二、貸款流程

　　(一)貸款的受理與調(diào)查(★★★★★)

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的受理與調(diào)查

　　國(guó)家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的全過程。

　　學(xué)生(申請(qǐng)人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱學(xué)校機(jī)構(gòu))提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，如實(shí)完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

　　學(xué)校在全國(guó)學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)借款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)。學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作在收到學(xué)生申請(qǐng)后一定時(shí)間內(nèi)完成。此項(xiàng)工作完成后，學(xué)校機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定時(shí)間的公示，并對(duì)有問題的申請(qǐng)進(jìn)行糾正。初審工作無誤后，學(xué)校機(jī)構(gòu)在審查合格的貸款申請(qǐng)書上加蓋公章予以確認(rèn)，將審查結(jié)果通知學(xué)生，并編制國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表(以下簡(jiǎn)稱信息表)與申請(qǐng)材料一并送交助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理與調(diào)查(1)貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人填寫貸款申請(qǐng)表，以書面形式提出貸款申請(qǐng)，并按照銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料清單如下：

　�、俳杩钊说暮戏ㄉ矸葑C件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供以上證件的復(fù)印件。②貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明。③貸款銀行認(rèn)可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入證明。④借款人為入學(xué)新生的，提供就讀學(xué)校的錄取通知書或接收函，借款人為在校生的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明。⑤借款人就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的有關(guān)材料。⑥以財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押的，應(yīng)提供抵(質(zhì))押物權(quán)證和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾，對(duì)抵押物須提交銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的價(jià)值評(píng)估報(bào)告，對(duì)質(zhì)物需提供權(quán)利憑證，以第三方保證擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料。⑦借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個(gè)人征信信息。⑧銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果借款申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料;如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請(qǐng)并向申請(qǐng)人說明原因。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。

　　(2)貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查貸款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。

　�、僬{(diào)查方式。貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　　②調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況和貸款用途等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：材料一致性的調(diào)查;借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查;擔(dān)保情況調(diào)查。

　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿信用狀況、擔(dān)保情況、貸款用途以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　(二)貸款的審查與審批(★★★★★)

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的審查與審批

　　(1)貸款的審查

　　經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人認(rèn)為有差錯(cuò)或遺漏的，可要求學(xué)校進(jìn)行更正或補(bǔ)充。貸款審查人審查完畢后，在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審核意見，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

　　(2)貸款的審批

　　貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：①對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì);②審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定;③學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度;④其他需要審查的事項(xiàng)。

　　貸款審批人應(yīng)該根據(jù)審查情況在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表”上簽署審批意見，對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)寫明拒批理由，并告之借款人;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查與審批關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款的審查與審批可參照本書第3章個(gè)人貸款部分。

　　(三)貸款的簽約與發(fā)放(★★★★★)

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的簽約與發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　　對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，高校會(huì)收到經(jīng)辦銀行的“國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審查合格名冊(cè)”。貸款發(fā)放人根據(jù)貸款審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關(guān)合同文本過程中，借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等，應(yīng)做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

　　合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)通知學(xué)校組織借款人簽訂“國(guó)家助學(xué)貸款借款合同”等協(xié)議文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，并提交經(jīng)辦銀行。貸款發(fā)放人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

　　(2)貸款的發(fā)放

　　放款部門在放貸前要確定有關(guān)審核無誤，然后進(jìn)行開戶放款。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃入有關(guān)賬戶。貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立“貸款臺(tái)賬”，并隨時(shí)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的簽約與發(fā)放(1)貸款的簽約

　　對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署書面借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同等協(xié)議文件。簽約流程主要包括填寫合同、審核合同和簽訂合同三部分。關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款的簽約與發(fā)放可參考本書第3章個(gè)人貸款部分。

　　(四)支付管理(★★★★★)

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的支付管理對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款而言，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款，銀行應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式，向借款人交易對(duì)象 (即借款人所在學(xué)校)支付，按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上。

　　銀行應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。對(duì)生活費(fèi)貸款，銀行可以采用貸款人受托支付方式直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶.上，再由學(xué)校返還借款人;銀行也可以采取借款人自主支付的方式，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)，按照合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。銀行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　貸款支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。2.商業(yè)助學(xué)貸款的支付管理

　　商業(yè)助學(xué)貸款的支付管理方式與國(guó)家助學(xué)貸款基本相同，所不同的是，商業(yè)助學(xué)貸款可以一次性放款，也可以分次放款。

　　對(duì)學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款，銀行應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象(即借款人所在學(xué)校)支付，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上。

　　銀行應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。對(duì)生活費(fèi)貸款，銀行可以采用貸款人受托支付方式直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上，再由學(xué)校返還借款人;銀行也可以采取借款人自主支付的方式，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)，按照合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。銀行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　貸款支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

　　(五)貸后管理(★★★★★)

