二、多項選擇題(共40小題，每小題1分。下列選項中有兩項或兩項以上符合題目的要求。多選、少選、錯選均不得分)

　　91[多選題] 個人住房貸款業(yè)務中，影響金融機構確定客戶貸款利率、首付款比例的因素有(　)。

　　A.借款人是否首次購房

　　B.借款人所購住房是否是普通住房

　　C.借款人的年齡

　　D.借款人的信用記錄

　　E.借款人的還款能力

　　參考答案：A,B,D,E

　　參考解析：金融機構對客戶的貸款利率、首付款比例，應根據借款人是首次購買或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否是普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素在下限以上區(qū)別確定。

　　92[多選題] 下列關于出國留學貸款的說法，正確的有(　)。

　　A.需要提供一定的擔保措施

　　B.貸款對象為留學人員或其直系親屬

　　C.貸款期限一般為l～6年

　　D.貸款到期日時借款人的實際年齡不得超過60周歲

　　E.貸款的償還遵循“貸人民幣還人民幣”和“貸外匯還外匯”的原則

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：選項D，借款人在貸款到期日的實際年齡不得超過55歲。

　　93[多選題] 有效期內的某一時點，借款人的可用貸款額度是由(　)決定的。

　　A.借款人希望得到的貸款數額

　　B.抵押物價值

　　C.核定的貸款額度

　　D.已使用的貸款總額

　　E.未清償貸款余額

　　參考答案：C,E

　　參考解析：根據相關規(guī)定，有效期內的某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差。

　　94[多選題] 當發(fā)生下列情況，即使未到重估周期，也應對押品價值進行重新評估的是(　)。

　　A.押品由信貸經營部門移交資產保全部門

　　B.被認定為“假個貸”，押品價值可能發(fā)生重大不良變化

　　C.押品市場價格發(fā)生大幅下降

　　D.押品擔保的信貸資產風險分類向下遷徙為不良貸款

　　E.債務人財務狀況亞化或發(fā)生信貸違約事件，如公司類貸款逾期90天以上或發(fā)生其他重大風險事件

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：當發(fā)生下列情況，即使未到重估周期，也應對押品價值進行重新評估：①押品市場價格發(fā)生大幅下降;②債務人財務狀況亞化或發(fā)生信貸違約事件，如公司類貸款逾期90天以上或發(fā)生其他重大風險事件;③被認定為“假個貸”，押品價值可能發(fā)生重大不良變化;④押品擔保的信貸資產風險分類向下遷徙為不良貸款;⑤押品由信貸經營部門移交資產保全部門;⑦發(fā)生重大風險事項等其他重要重估的事項。

　　95[多選題] 以下屬于經濟和技術環(huán)境的有(　)。

　　A.資本移動

　　B.企業(yè)組織

　　C.產業(yè)政策

　　D.國際互聯網的發(fā)展

　　E.政治對經濟的影響程度

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：選項E屬于政治和法律環(huán)境。

　　96[多選題] 根據邁克爾•波特的競爭戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通過(　)策略來達到營銷目的。

　　A.分層營銷

　　B.產品差異

　　C.大眾營銷

　　D.情感營銷

　　E.交叉營銷

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：根據邁克爾•波特的競爭戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通過以下幾種策略來達到營銷目的：①低成本策略;②產品差異策略;③專業(yè)化策略;④大眾營銷策略;⑤單一營銷策略;⑥情感營銷策略;⑦分層營銷策略;⑧交叉營銷策略。

　　97[多選題] 對于金融機構來說，個人貸款業(yè)務具有(　)的重要意義。

　　A.開展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源

　　B.個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險

　　C.商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務中除了獲得正常的利息收入外，通常還會得到相當的服務費收入

　　D.無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內或地域內的集中，個人貸款不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式

　　E.個人貸款業(yè)務的發(fā)展，為實現城鄉(xiāng)居民的有效消費需求，極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：選項E屬于開展個人貸款的宏觀經濟意義，并非相對于金融機構而言。

