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　　財(cái)富保障與規(guī)劃

　　【考點(diǎn)】風(fēng)險(xiǎn)

　　1. 風(fēng)險(xiǎn)定義：損失發(fā)生的不確定性，包括損失發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、損失程度的不確定

　　2. 風(fēng)險(xiǎn)組成因素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失。

　　風(fēng)險(xiǎn)因素是原因或條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是損失的間接原因，可以分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　風(fēng)險(xiǎn)事故是偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因，風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。

　　損失是非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少。分為直接損失和間接損失。

　　3. 風(fēng)險(xiǎn)管理：20世紀(jì)30年代后產(chǎn)生現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，1952年、美國學(xué)者格拉爾《費(fèi)用控制的新時(shí)期-風(fēng)險(xiǎn)管理》首次使用“風(fēng)險(xiǎn)管理”。

　　(1) 風(fēng)險(xiǎn)管理的定義：是用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程，目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障、對(duì)象：是風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2) 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法：即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，分為控制型和財(cái)務(wù)型。

　　A、 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：采取控制技術(shù)，如事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率，事故發(fā)生時(shí)將損失減少到最低限度。

　　B、 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留風(fēng)險(xiǎn)(主動(dòng)自留、被動(dòng)自留)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)<非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(如保證互助、基金制度、免責(zé)規(guī)定、賠償條款)、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(訂立保險(xiǎn)合同)>

　　(3) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)(為風(fēng)險(xiǎn)決策、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提供科學(xué)依據(jù))、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)(風(fēng)險(xiǎn)管理最為重要的環(huán)節(jié))、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。

　　保險(xiǎn)概述

　　1. 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別：自愿性、盈利性、業(yè)務(wù)范圍及賠償保險(xiǎn)金和支付保障金(商業(yè)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，體現(xiàn)多投多保;社會(huì)保險(xiǎn)僅限人身保險(xiǎn)，體現(xiàn)社會(huì)基本保障)

　　2. 保險(xiǎn)合同：投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、批單、保險(xiǎn)協(xié)議書，要有保險(xiǎn)利率

　　3.受益人：具有以下法律地位和特征：第一，受益人應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人或者投保人在投保時(shí)指定，并在保險(xiǎn)合同中載明。第二，受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，如果發(fā)生給付糾紛，受益人可以獨(dú)立行使訴訟權(quán)利，請(qǐng)求得到給付。第三，受益人如未指定，被保險(xiǎn)人的繼承人即為受益人。第四，受益人無償享受保險(xiǎn)利益，受益人不負(fù)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人也無權(quán)向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。第五，受益人權(quán)利的行使時(shí)間必須在被保險(xiǎn)人死亡之后，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益權(quán)隨之消滅;如果受益人為謀取保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人，其受益權(quán)即被剝奪。第六，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金歸受益人獨(dú)立享有，不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。

　　4.保險(xiǎn)金額：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額≤保險(xiǎn)價(jià)值，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定、受投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)能力制約

　　5.保險(xiǎn)種類：A.按照實(shí)施方式：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)B.按照保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)C.按照承保：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)

　　6.保險(xiǎn)基本原則：

　　(1)最大誠信原則：原因：保險(xiǎn)經(jīng)營中信息不對(duì)稱性、保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性。內(nèi)容：告知(明確列明、明確說明，我國采用兩者相結(jié)合的告知方式)、保證(明示和默示保證)、棄權(quán)與禁止反言(通常指保險(xiǎn)人)

　　(2)保險(xiǎn)利益原則：可保利益必須是合法利益、有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益、可確定和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。

　　(3)補(bǔ)償原則及派生原則：派生原則包括代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t(分?jǐn)偡绞接斜壤��?zé)任分?jǐn)偡绞健⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞�、順序�?zé)任分?jǐn)偡绞?

