碩士的幸福生活?

　　有才=有財(cái)嗎?相信很多人并不認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)，要知道現(xiàn)在碩士畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。但《中國(guó)消費(fèi)金融調(diào)研報(bào)告(2009)》的結(jié)果卻顯示：知識(shí)與財(cái)富還是正相關(guān)的，除了博士層級(jí)外，隨著教育程度的上升，家庭年度稅后總收入和家庭凈財(cái)富都隨之穩(wěn)步大幅上升。為什么結(jié)論與感覺(jué)有些出入?也許，一個(gè)是過(guò)去時(shí)，一個(gè)是將來(lái)時(shí);也許，高學(xué)歷群體本身已經(jīng)出現(xiàn)了分化。

　　聽(tīng)聽(tīng)受訪對(duì)象的故事吧。

　　李瑤說(shuō)她其實(shí)挺幸運(yùn)的，1999年本科畢業(yè)后，她進(jìn)到地方一家國(guó)有銀行工作，但不甘于平淡的生活，工作了2年后就考取了研究生重新開(kāi)始校園生活。工作期間李瑤就已結(jié)婚，而等到2003年研究生畢業(yè)后，她與愛(ài)人來(lái)到北京，并購(gòu)置了一套房產(chǎn)。“位置絕佳，在西單附近，但那套房子確實(shí)年頭太久了，80年代建的，晚上都可以在樓道里拍恐怖片了”。李瑤開(kāi)玩笑說(shuō)。這套房子當(dāng)時(shí)價(jià)格不到40萬(wàn)，首付的10多萬(wàn)大部分是借的。

　　“現(xiàn)在這套房子應(yīng)該能賣(mài)100萬(wàn)了吧，我把房子租出去了。每月3000多元租金，慢慢的就能收回購(gòu)房成本了”。

　　現(xiàn)在李瑤住在位于東四環(huán)的一套2007年買(mǎi)的房子里，首付就付了40多萬(wàn)，總價(jià)在150萬(wàn)左右，壓力還是挺大的。因?yàn)橛辛诵『ⅲ�好在李瑤研究生畢業(yè)后考上了國(guó)家公務(wù)員，其愛(ài)人從事的是金融工作，一個(gè)收入穩(wěn)定、一個(gè)收入高。李瑤認(rèn)為自己的幸運(yùn)之處首先是曾在銀行房貸部門(mén)工作過(guò)，對(duì)于理財(cái)有感覺(jué)，很早就懂得以房養(yǎng)房。另外結(jié)婚早，在讀研究生期間就考慮畢業(yè)后的生活。

　　李瑤的生活很節(jié)儉，她認(rèn)為自己這一代人的家庭條件大多一般，這與有的80后女孩不太一樣，她從小就習(xí)慣了簡(jiǎn)樸的生活方式，幾乎沒(méi)去過(guò)酒吧，也很少買(mǎi)化妝品。

　　不過(guò)李瑤也承認(rèn)現(xiàn)在的房?jī)r(jià)太貴了，別管你是什么碩士還是博士，靠自己的努力是很難實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)的。她有的同學(xué)后來(lái)又讀了博士，畢業(yè)后根本買(mǎi)不起房。幸虧她當(dāng)初“勇敢”了一點(diǎn)，現(xiàn)在手頭有了兩套房。李瑤還做股票和基金投資，但經(jīng)歷過(guò)2008年的暴跌后，現(xiàn)在仍套在手里。而她愛(ài)人在金融機(jī)構(gòu)工作，學(xué)會(huì)計(jì)出身，卻不投資股票�！翱赡苁且�?yàn)樗�總是從�?cái)務(wù)的角度來(lái)看上市公司，總覺(jué)得價(jià)格太貴，反倒不敢做”，李瑤說(shuō)。

　　章燕與李瑤相比就沒(méi)那么幸運(yùn)了，她2003年來(lái)北京，2005年考上研究生，2007年畢業(yè)。忽然發(fā)現(xiàn)工作比起剛來(lái)到北京闖的時(shí)候還難找，忍受了每月3000多元的薪水，找到一份工作，然后眼睜睜的看著房?jī)r(jià)在上方高懸�！霸缰獣�(huì)這樣，當(dāng)初還不如不考研究生”章燕說(shuō)，“自己好在是個(gè)女孩，不像男生(她還是喜歡這種稱(chēng)呼)壓力那么大。我有的男同學(xué)畢業(yè)后去近郊的學(xué)校當(dāng)老師，都不敢找城里的女孩結(jié)婚”。

