展產(chǎn)生了不利的影響。為此，國(guó)家相繼推出了一系列積極的財(cái)政政策及貨幣政策，以刺激國(guó)

　　內(nèi)消費(fèi)和投資需求，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)人民銀行也通過窗口指導(dǎo)和政策引導(dǎo)來(lái)啟動(dòng)國(guó)

　　內(nèi)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，引導(dǎo)商業(yè)銀行開拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。1999 年2 月，中國(guó)人民銀行頒布了

　　《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。之后，各商業(yè)銀行為了有力地支持國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的

　　政策，較好地滿足社會(huì)各階層居民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸需求，積極適應(yīng)市場(chǎng)變化，不斷加大

　　消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展力度。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，逐步形成了以個(gè)人住房貸款和個(gè)

　　人汽車消費(fèi)貸款為主，其他個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款和個(gè)人教育貸款等幾十個(gè)品

　　種共同發(fā)展的、較為完善的個(gè)人貸款產(chǎn)品系列。

　　3. 商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

　　近年來(lái)，隨著各商業(yè)銀行股份制改革的進(jìn)一步深化，銀行按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的

　　要求，著力完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，逐步健全內(nèi)控制度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立相關(guān)監(jiān)測(cè)與考

　　評(píng)機(jī)制，從而有力地推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在服務(wù)水準(zhǔn)、貸款品種

　　結(jié)構(gòu)、規(guī)模和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步完善和提高。為了提高業(yè)務(wù)效率、減少貸款環(huán)節(jié)，有

　　的商業(yè)銀行設(shè)立客戶貸款服務(wù)中心或金融超市，實(shí)行一站式全程服務(wù)，為個(gè)人貸款提供了極

　　大的便利，也為我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造了良好的內(nèi)部環(huán)境。從消費(fèi)信貸發(fā)展規(guī)律

　　看，個(gè)人貸款有很好的發(fā)展趨勢(shì)。無(wú)論是消費(fèi)需求、消費(fèi)規(guī)模;還是信貸品種，都具有非常

　　大的發(fā)展?jié)摿�和發(fā)展空間。加之居民收入增加，社會(huì)保障體系健全，居民消費(fèi)能力提高，個(gè)

　　人信貸消費(fèi)的人群比例穩(wěn)步上升，商業(yè)銀行拓展和創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式也隨之增多。此外，消

　　費(fèi)信貸相應(yīng)配套措施的逐步完善和個(gè)人信用體系的逐步建立，有助于我國(guó)商業(yè)銀行改善資產(chǎn)

　　的單一化和傳統(tǒng)化，提高金融資本的運(yùn)作效率，促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的提高和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的有

　　效擴(kuò)大，也進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。2010 年2 月12 日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督

　　管理委員會(huì)頒布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，

　　強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。

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