查看匯總：2015年銀行專業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)精講匯總

　　第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　本節(jié)也是本章比較重要的內(nèi)容，需要重點(diǎn)掌握個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式和防控措施，操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容和防控措施，信用風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式和防控措施;了解個(gè)人住房貸款法律和政策風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　與外部機(jī)構(gòu)合作是當(dāng)前和今后一段時(shí)間個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要方式�，F(xiàn)階段由于缺乏征信體系，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)大多數(shù)依賴于合作機(jī)構(gòu)所提供的擔(dān)保方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，甚至還要他們承擔(dān)一定的貸前調(diào)查工作。商業(yè)銀行有必要建立對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范管理的機(jī)制，嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人、定期審核和退出，從而保證個(gè)人住房貸款第二還款來(lái)源的可靠性。

　　(一)合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　　1.合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)

　　(1)分析合作機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)。要了解一個(gè)企業(yè)是否講誠(chéng)信，首先要從了解企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)著手。對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人作出評(píng)價(jià)時(shí)主要看領(lǐng)導(dǎo)層的身份、學(xué)歷、履歷、個(gè)人信用狀況、以往經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、對(duì)團(tuán)隊(duì)的影響力、決策能力、經(jīng)營(yíng)水平等。

　　(2)分析合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)。業(yè)界聲譽(yù)是指一個(gè)合作機(jī)構(gòu)獲得社會(huì)公眾信任和贊美的程度，以及在社會(huì)公眾中影響效果好壞的程度。

　　(3)分析合作機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄。一方面，可以查看外部監(jiān)管記錄，另一方面，也可以查看合作機(jī)構(gòu)與銀行歷史合作的信用記錄，通過(guò)公司業(yè)務(wù)部門了解合作機(jī)構(gòu)在銀行的貸款情況。

　　(4)分析合作機(jī)構(gòu)的管理規(guī)范程度。重點(diǎn)分析合作機(jī)構(gòu)的組織機(jī)構(gòu)是否健全，有無(wú)完善的內(nèi)部管理規(guī)章制度;有無(wú)財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制;對(duì)改制后的企業(yè)還要看其治理結(jié)構(gòu)是否合理。

　　(5)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果。分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果可以看企業(yè)的利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表。

　　(6)分析合作機(jī)構(gòu)的償債能力。分析企業(yè)的償債能力時(shí)，重點(diǎn)看資產(chǎn)負(fù)債表。對(duì)外法人擔(dān)保情況可以通過(guò)中國(guó)人民銀行信貸查詢系統(tǒng)獲得。

　　2.與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理

　　(I)確立合作意向。銀行可以與開(kāi)發(fā)商簽訂"商品房銷售貸款合作協(xié)議書(shū)"，以明確雙方合作事宜、職責(zé)等，也可以不簽訂協(xié)議，以其他方式確定合作意向。

　　(2)合作后的管理。銀行與開(kāi)發(fā)商確立合作意向后，還需要加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商和合作項(xiàng)目的管理，采取的措施主要包括：

　�、偌皶r(shí)了解開(kāi)發(fā)商的工程進(jìn)度，防止"爛尾"工程;

　　②開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況是否正常，擔(dān)保責(zé)任的履行能力能否保證;

　　③借款人的人住情況及對(duì)住房的使用情況等;

　　④借款人發(fā)生違約行為后應(yīng)及時(shí)對(duì)抵押物進(jìn)行處理;

　�、菝芮凶⒁夂驼莆辗康禺a(chǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)等。

　　3.與其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的合作管理

　　其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等。與這些機(jī)構(gòu)合作要堅(jiān)持以下原則：

　　(1)資質(zhì)高、信譽(yù)好、管理規(guī)范;

　　(2)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行要求;

　　(3)近期無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛;

　　(4)銀行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。

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