　　“我這個(gè)案例可能沒(méi)有什么代表性吧”，章燕對(duì)記者說(shuō)，“如果是頂尖大學(xué)的那些熱門(mén)專(zhuān)業(yè)的碩士生，比如清華、北大的金融系、建筑系呀，應(yīng)該比我們強(qiáng)很多。不過(guò)可能只是收入會(huì)高一個(gè)層次，房子一樣買(mǎi)不起，已經(jīng)錯(cuò)過(guò)好時(shí)候了。

　　當(dāng)記者告訴章燕，有社會(huì)調(diào)查顯示，碩士層級(jí)的人的收入和家庭財(cái)富在各學(xué)歷人群中是最高的時(shí)，章燕并不覺(jué)得吃驚。因?yàn)檫@項(xiàng)統(tǒng)計(jì)面對(duì)的不是剛畢業(yè)的學(xué)生，而是工作多年的人。在幾年前，碩士畢業(yè)很容易能在國(guó)有企業(yè)、好的外企找到工作，或者去當(dāng)公務(wù)員，以前很多好職位只招碩士生，他們有更多的收入和更好的福利，自然能很快的積累財(cái)富，較早的就購(gòu)置房產(chǎn)。但現(xiàn)在的情況完全不一樣了。

　　《中國(guó)消費(fèi)金融調(diào)研報(bào)告(2009)》的結(jié)果顯示，碩士學(xué)歷人群具有三高的特征：

　　從調(diào)查結(jié)果和我們實(shí)際訪談中，還可以發(fā)現(xiàn)一些有趣的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象不僅僅反映知識(shí)與財(cái)富的關(guān)系，還體現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)資源集中度越來(lái)越高。

　　碩士層級(jí)之所以在收入和家庭財(cái)富上獨(dú)占鰲頭，與他們能取得進(jìn)入國(guó)家機(jī)關(guān)、央企、國(guó)有銀行等結(jié)構(gòu)的入門(mén)證有很大關(guān)系。相比較而言，本科生、專(zhuān)科生缺乏這樣的學(xué)歷入門(mén)證而更多的在私企工作，在收入和福利上就相差一截。說(shuō)明中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中政府、民間和外資的力量是很不均衡的，政府掌控的經(jīng)濟(jì)資源愈發(fā)龐大，這與西方國(guó)家以私企為主不同，也與前幾年外資力量更富沖擊力有很大差異。

　　近十年來(lái)財(cái)富分化的加劇。

　　從我們受訪對(duì)象的陳述中，往往能聽(tīng)到“時(shí)運(yùn)”二字。也就是說(shuō)如果能早幾年畢業(yè)，那就很可能較輕松的進(jìn)入央企或當(dāng)公務(wù)員，在對(duì)未來(lái)收入預(yù)期穩(wěn)定的情況下，利用公積金、各種補(bǔ)貼等福利，較早的購(gòu)置房產(chǎn)，讓家庭財(cái)富上升到一個(gè)臺(tái)階。但如果沒(méi)有這樣的“時(shí)運(yùn)”，也許先后只差五年，但由于進(jìn)入經(jīng)濟(jì)資源集中的部門(mén)和購(gòu)置房產(chǎn)的門(mén)檻提高，財(cái)富積累的速度上可能會(huì)相差二十年甚至更多。盡管有著相同的學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)和同質(zhì)量的畢業(yè)論文。

　　社會(huì)精英化的趨勢(shì)更加明顯。

　　這體現(xiàn)在名校、好專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生所具有的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，他們可以直接進(jìn)入到金融、房產(chǎn)、電信等熱門(mén)領(lǐng)域的大型企業(yè)工作。碩士生本身就帶有專(zhuān)業(yè)化的符號(hào)，這會(huì)相對(duì)于其他學(xué)歷層級(jí)設(shè)立起專(zhuān)業(yè)壁壘，更易被喜歡高學(xué)歷人才的經(jīng)濟(jì)資源集中部門(mén)所吸納。這不同于過(guò)去三十年，不斷有新的產(chǎn)業(yè)步入市場(chǎng)化，而專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)稀缺，很多人跨專(zhuān)業(yè)就業(yè)也非常成功。名校、好專(zhuān)業(yè)、高學(xué)歷學(xué)生就業(yè)的集中，也形成了社會(huì)精英化的趨勢(shì)，形成了一個(gè)相對(duì)封閉的高層次的圈子。

