4.單一法人客戶的擔保分析

　　擔保方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

　　(1)保證

　　在對貸款保證進行分析時，商業(yè)銀行最關(guān)心的是保證的有效性。

　�、俦ＷC人的資格。具有代為清償能力的法人、其它組織或者公民可以作為保證人。國家機關(guān)(除經(jīng)國務院批準)，學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門，均不得作為保證人。

　�、诒ＷC人的財務實力。

　　③保證人的保證意愿。

　�、鼙ＷC人履約的經(jīng)濟動機及其與借款人之間的關(guān)系。

　�、荼ＷC的法律責任。保證分為連帶責任保證和一般保證兩種。連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權(quán)人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任;一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。

　　(2)抵押

　　抵押是指債務人或第三方不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人或第三方為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。

　�、倏梢宰鳛榈盅浩返呢敭a(chǎn)的范圍及種類。

　�、诘盅汉贤瑧�包括的基本內(nèi)容。

　　③抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移。

　�、艿盅何锏怯�

　　⑤抵押權(quán)的實現(xiàn)

　　(3)質(zhì)押

　　質(zhì)押又稱動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務人或第三方將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。在動產(chǎn)質(zhì)押中，債務人或第三方為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。

　　①出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應當以書面形式訂立質(zhì)押合同。

　�、谫|(zhì)押合同時效

　�、圪|(zhì)押合同應當包括以下內(nèi)容。

　�、苜|(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移

　�、葙|(zhì)押擔保的范圍

　�、拶|(zhì)權(quán)人對質(zhì)物承擔的權(quán)利、義務和責任。

　　⑦債務履行期屆滿時質(zhì)物的處理。

　�、鄼�(quán)利質(zhì)押的范圍

　�、釞�(quán)利質(zhì)押物的權(quán)利行使日與債務履行期不一致時的處理。

　�、鈾�(quán)利質(zhì)押的生效及轉(zhuǎn)讓

　　(4)留置與定金

　　留置是指債權(quán)人按照合同約定占有債務人的動產(chǎn)，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。留置擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金，留置物保管費用和實現(xiàn)留置權(quán)的費用。留置這一擔保形式，主要應用于保管合同、運輸合同、加工承攬合同等主合同。定金是指當事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔保。