　　98[多選題] 發(fā)放商用房貸款，要落實的條件為(　)。

　　A.確保借款人首付款已全額支付或到位

　　B.借款人所購商用房為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行規(guī)定的有關放款條件

　　C.需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經辦理完畢

　　D.對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續(xù)

　　E.對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：落實商用房貸款發(fā)放的條件具體如下。①確保借款人首付款已全額支付或到位;②借款人所購商用房為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行規(guī)定的有關放款條件;③需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經辦理完畢;④對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續(xù);⑤對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。

　　99[多選題] 個人汽車貸款咨詢的主要內容包括(　)。

　　A.辦理個人汽車貸款的程序

　　B.個人汽車貸款經辦機構的地址及聯系電話

　　C.申請個人汽車貸款需提供的資料

　　D.申請個人汽車貸款應具備的條件

　　E.個人汽車貸款品種介紹

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：本題考查個人汽車貸款咨詢的主要內容。個人汽車貸款咨詢的主要內容包括以下幾點：①個人汽車貸款品種介紹;②申請個人汽車貸款應具備的條件;③申請個人汽車貸款需提供的資料;④辦理個人汽車貸款的程序;⑤個人汽車貸款借款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式及還款額等;⑥與個人汽車貸款有關的保險、抵押登記和公證等事項;⑦獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道;⑧個人汽車貸款經辦機構的地址及聯系電話;⑨其他相關內容。

　　100[多選題] 銀行在進行微觀市場環(huán)境分析時，要分析同業(yè)競爭對手的營銷策略，包括(　)。

　　A.信貸產品是否還附加其他服務

　　B.手續(xù)費是否可以減免

　　C.對手的網點設置是否有特別之處

　　D.是否開發(fā)了新的產品

　　E.是否向客戶承諾貸款的利息將隨著法定利率下調而降低

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：銀行在進行微觀環(huán)境分析時，要關注同業(yè)競爭對手的營銷策略及其變化，包括：①在產品策略中，信貸產品是否還附加其他服務，或是否開發(fā)了新的產品等;②在價格策略中，是否向客戶承諾貸款的利息將隨著法定利率下調而降低，手續(xù)費是否可減免等;③在渠道策略中，對手的網點設置是否有特別之處，是實行突出重點地區(qū)的設置政策，還是按照行政區(qū)域進行平衡設置等。

　　101[多選題] 下列屬于押品價值外部評估方式的是(　)。

　　A.由銀行認可的合作評估機構的外部評估師對銀行擬接受的押品進行價值評估，并出具評估報告

　　B.低信用風險信貸業(yè)務

　　C.保證金、存單、票據、黃金、倉單、動產(大宗商品)質押授信業(yè)務

　　D.首次交易住房做抵押的個人住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)

　　E.由銀行的內部評估人員對擬接受押品進行價值評估

　　參考答案：B,C,D

　　參考解析：押品價值評估直接評估方式的是：低信用風險信貸業(yè)務;保證金、存單、票據、黃金、倉單、動產(大宗商品)質押授信業(yè)務;首次交易住房做抵押的個人住房貸款(貸款金額在1000萬元以下);對優(yōu)質客戶發(fā)入的以住房做抵押、申請貸款成數低于50%的個人再交易住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)、個人消費貸款和個人助業(yè)貸款。

　　102[多選題] 如果個人對個人征信異議處理結果仍然有異議，可以通過(　)步驟進行處理。

　　A.向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明

　　B.要求當地與異議信息有關的商業(yè)銀行作出解釋

　　C.向中國人民銀行征信管理部門反映

　　D.向法院提起訴訟，借助法律手段解決

　　E.向仲裁部門提出仲裁

　　參考答案：A,C,D

　　參考解析：如果個人對異議處理結果仍然有異議，可以通過三個步驟進行處理。即向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明;向中國人民銀行征信管理部門反映;向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

