2013銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》章節(jié)要點匯總

　　個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　學(xué)習(xí)目的

　　1.1.1 掌握個人貸款的概念，了解個人貸款的意義

　　1.1.2 掌握個人貸款的特征

　　1.1.3 了解個人貸款的發(fā)展歷程

　　1.1.1 個人貸款的概念和意義

　　1.個人貸款的概念

　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外

　　幣貸款。

　　個人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行，個人貸款業(yè)務(wù)是以主體特

　　征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，

　　這也是與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

　　2. 個人貸款的意義

　　(1)對于金融機(jī)構(gòu)來說，個人貸款業(yè)務(wù)具有兩個方面的重要意義:

　　①開展個人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源。商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務(wù)中除

　　了獲得正常的利息收入外，通常還會得到一些相關(guān)的服務(wù)費收入。

　�、趥�人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險。出于風(fēng)險控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸

　　款發(fā)放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個人

　　貸款都不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險的資金運用方式。

　　(2)對于宏觀經(jīng)濟(jì)來說，開展個人貸款業(yè)務(wù)具有四個方面的積極意義:

　�、賯�人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲

　　望起到了融資的作用;

　　②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進(jìn)的作用;

　�、蹖�擴(kuò)大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展

　　起到了積極的作用;

　�、軐ι虡I(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了

　　促進(jìn)作用。

　　由此可見，開展個人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險，而且有助于滿足

　　城鄉(xiāng)居民的消費需求、繁榮金融行業(yè)、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　1.1.2 個人貸款的特征

　　在個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行不斷開拓創(chuàng)新，逐漸形成了頗具特色的個人

　　貸款業(yè)務(wù)。

　　1. 貸款品種多、用途廣

　　各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前，

　　既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;

　　既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。這些產(chǎn)品可以多層次、全方位地滿足客戶的不

　　同需求，可以滿足個人在購房、購車、旅游、裝修、購買消費用品和解決臨時性資金周轉(zhuǎn)、

　　從事生產(chǎn)經(jīng)營等各方面的需求。

　　2. 貸款便利

　　近年來，各商業(yè)銀行都在為個人貸款業(yè)務(wù)簡化手續(xù)、增加營業(yè)網(wǎng)點、改進(jìn)服務(wù)手段、提

　　高服務(wù)質(zhì)量，從而使得個人貸款業(yè)務(wù)的辦理較為便利。目前，客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點的

　　個人貸款服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務(wù);客戶

　　可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、個人貸款服務(wù)中心、金融超市、網(wǎng)上銀行等辦理個人貸款業(yè)務(wù)，

　　為個人貸款客戶提供了極大的便利。__

　　3. 還款方式靈活

　　目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額

　　本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法，而且客戶還可以

　　根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。因此，個人貸款

　　業(yè)務(wù)的還款方式較為靈活。

　　1.1.3 個人貸款的發(fā)展歷程

　　個人貸款業(yè)務(wù)是伴隨著我國經(jīng)濟(jì)改革和居民消費需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項

　　金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有

　　力地支持了國家擴(kuò)大內(nèi)需的政策，同時也促進(jìn)和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，

　　我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。

　　1.住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　20 世紀(jì)80 年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的

　　變革，為適應(yīng)居民個人住房消費需求，中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)，

　　隨之各商業(yè)銀行相繼在全國范圍內(nèi)全面開辦該業(yè)務(wù)，迄今為止已有20 多年的歷史。目前，

　　各商業(yè)銀行的個人住房貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，由單一的個人購買房改房貸款，發(fā)展到開辦消費

　　性的個人住房類貸款，品種齊全，便于選擇。既有針對購買房改房、經(jīng)濟(jì)適用住房的住房貸

　　款，也有針對購買商品房的住房貸款;既有向在住房一級市場上購買住房的個人發(fā)放的住

　　房貸款，也有向在住房二級市場購買二手房的個人發(fā)放的二手房(再交易)住房貸款;既有

　　委托性個人住房貸款，也有自營性個人住房貸款，以及兩者結(jié)合的組合貸款;既有人民幣個

　　人住房貸款，也有外幣個人住房貸款;還有“轉(zhuǎn)按”、“加按”等個人住房貸款的衍生品種。

　　個人住房貸款在多層次、全方位地滿足客戶不同需求的同時，也為各商業(yè)銀行帶來了較好的

　　經(jīng)濟(jì)效益，為房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮了積極的作用。

　　2. 國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展

　　20 世紀(jì)90 年代末期，我國經(jīng)濟(jì)保持了高速穩(wěn)定的增長，但國內(nèi)需求不足對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)

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