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　　貸款申請受理和貸前調(diào)查

　　一、借款人(熟悉)

　　(一)借款人應(yīng)具備的資格和基本條件

　　1.借款人應(yīng)具備的資格

　　公司信貸的借款人應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

　　2.借款人應(yīng)具備的基本條件

　　(1)固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備條件如下：

　　①借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記;借款人信用狀況良好，無重大不良記錄;

　�、诮杩钊藶樾略O(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄;

　�、蹏�家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，要求借款用途及還款來源明確、合法;

　�、茼椖糠�合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目合法管理程序;

　　⑤符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定及其他條件。

　　(2)流動資金貸款借款人應(yīng)具備條件如下：

　�、俳杩钊艘婪ㄔO(shè)立;

　�、诮杩钣猛久鞔_、合法;

　�、劢杩钊松�產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī);借款人具有持續(xù)經(jīng)營力，有合法的還款來源;借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。

　　3.借款人應(yīng)符合的要求

　　(1)“誠信申貸”的基本要求

　�、� 借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料的真實性、完整性和有效性

　　② 借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法

　　(2)借款人的主體資格要求

　�、倨髽I(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù);

　　②事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理條例》的規(guī)定辦理登記備案;

　�、厶厥庑袠I(yè)須持有相關(guān)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。

　　(3)借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性要求

　�、俳杩钊说慕�(jīng)營活動應(yīng)符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定;

　�、诜�合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策;

　�、鄯�合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程;

　�、苄陆�項目企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不得低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。

　　(4)借款人信用記錄良好的具體要求

　�、俳杩钊吮仨氋Y信狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。

　　②借款人通過貸款卡或中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有貸款逾期、欠息、五級分類為不良貸款、被起訴查封等情況，長期遵守貸款合同，誠實守信。

　　(5)貸款用途及還款來源明確合法性要求

　　①借款人必須以真實有效的商務(wù)基礎(chǔ)合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù);

　�、诠潭ㄙY產(chǎn)貸款應(yīng)有明確對應(yīng)的、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理;

　�、圻�款資金來源應(yīng)在貸款申請時明確正常經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金是貸款的首要還款來源。

　　(二)借款人的權(quán)利和義務(wù)

　　1.借款人的權(quán)利

　　(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款;

　　(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　　(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕;

　　(4)有權(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關(guān)情況;

　　(5)在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　2.借款人的義務(wù)

　　(1)應(yīng)當(dāng)如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，包括所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，以配合銀行的調(diào)查、審查和檢查;

　　(2)應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督;

　　(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款;

　　(4)應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時清償貸款本息;

　　(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意;

　　(6)有危及銀行債權(quán)安全的情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知銀行，同時采取保全措施。

　　貸款申請受理、貸前調(diào)查

　　二、貸款申請受理(掌握)

　　(一)面談訪問

　　1.面談準(zhǔn)備

　　2.面談內(nèi)容

　　面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Contro1)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

　　面談中需了解的信息如下：

　�、倏蛻舻墓�司狀況，

　�、诳蛻舻馁J款需求狀況，

　�、劭蛻舻倪�貸能力，

　�、艿盅浩返目山邮苄裕�

　�、菘蛻襞c銀行關(guān)系，

　　(二)內(nèi)部意見反饋

　　1.面談情況匯報

　　客戶經(jīng)理在面談后，應(yīng)向主管匯報了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時、全面、準(zhǔn)確，避免上級領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。同時通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進(jìn)行初步查詢。

　　2.撰寫會談紀(jì)要

　　面談后，業(yè)務(wù)人員須及時撰寫會談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。

　　(三)貸款意向階段

　　1.出具貸款意向書

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　　貸款意向書只是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束;而貸款承諾則是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的，貸款承諾具有法律效力)。

　　(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　�、俪鼍哔J款意向書的權(quán)限。在項目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。

　�、诔鼍哔J款承諾的權(quán)限。項目在可行性研究報告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項目須報上級行審批。

　�、鄢鼍哔J款意向書和貸款承諾的要求。對于需要貸款的項目應(yīng)及早介入、及時審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時要謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對待，注意不得擅自越權(quán)對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。有關(guān)出具貸款意向書和貸款承諾的具體要求和格式版本可參見各商業(yè)銀行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)。

　　(3)注意事項

　�、巽y企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對待。

　�、谫J款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對外出具。

　　2.客戶提供貸款申請及其相關(guān)資料

　　(1)借款申請書;

　　(2)基本材料：

　　注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明;

　　技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明;

　　借款人稅務(wù)登記證;

　　借款人的驗資;

　　借款近三年和最近一期的財務(wù)報表;

　　借款人貸款卡及最新年檢證明;

　　借款人預(yù)留印鑒卡及開戶證明;

　　法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個人信息;

　　借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件;

　　有關(guān)交易合同、協(xié)議;

　　如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。

　　(3)其他材料

　　如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔(dān)保人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表;如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。

　　如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價值評估報告;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會決議和授權(quán)書;借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動資金貸款，則需提交：原輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同;營運(yùn)計劃及現(xiàn)金流量預(yù)測。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證;如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。

　　如為固定資產(chǎn)貸款，則需提交：符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定的證明文件;項目可行性研究報告及有關(guān)部門對研究報告的批復(fù);其他配套條件落實的證明文件;如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項目，應(yīng)提交國家計劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文;政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件

　　三、貸前調(diào)查(掌握)

　　(一)貸前調(diào)查的方法

　　1.現(xiàn)場調(diào)研

　　2.非現(xiàn)場調(diào)查

　　① 搜尋調(diào)查

　　搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。

　�、� 委托調(diào)查

　　委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。

　　③ 其他方法

　　業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會)，政府的職能管理部門(如工商、稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實情況。

　　(二)貸前調(diào)查的內(nèi)容

　　貸前調(diào)查的內(nèi)容主要包括對貸款合規(guī)性、安全性和效益性等方面的調(diào)查。

　　1.貸款合規(guī)性調(diào)查

　　① 認(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格。

　�、� 認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性。

　�、蹖π瓒�事會決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會同意借款、擔(dān)保決議的真實性、合法性和有效性進(jìn)行認(rèn)定。

　�、軐Φ盅何铩①|(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。

　�、輰�貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。

　�、迣�購銷合同的真實性進(jìn)行認(rèn)定。

　�、邔�借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，以防范信貸欺詐風(fēng)險。

　　2.貸款安全性調(diào)查

　　貸款的安全性調(diào)查是對借款人的風(fēng)險狀況和資質(zhì)作出判斷。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：

　　考察借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽(yù)是否優(yōu)良;

　　考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制是否完善;

　　考察借款人、保證人的財務(wù)管理狀況是否正常;

　　對原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;

　　對有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進(jìn)行調(diào)查;

　　對抵押物的價值評估情況作出調(diào)查;

　　對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。

　　3.貸款效益性調(diào)查

　　貸款的效益性調(diào)查是指銀行對借款人經(jīng)營狀況的調(diào)查。其調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：

　　調(diào)查借款人過去三年的經(jīng)營效益情況，并分析其行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

　　調(diào)查借款人當(dāng)前經(jīng)營情況，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。

　　調(diào)查、分析、預(yù)測借款人未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況。

　　貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求

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