碩士的幸福生活?

　　有才=有財嗎?相信很多人并不認同這個觀點，要知道現(xiàn)在碩士畢業(yè)生的就業(yè)形勢相當(dāng)嚴峻。但《中國消費金融調(diào)研報告(2009)》的結(jié)果卻顯示：知識與財富還是正相關(guān)的，除了博士層級外，隨著教育程度的上升，家庭年度稅后總收入和家庭凈財富都隨之穩(wěn)步大幅上升。為什么結(jié)論與感覺有些出入?也許，一個是過去時，一個是將來時;也許，高學(xué)歷群體本身已經(jīng)出現(xiàn)了分化。

　　聽聽受訪對象的故事吧。

　　李瑤說她其實挺幸運的，1999年本科畢業(yè)后，她進到地方一家國有銀行工作，但不甘于平淡的生活，工作了2年后就考取了研究生重新開始校園生活。工作期間李瑤就已結(jié)婚，而等到2003年研究生畢業(yè)后，她與愛人來到北京，并購置了一套房產(chǎn)�！拔恢媒^佳，在西單附近，但那套房子確實年頭太久了，80年代建的，晚上都可以在樓道里拍恐怖片了”。李瑤開玩笑說。這套房子當(dāng)時價格不到40萬，首付的10多萬大部分是借的。

　　“現(xiàn)在這套房子應(yīng)該能賣100萬了吧，我把房子租出去了。每月3000多元租金，慢慢的就能收回購房成本了”。

　　現(xiàn)在李瑤住在位于東四環(huán)的一套2007年買的房子里，首付就付了40多萬，總價在150萬左右，壓力還是挺大的。因為有了小孩，好在李瑤研究生畢業(yè)后考上了國家公務(wù)員，其愛人從事的是金融工作，一個收入穩(wěn)定、一個收入高。李瑤認為自己的幸運之處首先是曾在銀行房貸部門工作過，對于理財有感覺，很早就懂得以房養(yǎng)房。另外結(jié)婚早，在讀研究生期間就考慮畢業(yè)后的生活。

　　李瑤的生活很節(jié)儉，她認為自己這一代人的家庭條件大多一般，這與有的80后女孩不太一樣，她從小就習(xí)慣了簡樸的生活方式，幾乎沒去過酒吧，也很少買化妝品。

　　不過李瑤也承認現(xiàn)在的房價太貴了，別管你是什么碩士還是博士，靠自己的努力是很難實現(xiàn)安居夢的。她有的同學(xué)后來又讀了博士，畢業(yè)后根本買不起房。幸虧她當(dāng)初“勇敢”了一點，現(xiàn)在手頭有了兩套房。李瑤還做股票和基金投資，但經(jīng)歷過2008年的暴跌后，現(xiàn)在仍套在手里。而她愛人在金融機構(gòu)工作，學(xué)會計出身，卻不投資股票�！翱赡苁且驗樗�總是從財務(wù)的角度來看上市公司，總覺得價格太貴，反倒不敢做”，李瑤說。

　　章燕與李瑤相比就沒那么幸運了，她2003年來北京，2005年考上研究生，2007年畢業(yè)。忽然發(fā)現(xiàn)工作比起剛來到北京闖的時候還難找，忍受了每月3000多元的薪水，找到一份工作，然后眼睜睜的看著房價在上方高懸�！霸缰獣�這樣，當(dāng)初還不如不考研究生”章燕說，“自己好在是個女孩，不像男生(她還是喜歡這種稱呼)壓力那么大。我有的男同學(xué)畢業(yè)后去近郊的學(xué)校當(dāng)老師，都不敢找城里的女孩結(jié)婚”。

　　“我這個案例可能沒有什么代表性吧”，章燕對記者說，“如果是頂尖大學(xué)的那些熱門專業(yè)的碩士生，比如清華、北大的金融系、建筑系呀，應(yīng)該比我們強很多。不過可能只是收入會高一個層次，房子一樣買不起，已經(jīng)錯過好時候了。

　　當(dāng)記者告訴章燕，有社會調(diào)查顯示，碩士層級的人的收入和家庭財富在各學(xué)歷人群中是最高的時，章燕并不覺得吃驚。因為這項統(tǒng)計面對的不是剛畢業(yè)的學(xué)生，而是工作多年的人。在幾年前，碩士畢業(yè)很容易能在國有企業(yè)、好的外企找到工作，或者去當(dāng)公務(wù)員，以前很多好職位只招碩士生，他們有更多的收入和更好的福利，自然能很快的積累財富，較早的就購置房產(chǎn)。但現(xiàn)在的情況完全不一樣了。

　　《中國消費金融調(diào)研報告(2009)》的結(jié)果顯示，碩士學(xué)歷人群具有三高的特征：

　　從調(diào)查結(jié)果和我們實際訪談中，還可以發(fā)現(xiàn)一些有趣的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象不僅僅反映知識與財富的關(guān)系，還體現(xiàn)中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的特點。

　　經(jīng)濟資源集中度越來越高。

　　碩士層級之所以在收入和家庭財富上獨占鰲頭，與他們能取得進入國家機關(guān)、央企、國有銀行等結(jié)構(gòu)的入門證有很大關(guān)系。相比較而言，本科生、�？粕�缺乏這樣的學(xué)歷入門證而更多的在私企工作，在收入和福利上就相差一截。說明中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中政府、民間和外資的力量是很不均衡的，政府掌控的經(jīng)濟資源愈發(fā)龐大，這與西方國家以私企為主不同，也與前幾年外資力量更富沖擊力有很大差異。

