三、風險管理

　　(一)操作風險管理(★★★★★)

　　1.操作風險的內容

　　(1)貸款受理和調查中的風險

　　貸款的受理與調查是個人教育貸款流程的一個重要環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)的主要風險點有：①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定。

　�、诮杩钌暾埲怂�提交材料的真實性，包括借款人的身份是否真實、貧困證明是否真實有效、成績是否優(yōu)秀等。

　�、蹖τ谏虡I(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施是否足額、有效。包括擔保物所有權是否合法、真實、有效;擔保物共有人或所有人授權情況是否核實;擔保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔保物價值的市場走勢如何;貸款額度是否控制在抵押物價值的規(guī)定比率內;抵押物是否由貸款銀行認可的評估機構

　　評估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

　　④未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度。⑤授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款。

　　(2)貸款審查和審批中的風險④業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險和效益不匹配。

　�、诓话礄嘞迣徟�貸款，使得貸款超授權發(fā)放。③貸款調查，審查未盡職。

　　④將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

　　⑤審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險

　�、俸贤瑧{證預簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實。②在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，如貸款未經審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關評估、公證等事宜。

　　③未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　�、芙杩詈贤�中采用格式條款未公示。

　　(4)支付管理的風險

　�、賹�學費和住宿費的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶。

　�、谖丛敿氂涗涃Y金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失。

　�、畚赐ㄟ^賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(5)貸后與檔案管理中的風險

　　①未對貸款使用情況進行跟蹤調查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失。②未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。③他項權利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權證遺失、他項權利滅失。④對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

　　2.操作風險的防控措施

　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力

　　①掌握個人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度。

　�、谝�(guī)范業(yè)務操作。

　　③熟悉關于操作風險的管理政策。

　�、馨盐諅�人教育貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點。

　�、輰τ陉P鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

　　(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定在業(yè)務實踐中，應當明確高校及政府管理部門在借款學生資質審核、風險防控等方面的職責，充分揮各方優(yōu)勢，從而提高銀行的風險管理能力。

　　(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理對于商業(yè)助學貸款還要規(guī)范并加強對抵押物的管理。借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵物須產權明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。銀行在實際操作中要注意：

　�、俚盅何募�資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等。

　�、谫J款抵押手續(xù)的相關程序規(guī)范，原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理。

　　③謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不夠規(guī)范的不動產抵押，包括自建住房，集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。-

　　(二)信用風險管理(★★★★★)

　　1.信用風險的內容

　　(1)借款人的還款能力風險

　　借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。

　　(2)借款人的還款意愿風險

　　借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。目前，誠實信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺乏有效制約機制和懲罰措施，因此，貸款的償還情況很大程度上取決于借款人的還款意愿。

　　(3)借款人的欺詐風險

　　借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，是個人教育貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式。(4)借款人的行為風險借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因學習成績不好，未能拿到畢業(yè)證書或學位證書，畢業(yè)后找不到工作等。這是個人教育貸款業(yè)務中比較獨特的一項風險內容。

　　2.信用風險的防控措施

　　(1)加強對借款人的貸前審查

　　加強對借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個人教育貸款的信用風險，其審查要點包括：

　　①對以學生父母為借款人的，要審查其收入的真實性，要對借款人的基本情況進行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收人的可靠性等，并在此基礎上制訂合理的還款計劃;對于借款人是學生本人的，要審查學生本人的基本情況，如學習成績、在校表現(xiàn)等，對其所學專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對其未來收入進行合理的預測。

　　②通過入學通知書等判斷貸款申請的真實性和合法性，防止借款人利用上學欺騙銀行，套取資金;要對借款人目前的家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等資料進行核實，并定期回訪或聯(lián)系。

　　(2)建立和完善防范信用風險的預警措施

　　科學的風險預警機制是防范信用風險的關鍵。風險預警機制就是組建一個專門的組織機構，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學細化的指標網絡。

　　(3)完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng)

　　借款學生畢業(yè)后，經辦銀行要實施嚴格的貸后風險監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)借款學生不及時還款或不與銀行聯(lián)系，銀行貸款清收部門應立刻與學生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款。

　　(4)建立有效的信息披露機制

　　信息的公開披露是實施有效監(jiān)管的基礎，同時也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

　　(5)加強學生的誠信教育

　　學校應當加強對學生的誠信意識教育，加強學生的法制教育，把培養(yǎng)大學生的人格修養(yǎng)與誠信教育結合起來，并且要加強講信用光榮、不講信用可恥的誠信教育，堅持正確的輿論導向，強化借款人的還款意愿，形成良好的社會信用文化。

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