參考答案

　　1.A

　　解析：軟件行業(yè)受地區(qū)生產力布局的影響較小。

　　2.D

　　解析：狹義的信貸期限是指從具體信貸產品發(fā)放到約定的最后還款或清償的期限。在廣義的定義下，通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　3.B

　　解析：資產負債率反映債權人所提供的資本占全部資本的比例，從債權人的立場看，他們最關心的是貸給企業(yè)的款項的安全程度，也就是能否按期收回本金和利息;從股東的角度看，由于企業(yè)通過舉債籌措的資金與股東提供的資

　　金經營中發(fā)揮同樣的作用，所以，股東所關心的是全部資金利潤率是否超過借人款項的利率，即借入資金的代價。

　　4.B

　　解析：當季節(jié)性資產數量超過季節(jié)性負債時，超出的部分需要通過公司內部融資或者銀行貸款來補充，這部分融資稱作營運資本投資。所以B選項符合題意。

　　5.D

　　解析：項目對其投資環(huán)境具有選擇性，這正是資本尋求其生存和發(fā)展的各種必要條件的集中表現。

　　6.A

　　解析：擴散指數大于0.5時，表示警兆指標中有半數處于上升，即風險正在上升;如果小于0.5，則表示半數以上警兆指數下降，即風險正在下降。

　　7.C

　　解析：面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況，包括歷史背景、股東背景、資本構成、組織構架、產品情況、經營現狀等;②客戶的貸款需求狀況，包括貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件等;③客戶的還貸能力， 包括現金流量構成、經濟效益、還款資金來源、擔保人的經濟實力等;④抵押品的可接受性，包括抵押品種類、權屬、價值、變現難易程度等;⑤客戶與銀行關系，包括客戶與本行及他行的業(yè)務往來狀況、信用履約記錄等。

　　8.A

　　解析：按照貸款新規(guī)的要求，商業(yè)銀行應確保其前、中、后臺各部門的獨立性，前、中、后臺均應設立“防火墻”，確保操作過程的獨立性9.A

　　解析：信貸人員通過供、產、銷三個方面分析客戶的經營狀況，也可以從客戶經營業(yè)績指標的情況進行分析。其中，供應階段的核心是進貨;生產階段的核心是技術;銷售階段的核心是市場。

　　10.B

　　11.D

　　解析：不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。按照四級分類的標準，我國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款的總和。

　　12.C

　　解析：公司信貸銀行營銷組織設立的原則包括：①因事設職與因人設職相結合;②權責對等;③命令統(tǒng)一。

　　13.A

　　解析：營運資金是指流動資產與流動負債的差額，是借款人償債資金保證的絕對量，現金類資產是速動資產扣除應收賬款后的余額，它最能反映客戶直接償付流動負債的能力。

　　14.D

　　15.D

　　解析：在PRS衡量方法下，一國得分若在0～50分之間，則代表風險非常高}若在85～100分則代表風險非常低。

　　16.B

　　解析：一般來說，滿足如下條件的購買者可能具有比較強的討價還價能力：①購買者的總數較少，而每個購買者的購買量較大，占了賣方銷售量的很大比例;②賣方行業(yè)由大量相對來說規(guī)模較小的企業(yè)所組成;③購買者所購買的基本上是一種標準化產品，同時向多個賣主購買產品在經濟上也完全可行;④購買者有能力實現后向一體化，而賣主不可能實現前向一體化。

　　17.A

　　解析：銀團貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上的銀行依據同樣的貸款條件并使用一份共同的貸款協(xié)議， 按約定的時間和比例，向借款人發(fā)放的并由一家共同的代理行管理的貸款。

　　18.D

　　解析：貸款授信額度是在對以下因素進行評估和考慮的基礎上決定的：①明確和計量借款企業(yè)的需求，通過與借款企業(yè)進行討論，從而對借款原因進行分析;②通過對季節(jié)性或長期貸款的信用分析和財務預測來評估還款能力，集中分析未來現金流量的風險;③借款企業(yè)對借貸金額的需求;④銀行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對公司借貸活動的限制;⑤貸款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由高級銀行主管人員為貸款組合所制定的貸款敞口額度;⑥關系管理因素，相對于其他銀行或債權人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數額和關系盈利能力。選項D的“借款人的行業(yè)特征”屬于商業(yè)銀行在評級時主要考慮的因素。所以，本題的正確答案為D。

