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　　個人貸款的概念和意義

　　1.個人貸款的概念

　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

　　個人貸款業(yè)務屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務的一部分。在商業(yè)銀行，個人貸款業(yè)務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也是與公司貸款業(yè)務相區(qū)別的重要特征。

　　2.個人貸款的意義

　　(1)對于金融機構(gòu)來說，個人貸款業(yè)務具有兩個方面的重要意義：

　�、匍_展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源。商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務中除了獲得正常的利息收入外，通常還會得到一些相關(guān)的服務費收入。

　�、趥�人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險。出于風險控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個人貸款都不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式。

　　(2)對于宏觀經(jīng)濟來說，開展個人貸款業(yè)務具有四個方面的積極意義：

　�、賯�人貸款業(yè)務的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用;

　�、趯�啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用;

　�、蹖�擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用：

　　④對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用。

　　由此可見，開展個人貸款業(yè)務，不但有利于銀行增加收人和分散風險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的消費需求、繁榮金融行業(yè)、促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

　　個人貸款的特征

　　在個人貸款業(yè)務的發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行不斷開拓創(chuàng)新，逐漸形成了頗具特色的個人貸款業(yè)務

　　1.貸款品種多、用途廣

　　各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業(yè)務新品種。目前，既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。這些皿品可以多層次、全方位地滿足客戶的不同需求，可以滿足個人在購房、購車、旅游、裝修、購買消費用品和解決臨時性資金周轉(zhuǎn)、從事生產(chǎn)經(jīng)營等各方面需求。

　　2.貸款便利

　　近年來，各商業(yè)銀行都在為個人貸款業(yè)務簡化手續(xù)、增加營業(yè)網(wǎng)點、改進服務手段、提高服務質(zhì)量，從而使得個人貸款業(yè)務的辦理較為便利。目前，客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款服務中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務;客戶可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、個人貸款服務中心、金融超市、網(wǎng)上銀行等辦理個人貸款業(yè)務，為個人貸款客戶提供了極大的便利。

　　3.還款方式靈活

　　目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。因此，個人貸款業(yè)務的還款方式較為靈活。

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