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　　第一章 銀行業(yè)運(yùn)行環(huán)境

　　第三節(jié) 金融體系

　　金融體系是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中資金流動(dòng)的基本框架，由金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和其他要素組成。

　　考點(diǎn)2：金融機(jī)構(gòu)體系與金融工具

　　(一)金融機(jī)構(gòu)概述

　　從事各種金融活動(dòng)的組織，被統(tǒng)稱為金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系由貨幣當(dāng)局、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)組成。

　　(二)政策性銀行、商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)

　　1.政策性銀行

　　1994年，我國(guó)成立了三家政策性銀行——國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。目前，國(guó)家開發(fā)銀行定位為開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略，支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的融資需求;中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則強(qiáng)化政策性職能定位，堅(jiān)持以政策性業(yè)務(wù)為主體。

　　2.商業(yè)銀行

　　(1)大型商業(yè)銀行。從同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)監(jiān)管的角度，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行這五家銀行統(tǒng)一歸類為“國(guó)有及國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行”。

　　(2)股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行是指大型商業(yè)銀行以外的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的總稱。如中信銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行等。

　　(3)城市商業(yè)銀行。自20世紀(jì)90年代中期，以城市信用社為基礎(chǔ)，各地紛紛組建城市商業(yè)銀行。

　　(4)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司。

　　(5)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。

　　(6)外資銀行。外資銀行是指依照中華人民共和國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的下列機(jī)構(gòu)：一家外國(guó)銀行單獨(dú)出資或者一家外國(guó)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行;外國(guó)金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行;外國(guó)銀行分行;外國(guó)銀行代表處。

　　3.非銀行金融機(jī)構(gòu)

　　(1)證券類機(jī)構(gòu)。主要包括證券交易所、證券公司、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)、期貨公司和基金管理公司。

　　(2)保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)。主要包括保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

　　(3)其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。

　　(三)金融工具的分類與特征

　　按期限的長(zhǎng)短劃分，金融工具分為短期金融工具和長(zhǎng)期金融工具，前者期限一般在一年及以下，如商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、回購(gòu)協(xié)議等;后者期限一般在一年以上，如股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債等。按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具，前者包括政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券等;后者包括銀行債券、銀行承兌匯票、人壽保險(xiǎn)單等。按投資者所擁有的權(quán)利劃分，金融工具可分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具。債權(quán)工具的代表是債券，股權(quán)工具的代表是股票，混合工具的代表是可轉(zhuǎn)換公司債券和證券投資基金。

　　金融工具具有流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)。金融工具的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類：一類是信用風(fēng)險(xiǎn)，即債務(wù)人不履行合同，不能按約定期限和利息還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。另一類是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即因經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)利率變化或者證券市場(chǎng)上不可預(yù)見的一些因素的變化，導(dǎo)致金融工具價(jià)格下跌，從而給投資人帶來(lái)?yè)p失。

　　(四)貨幣和信用

　　1.貨幣。貨幣是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，這是貨幣的本質(zhì)特征。貨幣制度在發(fā)展過程中曾先后經(jīng)歷了銀本位制、金銀復(fù)本位制、金本位制和現(xiàn)行的紙幣本位制。金本位制又可分為金鑄幣本位制、金塊本位制和金匯兌本位制三種。

　　2.信用。信用是指以現(xiàn)有的財(cái)務(wù)和貨幣，回復(fù)將來(lái)支付的一種承諾,通常以信用主體為標(biāo)準(zhǔn)，把信用劃分為商業(yè)信用、銀行信用、消費(fèi)信用等。信用工具也叫金融工具，是金融市場(chǎng)的重要交易對(duì)象。信用工具由面值、到期日、期限、利率、利息支付方式組成。

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