非正常交易(十一種類型)：

　　(1)與無正常業(yè)務(wù)關(guān)系的單位或個(gè)人發(fā)生重大交易;

　　(2)進(jìn)行價(jià)格、利率、租金及付款等條件異常的交易;

　　(3)與特定客戶或供應(yīng)商發(fā)生大額貿(mào)易;

　　(4)進(jìn)行實(shí)質(zhì)與形式不符的交易;

　　(5)易貨交易;

　　(6)進(jìn)行明顯缺乏商業(yè)理由的交易;

　　(7)發(fā)生處理方式異常的交易;

　　(8)資產(chǎn)負(fù)債表日前后發(fā)生的重大交易;

　　(9)互為提供擔(dān)保或連環(huán)提供擔(dān)保;

　　(10)存在有關(guān)控制權(quán)的秘密協(xié)議;

　　(11)除股本權(quán)益性投資外，資金以各種方式供單位或個(gè)人長(zhǎng)期使用。

　　商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略：

　　●充分利用內(nèi)外部信息系統(tǒng);

　　●充分盡職受理和調(diào)查評(píng)價(jià);

　　●識(shí)別客戶關(guān)聯(lián)方關(guān)系的注意點(diǎn);

　　●識(shí)別頻率與額度授信周期應(yīng)當(dāng)保持一致;

　　●產(chǎn)權(quán)股權(quán)發(fā)生變動(dòng)，必須識(shí)別判斷;

　　●集團(tuán)法人客戶的架構(gòu)圖必須每年進(jìn)行維護(hù)。

　　(二)集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)特征

　　集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是由于商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)法人客戶多頭授信、過度授信、不適當(dāng)分配授信額度，或集團(tuán)法人客戶經(jīng)營不善，或集團(tuán)法人客戶通過關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價(jià)值原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等原因造成的。與單一法人客戶相比，集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)具有以下明顯特征：

　　●內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁;

　　●連環(huán)擔(dān)保十分普遍;

　　●真實(shí)財(cái)務(wù)狀況難以掌握;

　　●系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高;

　　●風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和貸后管理難度大。

　　三、個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　(一)個(gè)人客戶的基本信息分析

　　個(gè)人信貸業(yè)務(wù)所面對(duì)的客戶主要是自然人，其特點(diǎn)表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大。

　　多渠道調(diào)查、識(shí)別個(gè)人客戶潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.資信情況調(diào)查：個(gè)人征信系統(tǒng);稅務(wù)/海關(guān)/法院等機(jī)構(gòu);第一還款來源(收入證明、財(cái)產(chǎn)證明)

　　2.資產(chǎn)和負(fù)債情況調(diào)查：

　　3.貸款用途及還款來源調(diào)查：

　　4.對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查：

　　(二)個(gè)人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1.個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　●經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn);

　　經(jīng)銷商不具有銷售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷售行為、銷售合同無效。

　　經(jīng)銷商在商品合同下出現(xiàn)違約，導(dǎo)致購買人違約。

　　經(jīng)銷商在進(jìn)行高度負(fù)債經(jīng)營時(shí)，存在卷款外逃的風(fēng)險(xiǎn)。

　　●“假按揭”風(fēng)險(xiǎn);

　　開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，以虛假銷售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款。

　　以個(gè)人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款。

　　信貸人員與企業(yè)串謀，像虛擬借款人或不具有真實(shí)購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個(gè)人住房按揭貸款。

　　借款人虛假購房，身份和住址不明。

　　開發(fā)商與購房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制。

　　●由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而造成超額抵押不足的風(fēng)險(xiǎn);

　　●借款人經(jīng)濟(jì)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　個(gè)人零售貸款可以分為汽車消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、留學(xué)貸款、助業(yè)貸款等。風(fēng)險(xiǎn)在于：

　　●借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握

　　●借款人的償債能力有可能不穩(wěn)(如職業(yè)不穩(wěn)定，大學(xué)生就業(yè)困難等)

　　●貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約

　　●抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難(關(guān)注第一還款來源)

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