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　　第四章銀行經(jīng)營管理與創(chuàng)新第四節(jié)考點3：互聯(lián)網(wǎng)金融

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

　　互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展的各項金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡信托等，其概念又有廣義和狹義之分。

　　人民銀行等十部委《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(銀發(fā)【2015】221號)將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為，“是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu))利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式”。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

　　1.成本低、效率高。

　　2.以客戶為中心，尊重客戶體驗。

　　3.促進金融業(yè)務綜合化，為混業(yè)經(jīng)營助力。

　　4.風險復雜化，網(wǎng)絡風險將難以掌控。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

　　概括而言，當前互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。

　　1.互聯(lián)網(wǎng)支付

　　互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務。

　　2.網(wǎng)絡借貸

　　網(wǎng)絡借貸包括個體網(wǎng)絡借貸(即P2P網(wǎng)絡借貸)和網(wǎng)絡小額貸款。個體網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。網(wǎng)絡小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。

　　3.股權(quán)眾籌融資

　　股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán)融資的活動。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)基金銷售

　　是指基金銷售機構(gòu)與其他機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財產(chǎn)品。

　　5.互聯(lián)網(wǎng)保險

　　是指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展保險業(yè)務。

　　6.互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融

　　是指信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展相關業(yè)務。

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