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2015年銀行專業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》輔導(dǎo)精講5.2

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  三、主要業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制

  ●柜臺(tái)業(yè)務(wù)

  柜臺(tái)業(yè)務(wù)泛指通過(guò)商業(yè)銀行柜面辦理的業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的集中體現(xiàn),也是最容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。柜臺(tái)業(yè)務(wù)范圍廣泛,包括賬戶管理、存取款、現(xiàn)金庫(kù)箱、印押證管理、票據(jù)憑證審核、會(huì)計(jì)核算、賬務(wù)處理等各項(xiàng)操作。

  表5—14柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制

操作風(fēng)險(xiǎn)成因

·輕視柜臺(tái)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范

·規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程本身存在漏洞

·因人手緊張而未嚴(yán)格執(zhí)行換人復(fù)核制度

·柜臺(tái)人員安全意識(shí)不強(qiáng),缺乏崗位制約和自我保護(hù)意識(shí)

·柜員工作強(qiáng)度大但收入不高,工作缺乏熱情和責(zé)任感等

業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

違規(guī)事項(xiàng)示例

賬戶開立、使用、變更與撤銷

·柜員為無(wú)證件或未獲得相關(guān)批文的客戶開立賬戶
·未經(jīng)授權(quán)將單位存款或個(gè)人存款轉(zhuǎn)入長(zhǎng)期不動(dòng)戶盜取客戶存款
·惡意查詢并竊取客戶賬戶信息,偽造或變?cè)熘Э顟{證
·柜員不按規(guī)定辦理凍結(jié)、解凍、扣劃業(yè)務(wù),造成單位或個(gè)人賬戶資金轉(zhuǎn)移
·無(wú)變更申請(qǐng)書和單位主管部門證明文件,為存款人辦理變更賬戶名稱、法定代表人
·利用開戶單位注銷賬戶時(shí)應(yīng)收回作廢的支票,加蓋偽造印鑒,對(duì)外出具假支票
·頻繁開銷戶,通過(guò)虛假交易進(jìn)行洗錢活動(dòng)等

現(xiàn)金存取款

·未經(jīng)授權(quán)辦理大額存取款業(yè)務(wù)
·未審核客戶有效身份證件辦理大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)
·無(wú)支付憑證或使用商業(yè)銀行內(nèi)部憑證辦理開戶單位資金支付業(yè)務(wù)
·未能識(shí)別而收入本外幣假鈔或變?cè)焘n
·離崗后錢箱未加鎖或雖加鎖但鑰匙未妥善保管
·外部人員采取化整為零手段,通過(guò)其他商業(yè)銀行相互間、賬戶間頻繁存取現(xiàn)金,進(jìn)行洗錢活動(dòng)等

柜員管理

·柜員離崗未退出業(yè)務(wù)操作系統(tǒng),被他人利用進(jìn)行操作
·授權(quán)密碼泄露或借給他人使用
·柜員盜用會(huì)計(jì)主管密碼私自授權(quán),重置客戶密碼或強(qiáng)行修改客戶密碼
·設(shè)立勞動(dòng)組合時(shí),不注意崗位之間的監(jiān)督制約
·柜員調(diào)離本工作崗位時(shí),未及時(shí)將柜員卡上繳并注銷,未及時(shí)取消其業(yè)務(wù)權(quán)限等

重要憑證和重要物品管理

·憑證管理員領(lǐng)取重要空白憑證不入賬或少入賬,對(duì)外開具虛假單據(jù)
·柜員代客戶簽發(fā)填寫應(yīng)由客戶辦理的重要空白憑證
·不按規(guī)定進(jìn)行賬實(shí)核對(duì),未及時(shí)發(fā)現(xiàn)重要空白憑證丟失、被盜
·對(duì)作廢或停用的重要空白憑證不及時(shí)上繳、銷毀,或撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)重要空白憑證未及時(shí)清理上繳,致使流失、被盜
·在空白有價(jià)單證、重要空白憑證上預(yù)先加蓋印章
·印、押、證不分管、分用
·超越權(quán)限對(duì)外使用業(yè)務(wù)印章
·已停用、作廢的印章未封存上繳或未及時(shí)銷毀等

現(xiàn)金庫(kù)箱管理

·現(xiàn)金庫(kù)房、ATN密碼未及時(shí)更換
·未執(zhí)行庫(kù)房鑰匙分管、分持和平行交接制度
·將庫(kù)房鑰匙臨時(shí)交由他人代管
·管庫(kù)員單人出入庫(kù)房
·重要物品未入庫(kù)保管或未按規(guī)定登記,賬實(shí)不符
·代保管質(zhì)押品外借,或白條抵庫(kù)
·上下級(jí)調(diào)撥庫(kù)款時(shí),繳領(lǐng)手續(xù)不全
·庫(kù)存現(xiàn)金過(guò)大、長(zhǎng)期超庫(kù)存限額
·未執(zhí)行現(xiàn)金箱專人復(fù)點(diǎn)核查制度,導(dǎo)致監(jiān)守自盜或空存實(shí)取等

平賬和賬務(wù)核對(duì)

·未及時(shí)收回賬務(wù)對(duì)賬單,導(dǎo)致收款人不入賬的行為不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)
·對(duì)應(yīng)該逐筆勾對(duì)的內(nèi)部賬務(wù)不進(jìn)行逐筆勾對(duì)
·對(duì)賬、記賬崗位未分離,收回的對(duì)賬單不換人復(fù)核
·銀企不對(duì)賬或?qū)~不符時(shí),未及時(shí)進(jìn)行處理等

