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　　家庭收支和債務(wù)管理

　　【考點】分類

　　1.家庭收入、支出、結(jié)余，資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn) 2.收入-支出=結(jié)余

　　3.家庭收入：工作收入、理財收入(投資收入)、其他收入

　　4.家庭支出：家庭生活支出(分為家庭日常生活支出、專項支出)、理財支出(如投資資產(chǎn)的利息支出、保障保費、投資理財咨詢支出)、其他支出(如禮金、罰款、捐款)

　　5.家庭結(jié)余：生活結(jié)余(=稅后工作收入-日常生活支出和專項支出)、理財結(jié)余(=理財收入-理財支出);

　　6.按結(jié)余的支配項目分：專項結(jié)余(定期定額等各類投資、儲蓄型保險保費、還貸本金)、自由結(jié)余;專項結(jié)余占比越高=理財積極程度越高 資產(chǎn)-負(fù)債=凈資產(chǎn)

　　(1)自用性資產(chǎn)和自用性負(fù)債：用以維護(hù)家庭生活品質(zhì)。 自用性資產(chǎn)分為增值型資產(chǎn)(如自用住房、藝術(shù)品收藏)和非增值型資產(chǎn)(如自用汽車、家具電器及私人用品)。

　　自用性負(fù)債：自住房房貸、車貸等，隨著家庭資產(chǎn)的逐步積累，逐步降低。

　　(2)投資性資產(chǎn)和投資性負(fù)債：為未來人生不同階段理財需求進(jìn)行準(zhǔn)備的最主要的財務(wù)安排。

　　投資性資產(chǎn)：保值增值、滿足人生不同階段需求最主要的資產(chǎn)，如股票、基金、債券、投資性房產(chǎn)。可分為：可配置投資性資產(chǎn)(流動性較強(qiáng)，如證券類投資、儲蓄、房產(chǎn))和不可配置投資性資產(chǎn)(流動性較差、一時無法變現(xiàn)，如未上市或合伙企業(yè)個股權(quán)、保單現(xiàn)金價值、住房公積金、養(yǎng)老金)

　　投資性負(fù)債：主要體現(xiàn)了理財?shù)姆e極性，如利用財務(wù)杠桿融資理財、投資性房產(chǎn)按揭貸款、實業(yè)投資債務(wù)

　　(3)流動性資產(chǎn)和消費性負(fù)債：用于日常開銷和緊急備用金(預(yù)備金、準(zhǔn)備金)

　　流動性資產(chǎn)：現(xiàn)金、銀行活期存款，一般以6個月左右的家庭生活支出作為現(xiàn)金儲備水平標(biāo)準(zhǔn)，這里的生活支出為家庭所有的支出，包括比較剛性的還貸支出、保險支出、教育支出。

　　消費性負(fù)債：信用卡未付余額、小額消費性負(fù)債。消費性負(fù)債率高=家庭流動性出現(xiàn)問題，比如超前消費、家庭入不敷出

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