3.區(qū)域風險預警

　　區(qū)域風險通常反映為區(qū)域政策法規(guī)的重大變化、區(qū)域經(jīng)營環(huán)境的惡化以及區(qū)域內(nèi)部經(jīng)營管理水平下降、區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化等。

　　區(qū)域風險應對中常用的一些主要措施包括如區(qū)域風險監(jiān)測與預警、建議調(diào)整區(qū)域授信政策、建議調(diào)整區(qū)域信貸授權、建議調(diào)整區(qū)域資產(chǎn)質(zhì)量計劃和實施內(nèi)部風險監(jiān)管等。

　　區(qū)域風險因素主要有：

　　(1)政策法規(guī)發(fā)生重大變化

　　(2)區(qū)域經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)惡化

　　(3)區(qū)域分支機構內(nèi)部出現(xiàn)風險因素

　　區(qū)域政策法規(guī)重大變化的相關警示信號

　　國家政策法規(guī)變化給當?shù)貛�來的不利影�?

　　地方政府提出與地方自然資源、交通條件等極不相稱的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃;

　　地方政府為吸引企業(yè)投資，不惜一切代價，提供優(yōu)惠條件;

　　國家宏觀政策發(fā)生變化而造成地方原定的優(yōu)惠政策難以執(zhí)行;

　　地方政府減少對區(qū)域內(nèi)銀行客戶的優(yōu)惠政策或允諾的優(yōu)惠政策難以兌現(xiàn);

　　區(qū)域內(nèi)某產(chǎn)業(yè)集中度高，而該產(chǎn)業(yè)受到國家宏觀調(diào)控;

　　區(qū)域法律法規(guī)明顯調(diào)整。

　　區(qū)域經(jīng)營環(huán)境惡化的相關警示信號

　　區(qū)域經(jīng)濟整體下滑;

　　區(qū)域產(chǎn)業(yè)集中度高，區(qū)域主導產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)衰退;

　　區(qū)域內(nèi)客戶的資信狀況普遍降低;

　　區(qū)域內(nèi)產(chǎn)品普遍被購買者反映質(zhì)量差，購買者對該區(qū)域生產(chǎn)的產(chǎn)品失去信心等。

　　區(qū)域銀行分支機構內(nèi)部出現(xiàn)

　　風險因素的警示信號

　　風險分類數(shù)據(jù)顯示區(qū)域資產(chǎn)質(zhì)量明顯

　　下降;

　　短期內(nèi)區(qū)域信貸規(guī)模超常增長;

　　行內(nèi)員工大量反映本行的經(jīng)營管理惡化情況;

　　行內(nèi)檢查報告反映的管理混亂情況;

　　外部審計監(jiān)管機構要求重大整改情況;

　　發(fā)生案件。

　　4.客戶風險預警

　　客戶風險分為兩大類。

　　(1)客戶財務風險的監(jiān)測

　　從收集的財務信息中，風險經(jīng)理應當密切關注企業(yè)出現(xiàn)的早期財務警示信號：如，沒有按時收到財務報表;客戶現(xiàn)金流狀況的惡化;應收賬款數(shù)額或比率的急劇增加或收取過程的顯著放慢;存貨周轉(zhuǎn)率的放慢;不合格的審計等信號。

　　(2)客戶非財務風險的監(jiān)測

　　從收集的非財務信息中，應密切關注客戶出現(xiàn)的早期非財務警示信號：如，高管人員的行為方式和個人習慣發(fā)生了變化;關鍵人事的變動;公司業(yè)務性質(zhì)的改變;遇到臺風、火災等重大突發(fā)事件等信號。