　　19.C

　　解析：《銀團貸款業(yè)務指引》第三十四條規(guī)定，貸款到期后，借款人應按期如數歸還貸款本息。借款人提前還款的，應至少在最近一個預定還款日的60個營業(yè)日前通知代理行，并在征得銀團貸款成員同意后，根據銀團貸款協(xié)議所列的相關貸款余額的到期次序，按后到期先還的原則償還最后期貸款本息。

　　20.C

　　解析：《銀團貸款業(yè)務指引》第三十四條規(guī)定，貸款到期后，借款人應按期如數歸還貸款本息。借款人提前還款的，應至少在最近一個預定還款日的60個營業(yè)日前通知代理行，并在征得銀團貸款成員同意后，根據銀團貸款協(xié)議所列的相關貸款余額的到期次序，按后到期先還的原則償還最后期貸款本息。

　　21.A

　　解析：承兌是銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。

　　22.C

　　解析：在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款。

　　23.A

　　解析：根據亞當 斯密的理論，銀行的資金來源主要是同商業(yè)流通有關的閑散資金，都是臨時性的存款，銀行需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎的短期貸款，因為這樣的短期貸款有真實的商業(yè)票據為憑證作抵押，帶有自動清償性質。因此這種貸款理論被稱為“真實票據理論”。根據這一理論，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益、發(fā)行新的股票以及長期債券;銀行不能發(fā)放不動產貸款、消費貸款和長期設備貸款等。

　　24.A

　　解析：和解與整頓融為一體，和解是整頓的前提，整頓是和解成立的結果，沒有和解協(xié)議生效，就沒有整頓程序。

　　25.B

　　解析：《商業(yè)銀行法》和一系列法規(guī)、規(guī)章的實施為商業(yè)銀行走上健康發(fā)展的軌道創(chuàng)造了條件。商業(yè)銀行要堅持“ 區(qū)別對待，擇優(yōu)扶植”的原則。

　　26.D

　　解析：狹義的銀行信貸是銀行借出資金或提供信用支持的經濟活動，主要包括貸款、擔保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等活動。

　　27.C

　　解析：貸款項目評估是以銀行的立場為出發(fā)點，以提高銀行的信貸資產質量和經營效益為目的，根據項目的具體情況，剔除項目可行性研究報告中可能存在的將影響評估結果的各種非客觀因素，重新對項目的可行性進行分析和判斷，為銀行貸款決策提供依據。所以，銀行的利益是貸款項目評估出發(fā)點。

　　28.A

　　解析：按照貸款風險從低到高的順序排列依次為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款。

　　29.C

　　解析：借款人在一年內不能變成現金的那部分資產稱做非流動資產，包括長期投資、固定資產、無形及遞延資產和其他長期資產等。

　　30.C

　　解析：擔保類文件包括：①已正式簽署的抵(質)押協(xié)議;②已正式簽署的保證協(xié)議;③保險權益轉讓相關協(xié)議或文件;④其他必要性文件。

　　31.C

　　解析：根據《貸款風險分類指導原則》，借款人的還款能力出現明顯的問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失，屬于次級類貸款。

　　32.A

　　解析： 貸款利率中差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的總和構成利率結構。

　　33.A

　　解析：首次放款的先決條件文件中貸款類文件包括：借貸雙方已正式簽署的借款合同;銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團貸款)。其余選項屬于公司類文件包括的內容。因此，A項為正確選項。

　　34.C

　　解析：一級文件(抵押品)主要是指信貸抵(質)押契證和有價證券及抵押品契證資料收據和信貸結清通知書。其中抵押品主要包括：銀行開出的本外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票，上市公司股票、政府和公司債券、保險批單、提貨單、產權證或他項權益證書及抵(質)押物的物權憑證、抵債物資的物權憑證等。

　　35.B

　　解析：融資是指資金的借貸與資金的有償籌集活動。通過金融機構進行的融資為間接融資;不通過金融機構、資金盈余單位直接與資金需求單位直接協(xié)議的融資活動為直接融資。

　　36.A

　　解析：短期貸款利率可分為6個月以下(含6個月)和6個月至1年(含1年)2個檔次;中長期貸款利率可分為1至3年(含3 年)、3至5年(含5年)以及5年以上3個檔次。