　　103[多選題] 協議承諾原則的基本要求是(　)。

　　A.要求貸款人提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整和有效的

　　B.要求貸款人在合同等協議文件中清晰規(guī)定自身的權利和義務

　　C.要求客戶簽訂并承諾一系列事項，依靠法律來約束客戶的行為

　　D.要求借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確、合法

　　E.要求貸款人明確問責機制

　　參考答案：B,C

　　參考解析：選項A、D項是誠信申貸原則的要求。選項E是全流程管理原則的要求。

　　104[多選題] 下列關于個人貸款利率的說法，正確的有(　)。

　　A.按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行

　　B.貸款期限在1年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整分段計息

　　C.貸款期限在1年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整執(zhí)行原合同利率

　　D.貸款期限在1年以上的，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式

　　E.按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行，不上浮

　　參考答案：A,C,D

　　參考解析：貸款期限在1年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執(zhí)行原合同利率。個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的執(zhí)行，可根據貸款產品的特性，在一定的區(qū)間內浮動。

　　105[多選題] 信用風險識別是指在各種風險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對業(yè)務經營活動中可能發(fā)生的(　)進行分析、判斷，這是商業(yè)銀行風險管理的基礎。

　　A.突發(fā)情況

　　B.風險種類

　　C.生成原因

　　D.貸款品種

　　E.貸款對象

　　參考答案：B,C

　　參考解析：信用風險識別是指在各種風險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對業(yè)務經營活動中可能發(fā)生的風險種類、生成原因進行分析、判斷，這是商業(yè)銀行風險管理的基礎。

　　106[多選題] 個人征信系統錄入流程包括(　)。

　　A.數據錄入

　　B.數據審核

　　C.數據報送和整理

　　D.數據校驗

　　E.數據獲取

　　參考答案：A,C,E

　　參考解析：個人征信系統錄入流程為：數據錄入——數據報送和整理——數據獲取。

　　107[多選題] 銀行自身實力分析的內容包括(　)。

　　A.銀行的業(yè)務能力

　　B.銀行的市場地位和市場聲譽

　　C.政府對銀行的特殊政策

　　D.銀行領導人的能力

　　E.銀行的財務實力

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：銀行自身實力的分析包括：①銀行的業(yè)務能力;②銀行的市場地位;③銀行的市場聲譽;④銀行的財務實力;⑤政府對銀行的特殊政策;⑥銀行領導人的能力。

　　108[多選題] 以下金融機構可以辦理個人汽車貸款業(yè)務的有(　)。

　　A.商業(yè)銀行

　　B.城鄉(xiāng)信用社

　　C.獲準經營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構

　　D.儲蓄所

　　E.財產保管公司

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：根據《汽車貸款管理辦法》第三條的規(guī)定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經營汽車貸款的非銀行金融機構”。

　　109[多選題] 下列有關代理的特征，表述正確的是(　)。

　　A.代理人須在代理權限內實施代理行為

　　B.代理人須以被代理人的名義實施代理行為

　　C.代理行為必須是具有法律效力的行為

　　D.代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力

　　E.代理人在代理活動中具有獨立的法律地位

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：代理的特征具體如下。代理人以被代理人的名義實施代理行為。代理人代理進行的主要是民事法律行為。代理人獨立進行代理行為。代理人在代理權限內實施代理行為。代理人實施代理的法律后果直接由被代理人承受。

　　110[多選題] 互聯網個人貸款按照客戶是否具有較強的資信證明分類為(　)。

　　A.流程線上化

　　B.非場景化個人貸款

　　C.場景化個人貸款

　　D.非強增信基礎的個人貸款

　　E.有強增信基礎的個人貸款

　　參考答案：D,E

　　參考解析：互聯網個人貸款按照客戶是否具有較強的資信證明分類的是有強增信基礎的個人貸款，具備連續(xù)、詳細繳納記錄的情況屬于強增信基礎客戶，例如“五險一金”社會保險繳納記錄情況;非強增信基礎的個人貸款，即無連續(xù)、詳細的社會保險繳納記錄。選項BC為互聯網個人貸款按照個人貸款使用是否具有特定場景分類。

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