參考答案及解析

　　一、單項(xiàng)選擇題

　　1.D[解析]《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》對個人貸款的風(fēng)險權(quán)重由l00%下調(diào)至75%，而住房抵押貸款的一套房風(fēng)險權(quán)重為45%、二套房風(fēng)險權(quán)重為60%。

　　2。B[解析]個人經(jīng)營性貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　3.C[解析]按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　4.A[解析]銀行按等級分為總行、分行、支行、分理處。各家銀行只有一個總行，即銀行的總部。

　　5.B[解析]個人貸款貸前咨詢的主要內(nèi)容包括：(1)個人貸款品種介紹;(2)申請個人貸款應(yīng)具備的條件;(3)申請個人貸款需提供的資料;(4)辦理個人貸款的程序;(5)個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;(6)獲取個人貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道;(7)個人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;(8)其他相關(guān)內(nèi)容。

　　6.A[解析]貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查貸款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　7.C[解析]個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：(1)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;(2)貸款用途明確合法;(3)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;(4)借款人具備還款意愿和還款能力;(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;(6)貸款人要求的其他條件。

　　8.D[解析]在實(shí)施零售貸款風(fēng)險監(jiān)控過程中，充分考慮不同風(fēng)險評級客戶的風(fēng)險程度不同，按照差別管理、動態(tài)管理、重點(diǎn)關(guān)注的原則進(jìn)行管理。

　　9.A[解析]貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

　　10.C[解析]貸款審批中需要注意的事項(xiàng)包括：(1)確保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度;(2)確保貸款申請資料合規(guī)，資料審查流程嚴(yán)密;(3)確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風(fēng)險情況進(jìn)行綜合判斷，保證審批質(zhì)量;(4)確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料報上級行進(jìn)行后續(xù)審批;(5)嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

　　11.B[解析]長期以來，國際金融界對信用風(fēng)險衡量日益關(guān)注，先后研發(fā)出專家判斷方法、模型分析方法等。專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險分析方法，它是商業(yè)銀行長期信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風(fēng)險分析和管理制度。

　　12.D[解析]盡管專家判斷法在銀行信用風(fēng)險法中發(fā)揮著重要作用，然而實(shí)踐證明它仍然存在著許多難以克服的缺點(diǎn)和不足。首先，要維持這樣的專家制度需要相當(dāng)數(shù)量的專業(yè)分析人員，隨著銀行業(yè)務(wù)量的不斷增加，其所需要的分析人員會越來越多。其次，專家判斷法實(shí)施的效果很不穩(wěn)定。最后，運(yùn)用專家判斷法對借款人進(jìn)行信貸分析時，難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性。

　　13.C[解析]人工催收是催收員通過致電債務(wù)人或者上門訪問債務(wù)人等形式主張債權(quán)，與電子批量催收相比，人工催收的成本較高、單位時間內(nèi)催收戶數(shù)有限，但是催收效率較高，適用于金額較大、逾期時間較長、客戶還款意愿較低的賬戶催收。

　　14.A[解析]電子批量催收的特點(diǎn)是時效性強(qiáng)、成本低，適合早期催收階段。

　　15.C[解析]外部合作機(jī)構(gòu)是指為銀行個人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保、中介服務(wù)、專業(yè)咨詢或其他合作關(guān)系的業(yè)務(wù)第三方。按照合作機(jī)構(gòu)在與銀行授信合作中履行的職責(zé)不同和對授信資產(chǎn)可能造成的影響程度可分為以下三類：(1)擔(dān)保類合作方;(2)公信類合作方;(3)中介服務(wù)類合作方。

　　16.B[解析]擔(dān)保機(jī)構(gòu)全部對外擔(dān)�？傤~的上限一般不得超過10倍，對于由政府部門或機(jī)構(gòu)出資設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或公積金擔(dān)保中心，其對外擔(dān)�？傤~的上限一般不得超過30倍。

　　17.D[解析]資產(chǎn)證券化改變了信用市場的運(yùn)作形態(tài)，也改變了貨幣政策對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生作用的方式和影響程度。主要包括：(1)證券化的出現(xiàn)和發(fā)展改變了商業(yè)銀行提供流動性的方式。(2)證券化也使貨幣政策對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響方式和程度發(fā)生了很大改變。(3)證券化的發(fā)展提高了銀行向各類借款人提供信用的意愿。(4)信貸資產(chǎn)二級市場的發(fā)展，推動了一級市場的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了改變。(5)資產(chǎn)證券化改變了風(fēng)險的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風(fēng)險擴(kuò)散的直接工具。

　　18.B[解析]不良貸款撥備覆蓋率是指準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補(bǔ)能力和對貸款風(fēng)險的防范能力。

　　19.D[解析]抵押物風(fēng)險管理措施包括：(1)確保抵押物的真實(shí)性、合法性和安全性;(2)合理評估抵押物價值;(3)確保抵押合同的有效性;(4)及時辦理抵押登記或預(yù)抵押登記，確保銀行抵押權(quán)利的有效性。

　　20.B[解析]對于貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。

　　21.C[解析]對于貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣裾�府新建住房價格控制目標(biāo)和政策要求，在國家統(tǒng)一信貸政策的基礎(chǔ)上，提高第二套住房貸款的首付款比例。

　　22.D[解析]個人商用房貸款期限最短為l年(含)，最長不超過l0年。

　　23.C[解析]個人商用房貸款的貸款額度不超過所購商用房價值的500A，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。

　　24.A[解析]個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動及借款人還款能力確定貸款期限。

　　25. D[解析]個人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容：(1)借款人還款能力發(fā)生變化;(2)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化;(3)保證人還款能力發(fā)生變化;(4)抵押物價值發(fā)生變化。

　　26.C[解析]有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：(1)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的;(2)農(nóng)戶消費(fèi)貸款

　　且金額不超過30萬元;

　　(3)借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的;

　　(4)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進(jìn)行支付。

　　27.C[解析]下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的最高額度為5萬元，對符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)婦女，最高額度為8萬元，對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高至10萬元。

　　28.B[解析]自2008年1月1日起，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個百分點(diǎn)。

　　29.A[解析]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。

　　30.C[解析]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限

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