　　37.A

　　解析：抵債資產管理應當遵循嚴格控制、合理定價、妥善保管、及時處置的原則。其中。合理定價原則要求：抵債資產必須經過嚴格的資產評估來確定價值，評估程序應合法合規(guī)，要以市場價格為基礎合理定價。所以，本題的正確答案為A。

　　38.B

　　解析：流動負債是借款人在生產經營過程中應付給他人的資金，是借款人承擔的應在一年或在一個營業(yè)周期內償還的債務，包括短期借款、應付票據、應付賬款、預收賬款、應付工資、應交稅費、應付利潤、其他應付款和預提費用等。

　　39.D

　　解析：一級文件(抵押品)主要是指信貸抵(質)押契證和有價證券及押品契證資料收據和信貸結清通知書。其中押品主要包括：銀行開出的本外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票，上市公司股票、政府和公司債券、保險批單、提貨單、產權證或他項權益證書及抵(質)押物的物權憑證、抵債物資的物權憑證等。選項D的“法律文件”屬于二級信貸文件。二級信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關文件。所以，本題的正確答案為D。

　　40.B

　　解析：企業(yè)銷售渠道主要包括直接銷售渠道與間接銷售渠道，兩個渠道對企業(yè)都很重要。其中，直接銷售渠道的優(yōu)點是貼近市場，應收賬款少，缺點是需要鋪設銷售網絡，資金投入較大;間接銷售渠道是廠商將產品通過中間渠道銷售給終端客戶，其優(yōu)點是無需自找資源，資金投入少，缺點是應收賬款多。

　　41.A

　　解析：信貸有廣義和狹義之分：①廣義的信貸指一切以實現承諾為條件的價值運動形式，包括存款、貸款、擔保、承兌、賒欠等活動;②狹義的公司信貸專指銀行的信用業(yè)務活動，包括銀行與客戶往來發(fā)生的存款業(yè)務和貸款業(yè)務。

　　42.A

　　解析：承兌是銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。

　　43.A

　　解析：自留地、公立醫(yī)院的醫(yī)療衛(wèi)生設施和依法承包的耕地的土地使用權都是我國《擔保法》規(guī)定的不可以抵押的財產。

　　44.B

　　解析：《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務風險管理指引》第七條規(guī)定，商業(yè)銀行制定的集團客戶授信業(yè)務風險管理制度應報銀監(jiān)會備案。

　　45.C

　　解析：無形資產原值的確定方法與固定資產相同。

　　46.C

　　解析：結構分析是以財務報表中的某一總體指標為100 ，計算其各組成部分占總體指標的百分比，然后比較若干連續(xù)時期的各項構成指標的增減變動趨勢。

　　47.D

　　解析：公司信貸營銷渠道策略包括：①直接營銷渠道策略和間接營銷渠道策略;②單渠道策略和多渠道策略;③結合產品生命周期的營銷渠道策略;④組合營銷渠道策略。

　　48.C

　　解析：銀行廣告一般有形象廣告和產品廣告兩種類型。公司信貸營銷主要運用產品廣告。在形象廣告引起客戶的注意和興趣之后，以產品廣告予以補充和深化、具體化，用產品廣告向客戶介紹各種具體信貸產品的內涵。產品的廣告要突出差異化策略。在同類產品中，盡力找出并擴大自己的產品和其他銀行產品的區(qū)別;利用人無我有的創(chuàng)新產品，大做廣告，以樹立銀行積極進取的形象;利用產品品質上的優(yōu)勢。

　　49.B

　　解析：資產轉換理論帶來的一些問題：①缺乏物質保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件;②在經濟局勢和市場狀況出現較大波動時，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失;③貸款平均期限的延長會增加銀行系統(tǒng)的流動性風險。因此，對單個銀行來說是正確的東西，對于整個銀行系統(tǒng)來說卻未必完全正確。

　　50.B

　　解析：企事業(yè)單位可在其他銀行的一個營業(yè)機構開立一個一般存款賬戶，該賬戶可辦理轉賬結算和存入現金，但不能支取現金。要求借款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，并存入貸款資金，既便于借款人結算和劃撥資金，也有利于銀行隨時掌握借款人的資金動態(tài)。

