二、貸款流程(★★★)

　　 (一)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的受理與調(diào)查

　　 1．貸款的受理

　　 貸款受理人應(yīng)要求個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)人填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料清單如下：

　　 ①個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)表。

　　 ②借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。

　　 ③經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件。

　　 ④個(gè)人收入證明。

　　 ⑤能反映借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期經(jīng)營(yíng)狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料。

　　 ⑥抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。

　　 ⑦貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料。

　　 ⑧貸款人要求提供的其他文件或資料。

　　 2．貸前調(diào)查

　　 (1)調(diào)查方式

　　 貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　　 (2)調(diào)查內(nèi)容

　　 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，貸款實(shí)行雙人調(diào)查和見(jiàn)客談話制度。調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

　　 (二)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的審查與審批

　　 銀行的授信審批部門(mén)負(fù)責(zé)在調(diào)查人提供的調(diào)查資料基礎(chǔ)上，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查。貸款審查應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提交的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查審查審批表、貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度，調(diào)查意見(jiàn)是否客觀，并簽署審批意見(jiàn)。

　　 (三)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的簽約與發(fā)放

　　 詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)參照本書(shū)第三章個(gè)人貸款部分。

　　 (四)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的支付管理

　　 《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對(duì)于借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　 (五)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸后管理

　　 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維護(hù)、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查等工作。信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測(cè)、檢查及對(duì)貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。

　　 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種，在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)實(shí)際情況，提出變更還款方式。

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