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的貸后管理

　　(1)貸后貼息管理

　�、俳�(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，于每季度結(jié)束后的l0個(gè)工作日內(nèi)，按照“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”匯總已發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報(bào)總行。②全國(guó)學(xué)生貸款管理中心在收到各貸款銀行總行提供的貼息申請(qǐng)資料后的l0個(gè)工作日內(nèi)，將貸款貼息統(tǒng)一劃人總行國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶。

　　③各經(jīng)辦銀行在收到貼息經(jīng)費(fèi)后即時(shí)人賬。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理

　　①經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一年度(上年9月1日至當(dāng)年8月31Et)實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總，并經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”上報(bào)分行，分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報(bào)信息后，在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，由總行提交全國(guó)學(xué)生貸款管理中心。

　�、谌珖�(guó)學(xué)生貸款管理中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)書”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償確認(rèn)書”后20個(gè)工作El內(nèi)將對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付給貸款銀行總行。

　�、劭傂袑�風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的當(dāng)日將其劃人對(duì)應(yīng)賬戶。

　　(3)貸款的償還

　�、倜磕杲杩顚W(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校應(yīng)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計(jì)劃，簽訂還款協(xié)議。借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書之El(以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準(zhǔn))起，下月l日(含1日)開始?xì)w還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月開始償還貸款利息，但原則上不得延長(zhǎng)貸款期限。⑦如借款學(xué)生在學(xué)校期間發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)、被開除學(xué)籍等終止學(xué)業(yè)的事件，學(xué)校應(yīng)在為借款學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)之前及時(shí)通知銀行，并要求學(xué)生到銀行辦理歸還貸款或還款確認(rèn)手續(xù)。經(jīng)辦銀行在得到學(xué)校通知后應(yīng)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施，主動(dòng)為學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)。提前離校的借款學(xué)生辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息。休學(xué)的借款學(xué)生復(fù)學(xué)當(dāng)月恢復(fù)財(cái)政貼息。

　�、劢杩顚W(xué)生畢業(yè)后申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的，應(yīng)主動(dòng)通知經(jīng)辦銀行并一次性還清貸款本息，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)為其辦理還款手續(xù)。

　　(4)貸款的催收

　�、俑鹘�(jīng)辦銀行應(yīng)建立詳細(xì)的還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。

　�、诟鹘�(jīng)辦銀行要加強(qiáng)日常還貸催收工作，做好催收記錄，確認(rèn)借款人已收到催收信息。

　�、鄹鹘�(jīng)辦銀行應(yīng)按季將已到還款期的借款學(xué)生還款情況反饋給學(xué)校，學(xué)校負(fù)責(zé)協(xié)助經(jīng)辦銀行聯(lián)系拖欠還款的借款學(xué)生及時(shí)還款。

　　(5)貸后檔案管理

　　①各經(jīng)辦銀行在與借款學(xué)生簽訂還款協(xié)議后，需將相關(guān)信息補(bǔ)錄入零售信貸系統(tǒng)。在收到借款人畢業(yè)后發(fā)回的“國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)生資料確認(rèn)書”后，應(yīng)及時(shí)在系統(tǒng)上進(jìn)行資料更新。

　�、诟鹘�(jīng)辦銀行需嚴(yán)格按零售貸款檔案管理辦法管理國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)檔案。2.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、貸款的償還、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。

　　(1)貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。其目的就是對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號(hào)，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

　�、賹�(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：借款人是否按期足額歸還貸款;借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動(dòng);有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等。

　�、趯�(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：對(duì)房產(chǎn)等抵押物的檢查，包括檢查房產(chǎn)等抵押物的存續(xù)狀況和使用狀況;有無使抵(質(zhì))押物價(jià)值減少的行為，了解抵(質(zhì))押物市場(chǎng)價(jià)格的變化，必要時(shí)進(jìn)行重新估

　　價(jià)，并對(duì)可變現(xiàn)性進(jìn)行判斷;檢查抵押物的權(quán)屬，抵押人有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或其他處分抵押物的行為;抵押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保;抵(質(zhì))押物的保管是否存在漏洞;其他可能影響擔(dān)保有效性的因素

　　(2)貸款的償還

　　借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款償還的原則是先收息、后還本，全部到期、利隨本清。

　　借款人要求提前還款的，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按貸款通則規(guī)定執(zhí)行。

　　(3)貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

　　銀行要在貸后檢查的基礎(chǔ)上建立貸款質(zhì)量分類制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。(4)不良貸款管理

　　關(guān)于不良個(gè)人教育貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良個(gè)人教育貸款進(jìn)行認(rèn)定。所謂貸款的五級(jí)分類法，是指根據(jù)貸款的償還情況和能力等將貸款分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立個(gè)人教育貸款的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。對(duì)未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。在這里需要掌握各種可能使用的貸款催收方式。

　　(5)貸后檔案管理

　　貸款發(fā)放后，應(yīng)根據(jù)貸款種類分別建立信貸臺(tái)賬。貸款臺(tái)賬可以采取電子臺(tái)賬或手工臺(tái)賬的形式。

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