　　51.D

　　解析：商業(yè)銀行一般按照企業(yè)所處區(qū)域、產業(yè)、規(guī)模、所有者性質和組織形式等方式對公司信貸客戶進行劃分。

　　52.B

　　解析：進口押匯是進出口雙方簽訂買賣合同之后，進口方請求進口地某個銀行向出口方開立保證付款文件，大多數為信用證。這是商業(yè)銀行為進口商開立信用保證文件的過程。

　　53.D

　　解析：保證人或抵押人為有限責任公司或股份制企業(yè)的，其出具擔保時，必須提供董事會同意其擔保的決議和有相關內容的授權書，應盡可能避免借款人之間相互擔�；蜻B環(huán)擔保。所以D項說法錯誤。

　　54.B

　　解析：處于成長階段的行業(yè)通常年增長率會超過20 。

　　55.A

　　解析：資金結構是指借款人的全部資金中負債和所有者權益所占的比重及相互關系。借款人資金來源結構狀況直接影響其償債能力。資金結構合理，借款人的經濟基礎就牢固，就能承擔較大的風險，就有較強的償債能力，尤其是長期償債能力。反之，如果資金結構不合理，借款人的經濟基礎就較虛弱，抵御風險的能力就較差，其償債能力也就會低下。

　　56.C

　　解析：成熟期的行業(yè)代表著最低的風險，因為這一階段銷售的波動性及不確定性都是最小，而現金流為最大，利潤相對來說非常穩(wěn)定，并且已經有足夠多的有效信息來分析行業(yè)風險。

　　57.A

　　解析：投資回收期也稱返本年限，是指用項目凈收益抵償項目全部投資所需時間，它越小，說明投資的盈利能力越大。

　　58.A

　　解析：在損益表結構分析中是以產品銷售收入凈額為100 ，計算產品銷售成本、產品銷售費用、產品銷售利潤等指

　　標各占產品銷售收入的百分比，通過計算出各指標所占百分比的增減變動，分析其對借款人利潤總額的影響。

　　59.C

　　解析：外商獨資企業(yè)是商業(yè)銀行希望得到的伙伴，但其對商業(yè)銀行的金融產品和服務的要求也較高。

　　60.C

　　解析：對于以金融機構出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔保的，須在收妥銀行認可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。故選C。

　　61.C

　　解析：銀團貸款存續(xù)期間，通常由牽頭行或代理行負責定期召開銀團會議，也可由三分之一以上的銀團貸款成員共同提議召開，所以C選項符合題意。

　　62.C

　　解析：基本的信貸準則是短期資金需求要通過短期融資來實現，長期資金需求要通過長期融資來實現。

　　63.B

　　解析：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《項目融資業(yè)務指引》第三條規(guī)定，本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：①貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資;②借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業(yè)法人;③還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

　　64.D

　　解析：借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。

　　65.D

　　解析：項目生產條件分析主要是指項目建成投產后，對生產經營過程中所需要的物資條件和供應條件進行的分析。

　　66.D

　　解析：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還屬于正常類貸款;盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還貸款本息產生不利影響的因素屬于關注類貸款;借款人的還款能力出現明顯的問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失屬于次級類貸款;在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分屬于損失類貸款。

　　67.C

　　解析：市場需求預測分析主要是分析產品本身的特點，產品的現狀、規(guī)格、性能以及用途、質量和規(guī)格等指標在與國內外同類產品的競爭中具有哪些優(yōu)勢和劣勢。

　　68.C

　　解析：按照貸款期限可分為短期貸款和中長期貸款。

　　69.A

　　解析：對于銀行來說，借款人的盈利能力在某種程度上比償債能力更重要，因為借款人正常經營產生利潤是償還債務的前提條件。盈利能力越強，客戶還本付息的可能性越大，貸款風險越小。分析題干可知，A行業(yè)更符合要求。

　　70.D

　　解析：銀行形象定位包括通過塑造和設計銀行的經營觀念、標志、商標、專用字體、標準色彩、外觀建筑、圖案、戶外廣告、陳列展示等手段在客戶心目中留下別具一格的銀行形象。

　　71.C

　　解析：風險預警的后評價是指經過風險預警及風險處置過程后，對風險預警的結果進行科學的評價，以發(fā)現風險預警中存在的問題(如虛警或漏警)，深入分析原因，并對預警系統(tǒng)和風險管理行為進行修正或調整，因此對于預警系統(tǒng)的完善十分重要。

