二、多項選擇題(本類題共 40 小題，每小題 1 分，共 40 分。每小題備選答案中，有兩個或兩個以上符合題意的正確答案。多選、少選、錯選、不選均不得分)

　　91C，E

　　CE[解析]個人貸款按產品用途可以分為個人消費類貸款、個人經營類貸款。選項 AB 是個人消費貸款的一種，而選項 D 是按照擔保方式分類的一個種類。

　　92A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]操作風險的內容包括：貸款受理和調查中的風險;貸款審查和審批中的風險;貸款簽約和發(fā)放中的風險;貸款支付管理中的風險;貸后管理中的風險。

　　93A，B，C

　　ABC[解析]個人貸款的特征包括：貸款品種多、用途廣;貸款便利;還款方式靈活;低 資本消耗。

　　94A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]銀行營銷人員的基本要求一般包括：①品質特征，一般包括誠信、自信心、豁達大度、堅韌性、進取心等;②銷售技能，主要是觀察分析能力、應變能力、組織協(xié)調能力、溝通能力等;③專業(yè)知識，即應掌握相關的企業(yè)知識、產品知識、市場知識、客戶 知識、法律知識等。

　　95A，B，C

　　ABC[解析]根據合作機構風險的特征，控制其風險應從汽車經銷商、保險公司、合作擔 保機構等各主體出發(fā)。具體措施有：加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況;按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經營管理情況、資金 實力和擔保能力，及時調整其擔保額度;由經銷商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實行監(jiān)控 擔保方是否保持足額的保證金;與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定 合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的 無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　96B，C，D

　　BCD[解析]A 項，以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的 700A：E 項，以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。

　　97A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]催收管理涉及的產品主要包括：個人消費類貸款、個人投資經營類貸款、個人質押類貸款、其他個人貸款及信用卡應收賬款等。

　　98A，B，C，D，E

　　99A，B，E

　　ABE[解析]借款合同要體現協(xié)議承諾原則，保證借款合同的完善性、承諾的法律化乃至 管理的系統(tǒng)化，要涵蓋以下要點：明確約定各方當事人的誠信承諾;明確約定貸款資金的用 途;明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

　　100A，C

　　AC[解析]根據有關風險事項處理程序規(guī)定，貸后檢查中如發(fā)現存在違約及其他風險事項的，經辦人應及時向部門負責人匯報，制訂相應的處理方案;屬于重大風險事項的，還應及時報告信貸風險管理部門和上級業(yè)務主管部門。

　　101A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展和完善，中國人民銀行加大了與相關政府部門信息共享協(xié)調工作的力度，個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基 本身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的 欠稅信息、繳納電信等公告事業(yè)費用信息、個人學歷信息以及會計師(律師)事務所、注冊 會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

　　102A，B，C，D，E

　　103A，B，C，D

　　ABCD[解析]根據有關規(guī)定，個人對信用報告有異議時，可向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向中國人民銀行征信中心提出異議申請。如果個人委托代理人提出 異議申請的，代理人須提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。代理人的信用報告與委托人的異議申請并無關 系，無須提供。

　　104A，B，C，E

　　ABCE[解析]在對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的選擇上，銀行應把握以下幾條總體原則：①具有合法、合規(guī)的經營資質;②具備較強的經營能力和好的發(fā)展前景， 在同業(yè)中處于領先地位;③內部管理機制科學完善，包括高素質的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務人員配備充足和有完善的業(yè)務辦理流程等;④通過合作切實有利于商用房貸款業(yè)務的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務辦理效率和客戶服務質量、降低操作成本等。

　　105B，D，E

　　BDE[解析]國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次 發(fā)放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　106B，C

　　BC[解析]等比遞減還款法的還款額是逐期減少的。等額本息還款法是指在貸款期內每月 以相等的額度平均償還貸款本息。等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額 逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。等額累進還款法分為等額遞增還款法和等

　　額遞減還款法，所以單獨的等額累進還款法不能確定每期還款額是遞增還是遞減。組合還款 法則是靈活選擇，每期還款額不確定。

　　107A，B，C，D，E

　　ABCE[解析]到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在 1 年以內的貸款。長期貸款很少使用一次性還本付息法。

　　108A，B，D

　　109A，B，E

　　ABE[解菥]申請個人經營貸款，借款人需要提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保 證三種方式。

　　110B，E

　　BE[解析]市場細分是一個信息分析和歸納的過程，也是一個目標策略制定的過程�，F代 商業(yè)銀行普遍采用計算機、數據庫管理等技術工具和科學手段，配合管理層和經辦人員來完 成客戶細分的工作。

　　111A，D，E

　　112B，E

　　BE[解析]受托支付的支付控制需要明確的基本要求：①明確借款人應提交材料的要求;

　　②明確支付審核要求。

　　113A，C，E

　　ADE[解析]異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信息進行檢查，發(fā)現錯誤的， 應當重新報送。