　　受教育程度與財(cái)富正相關(guān)的趨勢(shì)仍在延續(xù)。但是，隨著經(jīng)濟(jì)資源的集中，財(cái)富不再普惠到高學(xué)歷層級(jí)，其內(nèi)部的分化逐漸加大。而且，新的“讀書(shū)無(wú)用論”開(kāi)始泛起，并蔓延到高學(xué)歷層級(jí)，具體表現(xiàn)在“知識(shí)”遠(yuǎn)沒(méi)有“時(shí)運(yùn)”重要，大學(xué)生從天子驕子淪為“蟻?zhàn)濉�。�?dāng)知識(shí)改變命運(yùn)的通道被堵塞，社會(huì)階層出現(xiàn)固化和板結(jié)。

　　高學(xué)歷層級(jí)要避免向下沉淪，除了向“精英”圈子靠攏外，還需要通過(guò)積極的投資理財(cái)尋找有別于傳統(tǒng)的讀書(shū)——工作這樣的財(cái)富積累路徑。知識(shí)仍是非常重要的，只是汲取知識(shí)和接受教育的選擇要更具個(gè)性化，教育成為當(dāng)代人主動(dòng)人生規(guī)劃中非常重要的一部分。

　　調(diào)查和統(tǒng)計(jì)學(xué)的意義在于，讓標(biāo)的人群的自我定位得以實(shí)現(xiàn)。人的社會(huì)屬性中，都有尋求的需求——如果生命的長(zhǎng)短是X 軸、財(cái)富和成就是y軸，受尊重及社會(huì)認(rèn)可度是z軸的話(huà)，大多數(shù)人都會(huì)渴望知道自己在這個(gè)三維坐標(biāo)軸的哪一個(gè)位置，不僅好奇于此，我們更傾向于知道別人、大多數(shù)人在哪一個(gè)位置，繼而得出全面的結(jié)論。相對(duì)位置和絕對(duì)位置的判斷不僅是一種結(jié)果呈現(xiàn)，也可能成為催化劑、引導(dǎo)劑，影響結(jié)果。

　　買(mǎi)股票時(shí)，分析師稱(chēng)贊某家上市公司總喜歡用下列詞匯：企業(yè)負(fù)債少、資產(chǎn)多、現(xiàn)金流充沛、市盈率偏低;在評(píng)價(jià)金融體系安全性高低時(shí)，會(huì)看到：金融機(jī)構(gòu)負(fù)債率、資本充足率、流動(dòng)性和信貸資產(chǎn)權(quán)重如何的分析;在判斷世界經(jīng)濟(jì)走向和某經(jīng)濟(jì)體活力時(shí)，會(huì)研究GDP (國(guó)民生產(chǎn)總值)增長(zhǎng)水平和國(guó)家債務(wù)水平之間的關(guān)系……

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融體系的評(píng)價(jià)是圍繞著“資產(chǎn)”+“負(fù)債”展開(kāi)的，不過(guò)是給不同的研究對(duì)象冠以不同的名詞而已。所以，看看表2，家庭平均資產(chǎn)與負(fù)債比是42:1 ——這個(gè)水平會(huì)讓金融專(zhuān)業(yè)人士從椅子上蹦起來(lái)的。

　　因?yàn)槊绹?guó)、日本、英國(guó)這些國(guó)家的個(gè)人負(fù)債率已經(jīng)超過(guò)100% ，法國(guó)也有84% 的水平，這不是本篇所示表格中提到的參與率，而是資產(chǎn)負(fù)債比率。超過(guò)100% 意味著當(dāng)前時(shí)點(diǎn)之下這些國(guó)家的大部分人是資不抵債的。現(xiàn)在你知道為什么會(huì)有人因?yàn)?2:1 的數(shù)字跳起來(lái)了吧?因?yàn)橹袊?guó)家庭不但不需要借錢(qián)、也不需要還債，他們甚至可以借錢(qián)給別人。

　　當(dāng)然，需要提醒諸位注意的是，42:1 這個(gè)數(shù)字并不精確，它只能反映出平均水平和趨勢(shì)，但不精準(zhǔn)。調(diào)查過(guò)程中會(huì)由于一些誤差導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，比如：資產(chǎn)價(jià)格的衡量標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)/負(fù)債項(xiàng)目不充分、負(fù)債是以年為統(tǒng)計(jì)單位還是以總值為統(tǒng)計(jì)單位、被調(diào)查者的個(gè)人理解等原因，但這并不會(huì)改變“中國(guó)家庭平均資產(chǎn)大于負(fù)債”結(jié)論的方向。

　　資產(chǎn)>負(fù)債的好處不言而喻，現(xiàn)代金融的規(guī)律是：你越有錢(qián)、越有人想把錢(qián)借給你，而現(xiàn)代財(cái)富積累的規(guī)律則是：以錢(qián)生錢(qián)。如果處理得當(dāng)?shù)脑?huà)，你可以利用現(xiàn)有條件實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富穩(wěn)妥的增長(zhǎng)。