　　72.D

　　解析：從營銷角度可以把公司信貸產品劃分為五個層次。其中，延伸產品是指某種產品衍生增加的服務和收益。由于客戶購買某種產品的目的不僅是為了滿足某種需要，而且要求獲得相關的附加服務，例如產品的咨詢和融資便利等。

　　73.B

　　解析：信貸業(yè)務人員必須了解行業(yè)周期性才可以合理地規(guī)劃出短期貸款和長期貸款。

　　74.C

　　解析：銀團貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上的銀行依據同樣的貸款條件并使用一份共同的貸款協(xié)議， 按約定的時間和比例。向借款人發(fā)放的并由一家共同的代理行管理的貸款。

　　75.D

　　解析：資本公積金包括股本溢價、法定財產重估和接受捐贈的資產價值等。盈余公積金是按照有關規(guī)定從利潤中提取的各種公積金，具體包括法定盈余公積金和任意盈余公積金。

　　76.A

　　解析：①市場外部環(huán)境中的經濟與技術環(huán)境包括當地、本國和世界的經濟形勢，如經濟增長速度、循環(huán)周期、市場前景、物價水平、投資意向、消費潮流、進出口貿易、外匯匯率、資本移動和企業(yè)組織等;②政府各項經濟政策， 如財政政策、稅收政策、產業(yè)政策和外匯政策等;③技術變革和應用狀況，如通信、電子計算機產業(yè)和國際互聯網的發(fā)展，日益改變著客戶對信貸等金融業(yè)務的要求。

　　77.B

　　解析：根據《貸款通則》的規(guī)定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。

　　78.C

　　解析：按照貸款對象可分為生產企業(yè)貸款、進出口企業(yè)貸款、外商投資企業(yè)貸款。

　　79.B

　　80.A

　　解析：財產保全分為兩種：訴前財產保全和訴中財產保全。

　　81.C

　　解析：只要抵押品本身沒有發(fā)生毀壞、滅失等，而是市場價值發(fā)生變化，銀行無權要求借款人追加新的保證人。

　　82.A

　　解析：市場環(huán)境分析中的宏觀環(huán)境包括：①經濟與技術環(huán)境;②政治與法律環(huán)境;③社會與文化環(huán)境。A項屬于微觀環(huán)境，

　　83.C

　　解析：在材料報審中，進口買方信貸與混合貸款除提交常規(guī)送審材料外，還需補充出口方銀行與進口商或進口商銀行簽訂的信貸協(xié)議。

　　84.B

　　解析：該公司的資本回報率ROE=凈利潤÷所有者權益=875÷5 833=0.15，紅利支付率=股利分紅÷凈利潤=350÷87 5=0.4，留存比率RR=1-紅利支付率=1-0.4=0.6，該公司的可持續(xù)增長率SGR=(ROEXRR)/(1-ROEXRR)×100 =0.15×0.6/(1-0.15×0.6)X 100 =9.9 ，所以B選項正確。

　　85.A

　　解析：現金流量是償還貸款的主要還款來源，還款能力的主要標志就是借款人的現金流量是否充足。

　　86.D

　　解析：利息保障倍數是指借款人息稅前利潤與利息費用的比率，用于衡量客戶償付負債利息能力。

　　87.C

　　解析：商業(yè)銀行在取得抵債資產時，要同時沖減貸款本金與應收利息。

　　88.D

　　解析：貸款的合規(guī)性調查內容應包括：①認定借款人、擔保人合法主體資格公司業(yè)務人員應仔細核查借款人的法人資格、借款資格，營業(yè)執(zhí)照的有效期、真實性及當年是否辦理了年檢手續(xù)，貸款卡的有效期及當年是否辦理了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況(可通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的有關信息);②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件;③對須董事會決議同意借款或擔保的，信貸業(yè)務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性;④對抵(質)押物清單所列抵(質)押物或權利的合法性、有效性進行認定。公司業(yè)務人員應審查其是否符合銀行貸款擔保管理規(guī)定，是否為重復抵(質)押的抵(質)押物。

　　89.D

　　解析：清償計劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。

　　90.B

　　解析：經過各種信息判斷分析，沒有任何理由懷疑借款人不能償還貸款，并且從目前的分析來看，貸款不會有損失的可能。這些是正常貸款的典型特征。

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