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第二節(jié) 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

　　 一、基礎(chǔ)知識(shí)(★★★)

　　 (一)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的含義

　　 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開(kāi)辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

　　 (二)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款要素

　　 1．貸款對(duì)象

　　 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有合法經(jīng)營(yíng)資格的法人企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)。

　　 借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，需具備銀行要求的下列條件：．

　　 ①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～60周歲(不含)之間。

　　 ②具有合法有效的身份證明、戶(hù)籍證明(或有效居住證明)及婚姻狀況證明。

　　 ③借款人具有合法的經(jīng)營(yíng)資格，能提供個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

　　 ④具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

　　 ⑤具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在銀行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄。

　　 ⑥能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保。

　　 ⑦借款人在銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)。

　　 ⑧貸款人規(guī)定的其他條件。

　　 2．貸款用途

　　 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的用途為借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，且符合工商行政管理部門(mén)許可的經(jīng)營(yíng)范圍。

　　 3．貸款利率

　　 個(gè)人貸款利率需同時(shí)符合中國(guó)人民銀行和總行對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策，并符合總行利率授權(quán)管理規(guī)定，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下浮。

　　 4．貸款期限

　　 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過(guò)1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及借款人還款能力確定貸款期限。

　　 5．貸款還款方式

　　 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。

　　 6．擔(dān)保方式

　　 申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

　　 7．貸款額度

　　 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定。

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