三、商業(yè)銀行制度(掌握專(zhuān)業(yè)化銀行制度和綜合性銀行制度)

　　(一)商業(yè)銀行的組織制度(有四種)

　　1、單一銀行制度

　　各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國(guó)比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)點(diǎn)：(1)防止銀行的集中和壟斷;但限制了每家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力;(2)降低營(yíng)業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;(4)獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

　　20世紀(jì)90年代美國(guó)開(kāi)始允許銀行跨州經(jīng)營(yíng)。

　　2、分支銀行制度

　　又稱(chēng)總分行制度，法律上允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。——各國(guó)普遍使用的銀行組織形式。

　　(1)總行制;(2)總行管理處制

　　優(yōu)點(diǎn)：(1)規(guī)模效益高;(2)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng);(3)易于管理與控制

　　缺點(diǎn)：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)監(jiān)管難度大;

　　3、持股公司制度

　　又稱(chēng)集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行的組織制度。是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

　　集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。

　　4、連鎖銀行制度

　　又稱(chēng)聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度(掌握)

　　1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度

　　又稱(chēng)專(zhuān)業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)證券保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)。

　　優(yōu)點(diǎn)：(1)保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;

　　(2)有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。

　　缺點(diǎn)：(1)不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力;

　　(2)不利于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類(lèi)互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、綜合性銀行制度

　　又稱(chēng)全能銀行制度或混業(yè)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　混業(yè)經(jīng)營(yíng)有兩種形式：(1)全能銀行;(2)控股公司制

　　優(yōu)勢(shì)：(1)加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力;

　　(2)有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益

　　(3)有利于實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)

　　(4)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　缺點(diǎn)：(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī);

　　(2)行業(yè)壟斷

　　(3)監(jiān)管難度加大，帶來(lái)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　四、政策性金融制度(掌握)

　　政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動(dòng)。

　　(一)政策性金融機(jī)構(gòu)的職能

　　1、倡導(dǎo)性職能

　　2、選擇性職能

　　3、補(bǔ)充性職能

　　4、服務(wù)性職能

　　(二)政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則(重點(diǎn))

　　1、政策性原則

　　對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的支持配合上，對(duì)產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。

　　2、安全性原則

　　指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要注重資產(chǎn)安全。

　　3、保本微利原則

　　以保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。

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