保險合同的訂立

　　1.保險合同的成立

　　(1)投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保的，保險合同成立。

　　【例題·單選題】根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列關(guān)于保險合同成立時間的表述中，正確的是(　　)。

　　A.投保人支付保險費時，保險合同成立

　　B.保險人簽發(fā)保險單時，保險合同成立

　　C.保險代理人簽發(fā)暫保單時，保險合同成立

　　D.投保人提出保險要求，保險人同意承保時，保險合同成立

　　【答案】D

　　(2)投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

　　【例題·判斷題】某保險公司的代理人周某向劉某推介一款保險產(chǎn)品，劉某認(rèn)為不錯，于是雙方約定了簽訂合同的時間。訂立保險合同時，劉某無法親自到場簽字，就由周某代為簽字。后劉某交納了保險費。此時，應(yīng)視為劉某對周某代簽字行為的追認(rèn)。(　　)

　　【答案】√

　　(3)保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持;不符合承保條件的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險費。保險人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

　　2.格式條款

　　(1)采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

　�、倜獬ｋU人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的;

　�、谂懦侗Ｈ�、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

　　(2)采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于“被保險人和受益人”的解釋。

　　3.免責(zé)條款

　　(1)對保險人的免責(zé)條款，保險人在訂立合同時應(yīng)以書面或者口頭形式向投保人說明，未作提示或者未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　【例題·單選題】根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，保險人對保險合同中的免責(zé)條款未作提示或者未明確說明的，該免責(zé)條款(　　)。

　　A.不產(chǎn)生效力

　　B.效力待定

　　C.可撤銷

　　D.可變更

　　【答案】A

　　(2)保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。

　　【案例】投保人甲與乙保險公司簽訂機(jī)動車商業(yè)保險合同，其中的免責(zé)條款約定“駕駛?cè)孙嬀坪笤斐杀槐ｋU機(jī)動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償”，保險公司對該條款作出了提示。甲飲酒后駕車撞在了大樹上，造成車輛毀損。

　　在本案中，如果甲以保險公司未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。因為“飲酒后不得駕駛機(jī)動車”屬于《道路交通安全法》中的禁止性規(guī)定，保險公司將該情形作為免責(zé)事由沒有任何問題，而且已經(jīng)作出了提示，對于這種常識性的問題，不必再履行“明確說明義務(wù)”了。

　　(3)保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險法》規(guī)定的提示義務(wù)。

　　(4)通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。保險人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

　　4.保險合同的內(nèi)容

　　(1)投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以“投保單”為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。

　　(2)非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)。

　　(3)保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在后的為準(zhǔn)。

　　(4)保險憑證存在手寫和打印兩種方式，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。

　　5.保險金額

　　(1)保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，也是保險人計算保險費的依據(jù)之一。

　　(2)保險人的賠付以投保時約定的保險金額為限，而且保險金額不得超過保險標(biāo)的的實際價值。超過保險金額的損失，保險人不予賠償。

　　(3)財產(chǎn)保險合同的特殊規(guī)定

　　①保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

　�、诒ｋU金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。(2015年單選題)

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