考研英語歷年真題來源報刊閱讀100篇 Text 86

　　Little Tips:

　　按揭貸款市場大致可以分為三個層次，優(yōu)質(zhì)貸款市場(Prime Market)，"ALT-A"貸款市場，和次級貸款市場(Subprime Market)。優(yōu)質(zhì)貸款市場面向信用等級高(信用分?jǐn)?shù)在660分以上)，收入穩(wěn)定可靠，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理的優(yōu)良客戶，這些人原來主要是選用最為傳統(tǒng)的30年或15年固定利率按揭貸款。次級市場是指信用分?jǐn)?shù)低于620分，收入證明缺失，負(fù)債較重的人。而"ALT-A"貸款市場則是介于二者之間的龐大灰色地帶，它既包括信用分?jǐn)?shù)在620到660之間的主流階層，又包括分?jǐn)?shù)高于660的高信用度客戶中的相當(dāng)一部分人。

　　高利率，高收費(fèi)！

　　幾周，很多媒體報道了次級按揭貸款業(yè)務(wù)的負(fù)面新聞。越來越多的借貸者卷入他們無法償還的高價按揭貸款中，失去自己的房子。 但是還有關(guān)于次級消費(fèi)的事情并未成為報紙頭條：昂貴并且有時泛濫成災(zāi)的次級信用卡。他們正在從數(shù)百萬不知道自己已經(jīng)掉入陷阱的借貸者身上榨取錢財。

　　次級信用卡分為兩類：一種卡一開始收費(fèi)就極其昂貴，另一種卡看上去不錯但隱藏著巨大陷阱。大家都了解有些陷阱，比如如果你推遲償還帳單就會要付30% 的利息。一般來說，這項業(yè)務(wù)如下開展：

　　對于信譽(yù)不良的人來說，信用卡提供的利息率可以接受，其底線額度達(dá)到3000美元。 然而當(dāng)卡拿到手中時，額度可能只有250美元，還要收費(fèi)。"項目"費(fèi)， 帳戶開設(shè)費(fèi)，參與費(fèi)以及年費(fèi)。收費(fèi)幾乎達(dá)到你小小的信貸額度，幾乎沒有留錢給你花。

　　兩家比較著名的發(fā)卡銀行第一資金和匯豐Orchard銀行都擁有龐大的次級信用卡業(yè)務(wù)。他們比其他卡收取的預(yù)支費(fèi)要低，但是如果你拖欠還款，那就日子艱難了。第一資金現(xiàn)在的罰款利率是28.15%。Orchard銀行沒有在網(wǎng)上公布其罰款利率，也不會告訴我是多少（這毫不讓人產(chǎn)生信心�。�。第一資金會發(fā)多張卡給借貸者，而這些人常常消費(fèi)達(dá)到其信用限貸。借貸者擁有兩張第一資金的卡，兩張卡限貸都很低，使得他們很容易超支。

　　放貸人想了很多方法來提取費(fèi)用。當(dāng)你拖欠一卡的付費(fèi)時引發(fā)對你每張卡的高額罰款利率，稱之為"普及違約"。"永無休止的拖欠費(fèi)"，因?yàn)槟氵�的款總也趕不上對你追加的新罰款。雖然"雙計費(fèi)周期"難于解釋清楚，但其所收取的銀行結(jié)余利息你早就已經(jīng)支付了。還有"追溯漲價"，銀行對你的新舊帳戶結(jié)余征收更高利率。美國消費(fèi)者協(xié)會的特拉維斯•普朗凱特評論說："有什么業(yè)務(wù)能不提高你已經(jīng)購買東西的價格就賺錢的呢？"

　　這些做法令消費(fèi)者震驚，他們認(rèn)為這樣高的收費(fèi)和利息肯定違反了法律。但是最高法院在三十年前就撤銷了對信用卡利率的有效管制，而十年前又撤銷了對銀行收費(fèi)規(guī)模的管制。一直跟蹤這項業(yè)務(wù)的來自CardWeb.com的羅伯特•麥肯利說在費(fèi)用撤銷前，拖欠還款收費(fèi)在13到15美元間徘徊，而今收費(fèi)已達(dá)30至40美元。麥肯利說："這已經(jīng)失控了，銀行知道他們已經(jīng)做得過分了。"

　　今年,新一屆國會開始舉行聽證。花旗突然放棄普及違約收費(fèi)，JP摩根大通銀行結(jié)束雙計費(fèi)周期。但這些只是擺擺姿態(tài)。沒有收費(fèi)最高限額或針對放高利貸的相關(guān)法律保護(hù)，我們就只能任由銀行家宰割了。

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