(nèi)容有兩大項：一是外部因素分析;二是內(nèi)部因素分析。

　　1.外部因素分析

　�、賲^(qū)域自然條件分析

　�、趨^(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析

　　③區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析

　�、軈^(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析

　�、輩^(qū)域經(jīng)濟政策分析

　�、迏^(qū)域政府行為和政府信用分析

　　⑦區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境分析

　　2.內(nèi)部因素分析(三個方面)

　　(1)信貸資產(chǎn)的安全性(信貸資產(chǎn)質(zhì)量)

　�、傩刨J平均損失比率。該指標(biāo)從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。

　�、谛刨J資產(chǎn)相對不良率。

　�、鄄涣悸首兎�。用于評價目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況，反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量和區(qū)域風(fēng)險變化的趨勢。

　　④信貸余額擴張系數(shù)。用于衡量目標(biāo)區(qū)域因信貸規(guī)模變動對區(qū)域風(fēng)險的影響程度。指標(biāo)小于0時，目標(biāo)區(qū)域信貸增長相對較慢，負數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài);指標(biāo)過大則說明區(qū)域信貸增長速度過快。擴張系數(shù)過大或過小都可能導(dǎo)致風(fēng)險上升。該指標(biāo)側(cè)重考察因區(qū)域信貸投放速度過快而產(chǎn)生擴張性風(fēng)險。

　�、堇�息實收率

　　⑥加權(quán)平均期限

　　(2)信貸資產(chǎn)的盈利性

　�、倏傎Y產(chǎn)收益率

　�、谫J款實際收益率

　　(3)信貸資產(chǎn)的流動性

　　①流動比率

　�、诖媪看尜J比率

　�、墼隽看尜J比率

　　【例題·單選題】進行內(nèi)部因素分析時，常用的內(nèi)部指標(biāo)不包括( )。

　　A.風(fēng)險性

　　B.安全性

　　C.盈利性

　　D.流動性

　　【正確答案】A

　　【答案解析】銀行自身的風(fēng)險內(nèi)控管理水平對信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要影響。風(fēng)險內(nèi)控能力通常會體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營指標(biāo)和數(shù)據(jù)上，因此可選取一些重要的內(nèi)部指標(biāo)來進行分析。常用內(nèi)部指標(biāo)包括信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)、盈利性和流動性三個方面，不包括風(fēng)險性。因此選項A為本題的正確答案。

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