　　(4)近因原則：保險(xiǎn)中的近因原則起源于海上保險(xiǎn)、1906年英國《海上保險(xiǎn)法》 (5)有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則

　　7.保險(xiǎn)合同及特征 (1)是有償合同 (2)是保障合同

　　(3)是有條件的雙務(wù)合同 (4)是附和合同：格式合同

　　(5)是射幸合同：合同的效果在訂約時(shí)不能確定 (6)是最大誠信合同

　　8.保險(xiǎn)的基本原理 (1)大數(shù)法則 (2)風(fēng)險(xiǎn)分散原則 (3)風(fēng)險(xiǎn)選擇原則

　　9.保險(xiǎn)規(guī)劃意義

　　(1)保險(xiǎn)的保障作用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和人身保險(xiǎn)的給付功能 (2)保險(xiǎn)的資金融通作用

　　(3)保險(xiǎn)的社會(huì)管理作用：通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、減少社會(huì)摩擦、減輕政府壓力、促進(jìn)社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，具體體現(xiàn)在①緩解政府壓力，完善社會(huì)保障制度②減少社會(huì)摩擦，協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系，維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)③調(diào)節(jié)資金配置，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)④加強(qiáng)信用管理，保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)順利進(jìn)行

　　保險(xiǎn)的主要品種

　　一、人身保險(xiǎn)

　　(一)人壽保險(xiǎn)

　　分為：普通型人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、新型人壽保險(xiǎn)。

　　1.普通型人壽保險(xiǎn)：最常見和最普遍的人壽保險(xiǎn)，分為死亡保險(xiǎn)<分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)(根據(jù)繳費(fèi)方式不同分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)、躉交終身壽險(xiǎn))>、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)

　　2.年金保險(xiǎn)：以生存為給付保險(xiǎn)金條件、年金指的是支付間隔相等的定期支付

　　3.新型人壽保險(xiǎn)：分紅壽險(xiǎn)(紅利來源于利差益、死差益、費(fèi)差益)、投資連結(jié)保險(xiǎn)(特點(diǎn)：投資賬戶獨(dú)立、保險(xiǎn)責(zé)任多樣、繳費(fèi)靈活、費(fèi)用收取透明)、萬能保險(xiǎn)

　　(二)人身意外傷害保險(xiǎn)

　　普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)

　　(三)健康保險(xiǎn)

　　1.疾病保險(xiǎn)：最主要的重大疾病保險(xiǎn)

　　2.醫(yī)療保險(xiǎn)：按給付方式分為費(fèi)用補(bǔ)償型和定期支付型

　　3.收入保障保險(xiǎn)4.長期護(hù)理保險(xiǎn)

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

　　2.責(zé)任保險(xiǎn)

　　3.信用保險(xiǎn)：包括商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)，商業(yè)信用保險(xiǎn)主要承保的是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，如貸款信用保險(xiǎn)、賒銷信用保險(xiǎn)、預(yù)付信用保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)主要承保的是出口信貸和海外投資等國際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

　　4.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：分為可保財(cái)產(chǎn)、特保財(cái)產(chǎn)、不保財(cái)產(chǎn)

　　5.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

　　三、團(tuán)體保險(xiǎn)

　　團(tuán)體保險(xiǎn)不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。分類：團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)特點(diǎn)：

　　1.用對(duì)集體的選擇來代替對(duì)個(gè)別被保險(xiǎn)人的選擇

　　2.手續(xù)簡化

　　3.保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠4.可以免除體檢

　　家庭壽險(xiǎn)保障規(guī)劃

　　家庭風(fēng)險(xiǎn)主要有人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等。人身風(fēng)險(xiǎn)主要包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一) 客戶所屬生命周期：人的一生劃分為四個(gè)時(shí)期：形成期、成長期、成熟期、衰老期。

　　(二) 客戶持有保險(xiǎn)產(chǎn)品狀況

　　(三) 客戶保費(fèi)支出預(yù)算

　　1.倍數(shù)法則，最常用的是“雙十法則”(保額為凈收入10倍，保費(fèi)為凈收入十分一)。

　　2.生命價(jià)值法(凈收入彌補(bǔ)法)

　　3.遺囑需求法

　　【考點(diǎn)】家庭財(cái)險(xiǎn)保障規(guī)劃

　　(一) 機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃(機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))

　　和機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)(商業(yè)險(xiǎn)))，影響因素有：

　　1. 折扣系數(shù)

　　2. 平均行駛里程系數(shù)

　　3. 客戶忠誠度系數(shù)

　　4. 多險(xiǎn)種投保優(yōu)惠系數(shù)

　　(二) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃

　　1. 合理確定保險(xiǎn)金額

　　2. 避免為財(cái)產(chǎn)重復(fù)投保

　　3. 根據(jù)不同角色選購保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　【考點(diǎn)】選擇保險(xiǎn)其他注意事項(xiàng)

　　1. 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別

　　2. 長期保險(xiǎn)與短期保險(xiǎn)相結(jié)合

　　3. 靈活利用附加險(xiǎn)

　　4. 盡量避免保險(xiǎn)功能重復(fù)

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