第三節(jié) 保險(xiǎn)

　　一、保險(xiǎn)的概念

　　1.保險(xiǎn)的含義：

　　從法學(xué)講是一種合同行為，是保險(xiǎn)人同意根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定賠償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)體現(xiàn)了民事法律關(guān)系中法律主體間權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系;

　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講是一種集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟(jì)制度;

　　從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度講是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過(guò)這一機(jī)制，眾多投保人結(jié)合在一起，建立保險(xiǎn)基金，共同對(duì)付保險(xiǎn)事故。從這個(gè)角度講，保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)起著“穩(wěn)定器”的作用。

　　我國(guó)的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的第二條對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)做了如下界定：“本法所稱(chēng)的保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為�！�

　　2.保險(xiǎn)的基本要素：

　　保險(xiǎn)的基本要素是指確立保險(xiǎn)關(guān)系必須具備的條件，包括：

　　(1)可保風(fēng)險(xiǎn)事故的存在;

　　可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：風(fēng)險(xiǎn)是純粹的;風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性;風(fēng)險(xiǎn)有導(dǎo)致重大損失的可能;大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的均有遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能，但大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象不可能同時(shí)遭受損失;風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。

　　(2)眾多獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散; (3)公平合理的保險(xiǎn)費(fèi)率;

　　(4)保險(xiǎn)基金的建立; (5)保險(xiǎn)合同的訂立;

　　二、保險(xiǎn)的基本特征

　　(1)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性;(2)保險(xiǎn)的互助性;(3)商業(yè)保險(xiǎn)的契約性;(4)保險(xiǎn)的科學(xué)性

　　三、保險(xiǎn)分類(lèi)的意義和基本方法

　　1.保險(xiǎn)分類(lèi)的意義和基本方法

　　(1)保險(xiǎn)分類(lèi)的意義

　　(2)保險(xiǎn)分類(lèi)的基本方法

　　由于對(duì)保險(xiǎn)分類(lèi)的角度和標(biāo)準(zhǔn)不同，保險(xiǎn)的分類(lèi)存在比較大的差異，這種差異主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)的理論分類(lèi)、保險(xiǎn)的實(shí)用分類(lèi)和保險(xiǎn)的法律分類(lèi)。

　　1)保險(xiǎn)的理論分類(lèi)側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)總體特征的認(rèn)識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)本身運(yùn)動(dòng)規(guī)律的把握，按保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)的實(shí)施方式和保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)。

　　2)保險(xiǎn)的實(shí)用分類(lèi)來(lái)自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，保險(xiǎn)公司根據(jù)自己業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，往往按經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)、業(yè)務(wù)量、保險(xiǎn)公司現(xiàn)有規(guī)模或保險(xiǎn)市場(chǎng)需求狀況等標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)。

　　3)保險(xiǎn)的法律分類(lèi)與保險(xiǎn)的理論分類(lèi)、實(shí)用分類(lèi)的主要區(qū)別在于，它受限于一國(guó)的法律體系，故保險(xiǎn)的法律分類(lèi)因國(guó)而異，體現(xiàn)各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn))和人身保險(xiǎn)(包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等)兩大類(lèi)。美國(guó)將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)三大類(lèi)。日本將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

　　四、保險(xiǎn)的基本類(lèi)別

　　(1)按保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)對(duì)象劃分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn);

　　1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　2)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，并以其生存、年老、傷殘、疾病死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。

　　(2)按承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn);

　　(3)按承保的方式劃分：原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)，復(fù)合保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)，共同保險(xiǎn)。

　　1)原保險(xiǎn)：它是指保險(xiǎn)人和投保人之間通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而建立起的一種保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。

　　2)再保險(xiǎn)：也稱(chēng)“分保”，是指保險(xiǎn)在原始保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

　　3)重復(fù)保險(xiǎn)：它是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

　　4)共同保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱(chēng)“共�！�，是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故簽訂同一份保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。

　　(4)按保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。

　　(5)按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量劃分：個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。

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