三、信用風(fēng)險管理(★★★★★)

　　(一)信用風(fēng)險表現(xiàn)形式

　　借款人的還款能力和還款意愿對銀行個人住房貸款的安全有著至關(guān)重要的作用，借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。

　　1.還款能力風(fēng)險

　　從信用風(fēng)險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

　　個人住房貸款屬于中長期貸款，其還款期限通常要持續(xù)在20～30年，在這段時間里，個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，這往往就可能轉(zhuǎn)化為銀行的貸款風(fēng)險。

　　考慮到當(dāng)前個人住房貸款的申請者主要是收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的工薪階層，這種中長期貸款的風(fēng)險尤其值得關(guān)注。而我國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險，這就導(dǎo)致了借款人在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。

　　2.還款意愿風(fēng)險

　　還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。在實踐中，有很多借人根本不具備按期還款的能力，其通過偽造個人信用資料騙取銀行的貸款購買房屋，再將該房屋出租，以租金收入還貸，一旦房屋無法出租，借款人也就無力繼續(xù)還款，給銀行帶來風(fēng)險。

　　(二)信用風(fēng)險防范措施

　　1.加強(qiáng)對借款人還款能力的甄別

　　防范個人住房貸款違約風(fēng)險需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、輕還款能力”

　　的貸款審批思路。因此，銀行應(yīng)該進(jìn)一步嚴(yán)格個人住房貸款的調(diào)查和審查，尤其要關(guān)注和評估借款人的還款能力，準(zhǔn)確把握第一還款來源，從而有效地控制個人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。在審核個人住房貸款申請時，必須對借款人的收入證明進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，尤其是借款人為自雇人士或自由職業(yè)者的。除了向借款人的工作單位、工商管理部門、稅務(wù)部門以及征信機(jī)構(gòu)等獨(dú)立的第三方進(jìn)行查證外，還應(yīng)審查其納稅證明、資產(chǎn)證明、財務(wù)報表、銀行賬單等，確保第一還款來源真實、準(zhǔn)確、充足。

　　2.深入了解客戶還款意愿

　　在當(dāng)前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，真實個人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱。

　　事前的信息不對稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中的逆向選擇;而事后的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風(fēng)險，即道德風(fēng)險。為了防范這種信息不對稱造成的風(fēng)險，銀行應(yīng)該對借款人的還款意愿有良好的把握。

　　如果借款人是老客戶，通�？梢酝ㄟ^檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄以及當(dāng)前貸款狀態(tài)，了解其還款意愿。如果是新客戶，往往可以通過職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等個人背景因素來綜合判斷。這些信息可以通過借款人提交的申請資料和人民銀行的個人征信系統(tǒng)的信用報告來獲取。而借款人的穩(wěn)定性可以通過借款人在現(xiàn)職公司的工作年限、在現(xiàn)住址的年限來判斷。銀行查證借款人的身份證明文件，

　　核實其就業(yè)狀況及收入情況，審查借款人申請資料的真實性、準(zhǔn)確性及品格特征是必不可少的貸款審查內(nèi)容。同時，堅持貸款面談制度，對申請人的還款意愿從細(xì)節(jié)上進(jìn)行把握。

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