　　114A，C，E

　　ABE[解析]客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實現的需求、待實現的需求和待開 發(fā)的需求。

　　115B，C

　　116A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]建立個人征信系統(tǒng)的意義：個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必需的依據，從制度上有效控制信貸風險;個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力;個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務;個人征信系統(tǒng)的建立有助于保護消費者本身的利益， 提高透明度;全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析;個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序、防范金融風險提供了有力保障。

　　117C，D，E

　　CDE[解析]按照銀行個人貸款產品的市場規(guī)模、產品類型和技術手段等因素，可將定位 方式分為主導式定位、追隨式定位和補缺式定位三種。

　　118A，B，D

　　ABD[解析]個人汽車貸款支付管理環(huán)節(jié)的主要風險包括：①貸款資金發(fā)放前，未審核借 款人相關交易資料和憑證;②直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶;③在未接到借款人支付申 請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經銷商;④未詳細記錄資金流向和歸集 保存相關憑證，造成憑證遺失。

　　119A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]個人教育貸款支付管理中的風險點主要包括：①將學費和住宿費的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶;②未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失;

　�、畚赐ㄟ^賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　120A，C，E

　　ACE[解析]個人商用房貸款借款人須具備以下基本條件：①具有完全民事行為能力的自 然人，年齡在 18(含)～65(不含)周歲之間;外國人以及港、澳、臺居民為借款人的， 應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，同時還須滿足我國關于境外人士 購房相關政策;②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明

　　(或未婚聲明);③具有良好的信用記錄和還款意愿;④具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力;⑤具有所購商用房的商品房銷(預)售合同或房屋買賣協(xié)議;⑥已支付所購商用房市場價值 50%(含)以上的首付款(商住兩用房首付款比例須在 45%及其以上)，并提供首付款銀行進賬單或售房人開具的首付款發(fā)票或收據;⑦在銀行開立個人結算賬戶;

　�、嘁越杩钊藬M購商用房向貸款人提供抵押擔保;⑨兩個以上的借款人共同申請借款的，共同 借款人限于配偶、子女和父母;對共同購房人作為共同借款人的，不受上述規(guī)定限制;⑩貸款人規(guī)定的其他條件。

　　121B，C，D

　　BCD[解析]貸款審查應對貸款調查內容的合理性、合法性、準確性進行全面審查，重點 關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保狀況、抵(質)押比率、風險 程度等。

　　122B，C，D，E

　　BCDE[解析]商業(yè)用房購房貸款首付款比例不得低于 50%。故 A 項錯誤。

　　123A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]個人貸款產品的貸款要素，包括貸款對象、貸款利率、貸散期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。因此 A、B、C、D、E 全部正確。

　　124A，B，C，D

　　ABCD[解析]E 項提供銀行認可的有效質物作質押擔保屬于個人質押貸款借款人需要滿足的條件。

　　125A，B，C，D，E

　　126A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]貸款經辦行貸后管理和檢查工作具體包括：①定期了解借款人客戶信息變化情況;②定期查詢銀行相關系統(tǒng);③至少每年檢查一次抵押房產狀況及價值、權屬是否 發(fā)生變化;如發(fā)現影響抵押房產價值變化的重大因素，可能造成抵押房產的債權保障能力不 足時，應及時重評抵押房產價值;④檢查違約貸款違約原因，是否存在違規(guī)操作行為;⑤定期檢查大額貸款及“一人多貸”借款人是否能按時償還貸款本息，是否存在影響貸款按時償 還的因素;⑥及時對違約貸款進行催收，對通過電話等通訊方式無法聯(lián)系到的借款人進行上 門催收;⑦檢查逾期貸款是否在訴訟時效之內，催收貸款本、息通知書是否合規(guī)、合法。

　　127A，B，C，E

　　ABCE[解析]個人汽車貸款審批中必須確保符合轉授權規(guī)定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料上報上級行進行后續(xù)審批，而不能打包 將貸款申請及經辦行審批材料上報上級行進行后續(xù)審批。所以 D 選項是錯誤的。

　　128C，D，E

　　CDE[解析]按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失貸款。銀行應按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進行認定。

　　129B，D

　　BD[解析]個人耐用消費品可用于購買大額耐用消費品，其中，耐用消費品包括除汽車、 住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等，故 A 項說法錯誤;因為其單筆金額相對較小，貸款成本較高，且市場需求量有限，所以，近幾年業(yè)務處于不斷萎縮狀態(tài)，故 C 項說法錯誤;貸款起點一般為人民幣 2000 元。

　　130A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]根據信貸機構的資源配置情況和債務人的具體情況，可采取多種催收管理手段進行清收，主要包括：(1)電子批量催收;(2)人工催收;(3)處理抵押質品;(4)以物抵債;(5)法律催收。

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