12月3日，全球知名金融機(jī)構(gòu)摩根大通宣布通過(guò)OnDeckCapital提供小企業(yè)貸款。OnDeckCapital是美國(guó)數(shù)百家P2P平臺(tái)之一，是繼LendingClub之后又一家在美國(guó)紐約證券交易所[微博]上市的網(wǎng)貸平臺(tái)。

　　摩根大通和OnDeck的合作項(xiàng)目將提供為期幾天或者幾周的貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品將冠以摩根大通的品牌，有望在2016年開(kāi)始試運(yùn)營(yíng)。摩根大通CEO 杰米·戴蒙表示，這項(xiàng)合作提供了“我們不想做或者不能做的東西，但是有其他人能做或者做得可能還不錯(cuò)的東西”。另有消息稱(chēng)，知名投行高盛也在建立自己的消費(fèi)信貸平臺(tái)。

　　早在今年4月，LendingClub就宣布與花旗銀行合作發(fā)放1.5億美元貸款，由花旗銀行提供資金，LendingClub提供風(fēng)控模型，現(xiàn)階段該合作還僅限于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，未來(lái)將進(jìn)入中小企業(yè)貸款領(lǐng)域。

　　今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也競(jìng)相擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。近日，浙商銀行就與宜信公司簽訂全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，雙方將在小微金融、個(gè)人金融等眾多領(lǐng)域深度對(duì)接。據(jù)了解，這已經(jīng)是宜信年內(nèi)正式簽約合作的第四家銀行，之前宜信還分別與中信銀行、廣發(fā)銀行、海南銀行等簽訂合作協(xié)議，在資金監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展合作。

　　有分析人士指出，無(wú)論在美國(guó)還是中國(guó)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的融合是大勢(shì)所趨，小額信貸業(yè)務(wù)作為合作切入點(diǎn)，對(duì)于提升小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度均是有益嘗試。

　　無(wú)論是與摩根大通合作的OnDeckCapital，還是與花旗攜手的LendingClub，亦或是與國(guó)內(nèi)多家銀行開(kāi)展合作的宜信公司，之所以能吸引過(guò)去高高在上的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與他們開(kāi)展合作，通過(guò)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新無(wú)疑是重要原因。

　　以宜信公司為例，據(jù)介紹，宜信的金融云系統(tǒng)最底層是云計(jì)算平臺(tái)，包括海量存儲(chǔ)和彈性計(jì)算框架，這是支撐整個(gè)云平臺(tái)的技術(shù)基石。建立了物理的基礎(chǔ)架構(gòu)平臺(tái)和支持技術(shù)之后，宜信金融云將所有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、關(guān)聯(lián)和理解，將結(jié)果通過(guò)知識(shí)圖譜來(lái)表示，并提供一個(gè)類(lèi)似搜索引擎的查詢(xún)接口，供用戶(hù)從中找出他們想知道的知識(shí)，并將這些知識(shí)以一種結(jié)構(gòu)化的方式組織起來(lái)，展現(xiàn)給用戶(hù)。基于這樣的金融云，宜信公司開(kāi)發(fā)了專(zhuān)門(mén)服務(wù)小微企業(yè)特別是電商的“商通貸”，可以做到1分鐘快速授信，并能通過(guò)綜合評(píng)估賣(mài)家的經(jīng)營(yíng)狀況數(shù)據(jù)、信用等，以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的方式為其提供相應(yīng)的授信額度。同時(shí)，宜信從所有可能公開(kāi)的信息方和互聯(lián)網(wǎng)方獲得與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)武裝貸中和貸后，保證資產(chǎn)質(zhì)量。

　　正是基于這種大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“不想做或者不能做的”小額信貸業(yè)務(wù)上發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，而這也是吸引銀行與他們開(kāi)展合作的重要原因。

　　不久前，《華爾街日?qǐng)?bào)》評(píng)論版刊文《貨幣的優(yōu)步化》(TheUberizationofMoney)稱(chēng)，目前金融業(yè)正在經(jīng)歷“優(yōu)步化”(即去中介化)的過(guò)程，創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，資金供求雙方更快地實(shí)現(xiàn)對(duì)接，以往未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的人群也能享受到高效便捷的金融服務(wù)。

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