　　近十年來財富分化的加劇。

　　從我們受訪對象的陳述中，往往能聽到“時運”二字。也就是說如果能早幾年畢業(yè)，那就很可能較輕松的進入央企或當(dāng)公務(wù)員，在對未來收入預(yù)期穩(wěn)定的情況下，利用公積金、各種補貼等福利，較早的購置房產(chǎn)，讓家庭財富上升到一個臺階。但如果沒有這樣的“時運”，也許先后只差五年，但由于進入經(jīng)濟資源集中的部門和購置房產(chǎn)的門檻提高，財富積累的速度上可能會相差二十年甚至更多。盡管有著相同的學(xué)歷、專業(yè)和同質(zhì)量的畢業(yè)論文。

　　社會精英化的趨勢更加明顯。

　　這體現(xiàn)在名校、好專業(yè)畢業(yè)生所具有的得天獨厚的優(yōu)勢，他們可以直接進入到金融、房產(chǎn)、電信等熱門領(lǐng)域的大型企業(yè)工作。碩士生本身就帶有專業(yè)化的符號，這會相對于其他學(xué)歷層級設(shè)立起專業(yè)壁壘，更易被喜歡高學(xué)歷人才的經(jīng)濟資源集中部門所吸納。這不同于過去三十年，不斷有新的產(chǎn)業(yè)步入市場化，而專業(yè)人才相對稀缺，很多人跨專業(yè)就業(yè)也非常成功。名校、好專業(yè)、高學(xué)歷學(xué)生就業(yè)的集中，也形成了社會精英化的趨勢，形成了一個相對封閉的高層次的圈子。

　　受教育程度與財富正相關(guān)的趨勢仍在延續(xù)。但是，隨著經(jīng)濟資源的集中，財富不再普惠到高學(xué)歷層級，其內(nèi)部的分化逐漸加大。而且，新的“讀書無用論”開始泛起，并蔓延到高學(xué)歷層級，具體表現(xiàn)在“知識”遠沒有“時運”重要，大學(xué)生從天子驕子淪為“蟻族”。當(dāng)知識改變命運的通道被堵塞，社會階層出現(xiàn)固化和板結(jié)。

　　高學(xué)歷層級要避免向下沉淪，除了向“精英”圈子靠攏外，還需要通過積極的投資理財尋找有別于傳統(tǒng)的讀書——工作這樣的財富積累路徑。知識仍是非常重要的，只是汲取知識和接受教育的選擇要更具個性化，教育成為當(dāng)代人主動人生規(guī)劃中非常重要的一部分。

　　調(diào)查和統(tǒng)計學(xué)的意義在于，讓標(biāo)的人群的自我定位得以實現(xiàn)。人的社會屬性中，都有尋求的需求——如果生命的長短是X 軸、財富和成就是y軸，受尊重及社會認可度是z軸的話，大多數(shù)人都會渴望知道自己在這個三維坐標(biāo)軸的哪一個位置，不僅好奇于此，我們更傾向于知道別人、大多數(shù)人在哪一個位置，繼而得出全面的結(jié)論。相對位置和絕對位置的判斷不僅是一種結(jié)果呈現(xiàn)，也可能成為催化劑、引導(dǎo)劑，影響結(jié)果。

　　買股票時，分析師稱贊某家上市公司總喜歡用下列詞匯：企業(yè)負債少、資產(chǎn)多、現(xiàn)金流充沛、市盈率偏低;在評價金融體系安全性高低時，會看到：金融機構(gòu)負債率、資本充足率、流動性和信貸資產(chǎn)權(quán)重如何的分析;在判斷世界經(jīng)濟走向和某經(jīng)濟體活力時，會研究GDP (國民生產(chǎn)總值)增長水平和國家債務(wù)水平之間的關(guān)系……

　　簡單來說，金融體系的評價是圍繞著“資產(chǎn)”+“負債”展開的，不過是給不同的研究對象冠以不同的名詞而已。所以，看看表2，家庭平均資產(chǎn)與負債比是42:1 ——這個水平會讓金融專業(yè)人士從椅子上蹦起來的。

　　因為美國、日本、英國這些國家的個人負債率已經(jīng)超過100% ，法國也有84% 的水平，這不是本篇所示表格中提到的參與率，而是資產(chǎn)負債比率。超過100% 意味著當(dāng)前時點之下這些國家的大部分人是資不抵債的。現(xiàn)在你知道為什么會有人因為42:1 的數(shù)字跳起來了吧?因為中國家庭不但不需要借錢、也不需要還債，他們甚至可以借錢給別人。

　　當(dāng)然，需要提醒諸位注意的是，42:1 這個數(shù)字并不精確，它只能反映出平均水平和趨勢，但不精準(zhǔn)。調(diào)查過程中會由于一些誤差導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，比如：資產(chǎn)價格的衡量標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)/負債項目不充分、負債是以年為統(tǒng)計單位還是以總值為統(tǒng)計單位、被調(diào)查者的個人理解等原因，但這并不會改變“中國家庭平均資產(chǎn)大于負債”結(jié)論的方向。

　　資產(chǎn)>負債的好處不言而喻，現(xiàn)代金融的規(guī)律是：你越有錢、越有人想把錢借給你，而現(xiàn)代財富積累的規(guī)律則是：以錢生錢。如果處理得當(dāng)?shù)脑�，你可以利用現(xiàn)有條件實現(xiàn)家庭財富穩(wěn)妥的增長。