“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”被譽(yù)為經(jīng)濟(jì)增長的新引擎，催生一批中小微企業(yè)擴(kuò)大化生產(chǎn)，進(jìn)入發(fā)展的政策紅利期。但對(duì)他們來說，融資難是制約自身發(fā)展的巨大屏障。對(duì)此，全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、北京銀行(601169,股吧)董事長閆冰竹在今年兩會(huì)上發(fā)表觀點(diǎn)，認(rèn)為金融改革是釋放社會(huì)資本的核心要素，而中小銀行則是社會(huì)大資金池中的一條“鯰魚”。

　　中小銀行代表金融活力

　　閆冰竹表示，小企業(yè)融資是一個(gè)世界性難題，對(duì)于高科技、高成長、高風(fēng)險(xiǎn)的科技型、創(chuàng)新性小微企業(yè)而言更是如此。金融企業(yè)渴望支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，但也確實(shí)面臨著風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配、成本與產(chǎn)出相背離的現(xiàn)實(shí)困境�！白鳛樯虡I(yè)銀行，我們發(fā)放一筆幾萬元的貸款，操作流程和發(fā)放一筆數(shù)十億的大國企貸款是一樣的，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和PE、VC是一樣的，但收益確有著天壤之別。”

　　對(duì)于解決辦法，閆冰竹認(rèn)為，最根本的是要加快金融改革的步伐，突破現(xiàn)有體制的障礙，應(yīng)適當(dāng)提升中小銀行在金融體系中的比重，因?yàn)橐粋�(gè)國家如果只有大銀行，中小銀行不發(fā)達(dá)，這說明國家的銀行業(yè)、金融業(yè)是不全面的。但中國目前的情況恰恰就是缺少真正有特色、差異化發(fā)展的中小銀行。

　　而中小銀行在金融體系中的作用，閆冰竹用“鯰魚效應(yīng)”來形容，他認(rèn)為，正是中小銀行激發(fā)了金融體系的活力，不僅提升了金融服務(wù)的質(zhì)量，也通過競(jìng)爭降低了社會(huì)融資成本，切實(shí)為小微企業(yè)提供了高效的金融服務(wù)。

　　因此閆冰竹建議，應(yīng)將支持和促進(jìn)中小銀行發(fā)展，作為緩解經(jīng)濟(jì)下行、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、服務(wù)“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)“中國夢(mèng)”的戰(zhàn)略措施來考慮，提升中小金融的比重，構(gòu)建服務(wù)小微企業(yè)“門當(dāng)戶對(duì)”的金融體系，激發(fā)金融體系的競(jìng)爭力和創(chuàng)新力。

　　在利率市場(chǎng)化的大背景下，中小銀行和大銀行實(shí)行的利率政策和稅收政策完全相同，但發(fā)展機(jī)遇卻并不相同，閆冰竹將其解釋為“出身”的困境。他認(rèn)為，目前監(jiān)管分類并沒有完全市場(chǎng)化，還是以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“出身”來劃分為“城市商業(yè)銀行”、“農(nóng)村商業(yè)銀行”等，并以此確定市場(chǎng)準(zhǔn)入、區(qū)域限制，這制約了中小銀行的市場(chǎng)化發(fā)展。對(duì)此“金融國十條”明確提出，將進(jìn)一步優(yōu)化銀行分類監(jiān)管。如果監(jiān)管的推進(jìn)可以越來越快速，就能讓各類銀行都擁有“出彩”的機(jī)會(huì)。

　　商業(yè)銀行的創(chuàng)新路徑

　　創(chuàng)新不僅是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)力，也是金融行業(yè)的發(fā)展核心。如何更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)國家創(chuàng)新戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的完美融合，是金融企業(yè)面臨的重要課題。對(duì)此，閆冰竹認(rèn)為最有效的方法是“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，是商業(yè)銀行通過“股權(quán)+債權(quán)”的模式，為處于初創(chuàng)期的或成長期的中小科技型企業(yè)提供融資。目前，“投貸聯(lián)動(dòng)”已得到國家有關(guān)部委、金融監(jiān)管部門的積極支持，我國很多中小銀行也在積極嘗試。比如，北京銀行已經(jīng)在中關(guān)村(000931,股吧)國家自主創(chuàng)新示范區(qū)推出了國內(nèi)首家創(chuàng)客中心，積極探索“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，取得初步成效。

　　在強(qiáng)化模式創(chuàng)新外，產(chǎn)品創(chuàng)新也越來越成為商業(yè)銀行拓展的方向，北京銀行就通過創(chuàng)新?lián)�保方式，設(shè)計(jì)了各種特色融資產(chǎn)品，千方百計(jì)幫助小微企業(yè)解決融資難題。閆冰竹表示，北京銀行設(shè)計(jì)推出了“創(chuàng)意貸”、“智權(quán)貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”等特色融資產(chǎn)品，解決小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、弱擔(dān)�！彪y題;探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資模式，推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同拓展互聯(lián)網(wǎng)金融;開展中小企業(yè)集合信托業(yè)務(wù)，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時(shí)，幫助其改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低融資成本。

　　除此之外，北京銀行為解決“融資慢”還專門設(shè)立了專營機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)、閆冰竹介紹說，公司在審批流程上借鑒工廠流水線的操作方式，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)批量化服務(wù)模式——“信貸工廠”，推動(dòng)小微業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“批量化營銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵(lì)”。

　　在多年的持續(xù)關(guān)注下，北京銀行為首都11萬戶小微企業(yè)提供金融服務(wù)，北京每4家小微企業(yè)就有1家是北京銀行的客戶，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款上萬億元。閆冰竹堅(jiān)定地表示，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”是轉(zhuǎn)型升級(jí)的新動(dòng)能，可以與當(dāng)年聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的重大效應(yīng)相媲美，作為商業(yè)銀行有責(zé)任支持這些激情夢(mèng)想。在北京銀行多年的實(shí)踐可以看出，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也能找到新的利潤增長點(diǎn)。

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