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第一章 公司信貸概述
考點(diǎn):公司信貸的基本要素
公司信貸的基本要素主要包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式和約束條件等。
(一)交易對(duì)象
公司信貸業(yè)務(wù)的交易對(duì)象包括銀行和銀行的交易對(duì)手,銀行的交易對(duì)手主要是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記,擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等。
(二)信貸產(chǎn)品
信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式,主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、保函、信用證和承諾等。
(三)信貸金額
信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。
(四)信貸期限
1.信貸期限的概念
信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間,即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個(gè)期問。狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙。在廣義的定義下,貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。
2.《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定
(1)貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定,并在借款合同中載明。
(2)自營貸款期限最長一般不得超過10年,超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案。
(3)票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個(gè)月,貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
(4)不能按期歸還貸款的,借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前,向銀行申請(qǐng)貸款展期,是否展期由銀行決定。
(5)短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限:中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。
3.電子票據(jù)的期限
電子票據(jù)較傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù),實(shí)現(xiàn)了以數(shù)據(jù)電文形式代替原有紙質(zhì)實(shí)物票據(jù)、以電子簽名取代實(shí)體簽章、以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞、以計(jì)算機(jī)錄入代替手工書寫等變化,其期限延長至一年,使企業(yè)融資期限安排更加靈活。
(五)貸款利率和費(fèi)率
1.貸款利率
貸款利率即借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。
1)貸款利率的種類
(1)通常根據(jù)貸款幣種的不同將利率分為本幣貸款利率和外幣貸款利率。按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動(dòng)來劃分,利率可分為固定利率與浮動(dòng)利率。其中,固定利率是指在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率,在貸款合同期內(nèi),借款人都按照固定的利率支付利息,不需要“隨行就市”。
(2)法定利率、行業(yè)公定利率和市場(chǎng)利率。法定利率是指由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率,它是國家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種政策工具。
2)我國貸款利率管理相關(guān)情況
(1)管理制度
①基準(zhǔn)利率
基準(zhǔn)利率是被用作定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率,被用作基準(zhǔn)利率的利率包括市場(chǎng)利率、法定利率和行業(yè)公定利率,通常具體貸款中執(zhí)行的浮動(dòng)利率采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比例方式,我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率。
、凇度嗣駧爬使芾硪(guī)定》有關(guān)利率的相關(guān)規(guī)定
短期貸款利率(期限在1年以下,含1年),按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi),遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。
中長期貸款(期限在1年以上)利率一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應(yīng)分筆撥付資金)根據(jù)貸款合同確定的期限,按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息,滿一年后,再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度的利率。
(2)利率結(jié)構(gòu)
差別利率是對(duì)不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率,差別利率的.總和構(gòu)成利率結(jié)構(gòu)。
利率檔次是利率差別的層次。我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平。
、偃嗣駧刨J款利率檔次
我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。
短期貸款利率可分為6個(gè)月以下(含6個(gè)月)和6個(gè)月至1年(含1年)兩個(gè)檔次。
中長期貸款利率分為1至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三個(gè)檔次。
、谕鈪R貸款利率檔次
我國中央銀行目前已不再公布外匯貸款利率,外匯貸款利率在我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場(chǎng)的利率(如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。
(3)利率表達(dá)方式
利率一般有年利率、月利率、日利率三種形式。
(4)計(jì)息方式
按計(jì)算利息的周期通常分為按日計(jì)息、按月計(jì)息、按季計(jì)息、按年計(jì)息。
按是否計(jì)算復(fù)利分為單利計(jì)息和復(fù)利計(jì)息。單利計(jì)息是指在計(jì)息周期內(nèi)對(duì)已計(jì)算未支付的利息不計(jì)收利息;復(fù)利計(jì)息是指在計(jì)息周期內(nèi)對(duì)已計(jì)算未支付的利息計(jì)收利息。
2.費(fèi)率
費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格,一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計(jì)算。費(fèi)率的類型較多,主要包括擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等。
(六)清償計(jì)劃
清償計(jì)劃一般分為一次性還款和分次還款,分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。
(七)擔(dān)保方式
擔(dān)保是指借款人無力或未按照約定按時(shí)還本付息或支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)貸款的第二還款來源,是審查貸款項(xiàng)目最主要的因素之一。
(八)約束條件
(1)提款條件主要包括:合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他提款條件。
(2)監(jiān)管條件主要包括:財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他監(jiān)管條件。
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