三、金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容

　　按創(chuàng)新的主體來(lái)劃分，金融創(chuàng)新可以分為市場(chǎng)主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型。

　　按創(chuàng)新的動(dòng)因來(lái)劃分，金融創(chuàng)新可以分為逃避管制型、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)型、技術(shù)推動(dòng)型和理財(cái)型等。

　　按創(chuàng)新的內(nèi)容來(lái)劃分，金融創(chuàng)新可以分為制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新。

　　(一)金融制度的創(chuàng)新

　　所謂金融制度的創(chuàng)新是指金融體系與金融結(jié)構(gòu)的大量新變化，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

　　1.分業(yè)管理制度的改變

　　長(zhǎng)期以來(lái)，在世界各國(guó)的銀行體系中，歷來(lái)有兩種不同的銀行制度，即以德國(guó)為代表的“全能銀行制”和以美國(guó)為代表的“分業(yè)銀行制”。二者主要是在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的合并與分離問題上的區(qū)別。

　　目前，世界上大多數(shù)國(guó)家的商業(yè)銀行的分業(yè)界限已逐漸消失。

　　2.對(duì)商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)施不同管理制度的改變

　　由于商業(yè)銀行具有信用創(chuàng)造的特殊功能，因此，世界上的大多數(shù)國(guó)家都對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行了比非銀行金融機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)格的管理制度。

　　3.金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度趨向國(guó)民待遇，促使國(guó)際金融市場(chǎng)和跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)獲得極大的發(fā)展。

　　(二)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　1.負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)上。

　　(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)設(shè)與拓展新型存款方式

　　商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造，新型存款方式的創(chuàng)設(shè)與拓展上，其發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

　　①存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展。

　　②存款證券化，即改變存款過去那種固定的債權(quán)債務(wù)形式，取而代之的是可以在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券形式，如大額可轉(zhuǎn)讓存單等。

　�、鄞婵顦I(yè)務(wù)操作電算化，如開戶、存取款、計(jì)息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均由計(jì)算機(jī)操作。

　�、艽婵罱Y(jié)構(gòu)發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲(chǔ)蓄存款比重上升。

　　(2)創(chuàng)設(shè)新型存款賬戶

　　商業(yè)銀行的新型存款賬戶可謂是五花八門，各有妙處，個(gè)性化突出，迎合了市場(chǎng)不同客戶的不同需求。主要有：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW);超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(Super NOW);電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場(chǎng)互助基金;協(xié)議賬戶;個(gè)人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠(yuǎn)距離遙控業(yè)務(wù)(RSU)等。

　　(3)擴(kuò)大借入款的范圍與用途

　　商業(yè)銀行借入款的范圍、用途擴(kuò)大化。

　　負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的就是擴(kuò)大商業(yè)銀行原始存款的資金來(lái)源，而且，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)處理，減少或逃避法定存款準(zhǔn)備金率的約束，從而創(chuàng)造更多的派生存款。

　　2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

　　(1)貸款結(jié)構(gòu)的變化。長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)、尤其是消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，一直被商業(yè)銀行認(rèn)為是不宜開展的業(yè)務(wù)。但現(xiàn)在消費(fèi)信貸已成為不少商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項(xiàng)目。

　　(2)貸款證券化。

　　(3)與市場(chǎng)利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出。

　　(4)貸款業(yè)務(wù)“表外化”。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，或?yàn)榱颂颖芄苤疲�可能是為了迎合市場(chǎng)客戶之需，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有逐漸“表外化”的傾向。具體業(yè)務(wù)有：回購(gòu)協(xié)議、貸款額度、周轉(zhuǎn)性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

　　另外，證券投資業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新主要有：股指期權(quán)、股票期權(quán)等形式。

　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要的目的是為了降低風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)客戶、擴(kuò)大收益、減少資本充足率指標(biāo)對(duì)于商業(yè)銀行資金運(yùn)用能力的限制，以及業(yè)務(wù)范圍方面的監(jiān)管限制等。

　　3.中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行找到了新的、巨大的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大地影響。

　　具體表現(xiàn)在：

　　(1)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域極度擴(kuò)張。

　　(2)中間業(yè)務(wù)的收入占銀行業(yè)務(wù)總收入的比重不斷增大。

　　(3)現(xiàn)代企業(yè)需要商業(yè)銀行提供信托、租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢等多種中間業(yè)務(wù)。

　　(4)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主題是電子計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用。

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要有以下方面：

　　(1)結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

　　(2)信托業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

　　(3)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

　　(4)信息咨詢方面的創(chuàng)新。

　　(5)自動(dòng)化服務(wù)的創(chuàng)新。

　　商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，極大降低現(xiàn)金的漏損率、減少了信貸資金的不合理儲(chǔ)備，提高資金的流動(dòng)性，提高銀行的盈利水平。

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