個人貸款的發(fā)展歷程

　　個人貸款業(yè)務(wù)是伴隨著我國經(jīng)濟改革和居民消費需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的～項金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內(nèi)需的政策，同時也促進(jìn)和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。

　　1.住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展

　　3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

　　個人貸款分類

　　按產(chǎn)品用途分類

　　根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款等。

　　1.個人住房貸款

　　個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　2.個人消費貸款

　　個人消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。個人消費貸款是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎(chǔ)，按照銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對個人發(fā)放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用的貸款。

　　個人消費貸款包括：個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。

　　(1)個人汽車貸款

　　(2)個人教育貸款

　　(3)個人耐用消費品貸款

　　(4)個人消費額度貸款

　　(5)個人旅游消費貸款

　　(6)個人醫(yī)療貸款

　　3.個人經(jīng)營類貸款

　　個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款 (以下簡稱流動資金貸款)。

　　(1)專項貸款

　　(2)流動資金貸款

　　按擔(dān)保方式分類

　　根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人信用貸款、個人質(zhì)押貸款、個人抵押貸款和個人保證貸款。

　　1.個人信用貸款

　　個人信用貸款是銀行向個人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。

　　個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用狀況確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

　　2.個人質(zhì)押貸款

　　個人質(zhì)押貸款是指個人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得的一定金額的貸款。

　　根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》(以下簡稱《物權(quán)法》)第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③ 倉單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

　　3.個人抵押貸款

　　個人抵押貸款在各商業(yè)銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　　根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》)第三十四條規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

　　4.個人保證貸款

　　個人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。

　　個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決。

　　相關(guān)推薦：

　　2014銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重點講義匯總

　　2014銀行從業(yè)資格考試報名時間及報考指南全解析

　　2014銀行從業(yè)資格《個人貸款》練習(xí)試題及答案匯總