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　　第九章 貸款審批

　　貸款審查事項及審批要素

　　考點1貸款審查事項

　　(一)貸款審查事項的含義

　　(二)貸款審查事項的基本內(nèi)容

　　1.信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性審查

　　2.借款人主體資格及基本情況審查

　　3.信貸業(yè)務政策符合性審查

　　4.財務因素審查

　　5.非財務因素審查

　　6.擔保審查

　　7.充分揭示信貸風險

　　8.提出授信方案及結論

　　考點2貸款審批要素

　　(一)貸款審批要素的含義

　　(二)主要貸款審批要素的審定要點

　　1.授信對象

　　2.貸款用途

　　3.授信品種

　　4.貸款金額

　　5.貸款期限

　　6.貸款幣種

　　7.貸款利率

　　8.擔保方式

　　9.發(fā)放條件

　　10.支付要求

　　11.貸后管理要求

　　(三)貸款審批要素管理中需要注意的問題

　　(1)向未經(jīng)法人授權的非法人的分公司、未滿l8周歲的未成年人等不符合貸款主體資格的對象授信。

　　(2)貸款期限設置與借款人現(xiàn)金流、經(jīng)營周期或實際需求不匹配，如為逃避上報審批，短貸長用，即以短期流動資金貸款滿足項目建設的長期需求。

　　(3)未按企業(yè)規(guī)模、還款來源或實際融資需求合理設定授信額度，授信額度與借款人的經(jīng)營規(guī)�；蚴杖胨�平不匹配。

　　(4)對部分貸款風險分析不夠到位，過分依賴第二還款來源，忽視對客戶本身的歷史背景、關聯(lián)交易、經(jīng)營能力和行業(yè)產(chǎn)品的深入分析，對一些違背規(guī)章制度、交易背景存疑貸款的決策不夠審慎。

　　(5)對借款人在貸款期間的最低財務指標沒有設定。根據(jù)《流動資金貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款人應與借款人在借款合同中約定，對于借款人突破約定財務指標的，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。目前，個別銀行業(yè)金融機構在貸款審批中，對最低財務指標沒有約定或約定不明。

　　(6)貸款用途描述不清、似是而非，發(fā)放無指定用途貸款，或者發(fā)放個人股權投資性貸款。

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