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　　存款準(zhǔn)備金制度

　　(一)存款準(zhǔn)備金制度的概念

　　存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的，在中央銀行的存款。中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金制度的初始意義在于保證商業(yè)銀行的支付和清算，之后逐漸演變成中央銀行調(diào)控貨幣供應(yīng)量的政策工具。

　　(二)存款準(zhǔn)備金制度的基本內(nèi)容

　　(1)規(guī)定法定存款準(zhǔn)備金率。凡商業(yè)銀行吸收的存款，必須按照法定比率提留一定的準(zhǔn)備金存入中央銀行，其余部分才能用于貸款或投資。

　　(2)規(guī)定可充當(dāng)法定存款準(zhǔn)備金的標(biāo)的。一般只限存人中央銀行的存款。

　　(3)規(guī)定存款準(zhǔn)備金的計(jì)算、提存方法。它包括兩方面的內(nèi)容：一是確定存款類別及存款余額基礎(chǔ);二是確定繳存準(zhǔn)備金的持有期。

　　(4)規(guī)定存款準(zhǔn)備金的類別。一般分為三種：活期存款準(zhǔn)備金、儲蓄和定期存款準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金。中央銀行一般不計(jì)付利息，實(shí)際存款低于法定準(zhǔn)備限額的，須在法定時限內(nèi)(一般是當(dāng)天)補(bǔ)足，否則要受處罰;超過法定準(zhǔn)備限額的存款余額為超額準(zhǔn)備金，中央銀行給予付息并允許隨時提用。

　　(三)提存比率

　　各國有所不同，一般包括：

　　(1)按存款的類別規(guī)定準(zhǔn)備金比率。存款期限短的存款準(zhǔn)備率就高，存款期限長的存款準(zhǔn)備率就低。自1935年以來，大多數(shù)國家采用單一的存款準(zhǔn)備率制，對所有存款都按同一比率計(jì)提準(zhǔn)備金。

　　(2)按銀行經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營環(huán)境規(guī)定不同比率。一般說來，商業(yè)銀行規(guī)模較大、經(jīng)營環(huán)境好、工商業(yè)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，存款準(zhǔn)備率就較高，反之則較低。

　　(3)對商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金是否抵充法定存款準(zhǔn)備金有不同的規(guī)定。多數(shù)國家規(guī)定，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)庫存不存人中央銀行就不能作為法定存款準(zhǔn)備金。美國從1960年11月起，業(yè)務(wù)庫存也算作法定準(zhǔn)備金。

　　(4)法定存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整幅度不同。多數(shù)國家都規(guī)定一個調(diào)整限幅，有的國家規(guī)定每次調(diào)整的幅度為2%，有的允許高達(dá)50%。

　　(5)準(zhǔn)備金中現(xiàn)金的比例。

　　(6)準(zhǔn)備金以外的準(zhǔn)備。

　　(四)作用過程

　　存款準(zhǔn)備金率及法定準(zhǔn)備的構(gòu)成與應(yīng)保持的限額，對銀行的資產(chǎn)負(fù)債比率及經(jīng)營方向有著直接的影響。如存款準(zhǔn)備率提高，可以促進(jìn)商業(yè)銀行多吸收存款以保持原有的資產(chǎn)規(guī)模，或收縮貸款、減少投資、出售債權(quán)以適應(yīng)被壓縮的可用資金規(guī)模。

　　中央銀行通過增大或降低存款準(zhǔn)備金率來調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力，控制貨幣供應(yīng)量的伸縮，以達(dá)到穩(wěn)定通貨的政策目的，因而存款準(zhǔn)備金制度成為中央銀行實(shí)施貨幣政策的一項(xiàng)有效工具。

　　由于存款準(zhǔn)備金率的變動對經(jīng)濟(jì)和金融所帶來的調(diào)整效應(yīng)比較強(qiáng)烈，中央銀行不能把它作為短期的政策工具經(jīng)常性地加以運(yùn)用，因此存款準(zhǔn)備金率有變動幅度小、調(diào)整頻率慢甚至長期穩(wěn)定不動的趨勢。

　　(五)中國存款準(zhǔn)備金制度的主要內(nèi)容

　　1983年9月17日國務(wù)院決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能，中國人民銀行依法建立了存款準(zhǔn)備金制度。1986年1月7日，國務(wù)院頒布《中華人民共和國銀行管理暫行條例》，對存款準(zhǔn)備金制度進(jìn)一步作出了法律規(guī)定。

　　各專業(yè)銀行吸收的各種存款都應(yīng)繳存存款準(zhǔn)備金。外資銀行、中外合資銀行、農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社和區(qū)域性、地方性銀行都要繳存存款準(zhǔn)備金。

　　對不同存款規(guī)定了不同的法定存款準(zhǔn)備金率。1984年12月31日規(guī)定：企業(yè)存款為20%，城鎮(zhèn)儲蓄存款為40%，農(nóng)村存款為25%。1985年1月1日改為統(tǒng)一的法定準(zhǔn)備金率，并降為10%。1987年第四季度，各專業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)繳存比例均上調(diào)兩個百分點(diǎn)，1988年9月調(diào)到13%。

　　對某些地區(qū)性銀行按照改革試點(diǎn)的需要實(shí)行有區(qū)別的存款準(zhǔn)備率。如對上海，按存款增加額的10%繳存存款準(zhǔn)備金，對深圳地區(qū)銀行，則按存款增加額的3%繳存存款準(zhǔn)備金。

　　存款準(zhǔn)備金持有期按旬(月)計(jì)算，實(shí)行同期性準(zhǔn)備金賬戶制，并向當(dāng)?shù)刂袊�人民銀行分支機(jī)構(gòu)繳存。

　　中國人民銀行根據(jù)放松或者收縮銀根的需要，對存款準(zhǔn)備金的比例進(jìn)行調(diào)整。同時，根據(jù)緊縮銀根的需要，對專業(yè)銀行另行規(guī)定了存款備付金(即超額準(zhǔn)備金)比率，一般不得低于5%。

　　同業(yè)存款利率不得高于準(zhǔn)備金存款利率。經(jīng)批準(zhǔn)已動用存款準(zhǔn)備金的金融機(jī)構(gòu)，其“繳來一般存款”賬戶資金不足上月末一般存款余額5%的，人民銀行將全部資金從其“繳來一般存款”賬戶劃人其“臨時存款”賬戶。

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