抹賬、錯(cuò)賬沖正、掛賬、掛失業(yè)務(wù)

·柜員未經(jīng)授權(quán)辦理抹賬、沖賬、掛賬業(yè)務(wù)
·冒用客戶名義辦理掛失,利用掛失換單、盜用客戶資金
·客戶利用虛假掛失詐騙資金

操作風(fēng)險(xiǎn)控制措施

·完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程,不斷細(xì)化操作細(xì)則,并建立崗位操作規(guī)范和操作手冊(cè),通過(guò)制度規(guī)范來(lái)防范操作風(fēng)險(xiǎn)
·加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè),盡可能將業(yè)務(wù)納入系統(tǒng)處理,并在系統(tǒng)中自動(dòng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要點(diǎn),發(fā)現(xiàn)操作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)能及時(shí)提供警示信息
·加強(qiáng)崗位培訓(xùn),特別是新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品培訓(xùn),不斷提高柜員操作技能和業(yè)務(wù)水平,同時(shí)培養(yǎng)柜員崗位安全意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)
·強(qiáng)化一線實(shí)時(shí)監(jiān)督檢查,促進(jìn)事后監(jiān)督向?qū)I(yè)化、規(guī)范化邁進(jìn),改進(jìn)檢查監(jiān)督方法,同時(shí)充分發(fā)揮各專業(yè)部門的指導(dǎo)、檢查和督促作用

 ●法人信貸業(yè)務(wù)

  法人信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)種類之一,包括法人客戶貸款業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)。按照法人信貸業(yè)務(wù)的流程,可大致分為評(píng)級(jí)授信、貸前調(diào)查、信貸審查、信貸審批、貸款發(fā)放、貸后管理六個(gè)環(huán)節(jié)。

  表5—15 法人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制

操作風(fēng)險(xiǎn)成因

·片面追求貸款規(guī)模和市場(chǎng)份額
·信貸制度不完善,缺乏監(jiān)督制約機(jī)制
·信貸操作不規(guī)范,依法管貸意識(shí)不強(qiáng)
·客戶監(jiān)管難度加大,信息技術(shù)手段不健全
·社會(huì)缺乏良好的信貸文化和信用環(huán)境等

業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

違規(guī)事項(xiàng)示例

評(píng)級(jí)授信

·涉貸人員擅自更改評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo),弄虛作假測(cè)定客戶信用等級(jí)和最高授信額度
·涉貸人員在企業(yè)發(fā)生重大變化或出現(xiàn)其他重大不利因素時(shí),未及時(shí)下調(diào)信用等級(jí)和調(diào)整或終止授信額度
·客戶提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)信息,騙取評(píng)級(jí)授信等

貸前調(diào)查

·信貸調(diào)查人員未按規(guī)定對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性和盈利性及客戶報(bào)表真實(shí)性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)查,或調(diào)查不深入細(xì)致,或按他人授意進(jìn)行調(diào)蠢,未揭示問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn),造成調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)
·未按規(guī)定對(duì)抵(質(zhì))押物的真實(shí)性、權(quán)利有效性和保證人情況進(jìn)行核實(shí),造成保證人、抵(質(zhì))押物、質(zhì)押權(quán)利不具備條件,或重復(fù)抵(質(zhì))押及抵(質(zhì))押價(jià)值高估
·客戶編造虛假項(xiàng)、利用虛假合同、使用官方假證明向商業(yè)銀行騙貸,或偽造
虛假質(zhì)押物或質(zhì)押權(quán)利等

信貸審查

·審查人員隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn),或按他人授意進(jìn)行審查,撰寫虛假審查報(bào)告
·未按規(guī)定對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行審查,未審查出調(diào)查報(bào)告的明顯紕漏,或未揭示出重大關(guān)聯(lián)交易,導(dǎo)致審批人決策失誤

信貸審批

·超權(quán)或變相越權(quán)放款,向國(guó)家明令禁止的行業(yè)、企業(yè)審批發(fā)放信用貸款
·授意或支持調(diào)查、審查部門撰寫虛假調(diào)查、審查報(bào)告
·暗示或明示貸審會(huì)審議通過(guò)不符合貸款條件的貸款

貸款發(fā)放

·逆程序發(fā)放貸款
·未按審批時(shí)所附的限制性條款發(fā)放貸款
·貸款合同要素填寫不規(guī)范
·未按規(guī)定辦妥抵押品抵押登記手續(xù)或手續(xù)不完善,造成抵押無(wú)效
·未按規(guī)定辦理質(zhì)押物止付手續(xù)和質(zhì)押權(quán)利轉(zhuǎn)移手續(xù),形成無(wú)效質(zhì)押
·貸款錄入上賬錯(cuò)誤等

貸后管理

·未及時(shí)收取貸款利息,貸款利息計(jì)算錯(cuò)誤
·未履行貸款定期檢查和強(qiáng)制性報(bào)告義務(wù)
·未按規(guī)定對(duì)貸款資金用途進(jìn)行跟蹤檢查
·未關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
·不注意追索未償還貸款而喪失訴訟時(shí)效
·企業(yè)有意將抵押物或質(zhì)押物轉(zhuǎn)移
·企業(yè)通過(guò)重組或破產(chǎn)等方式故意逃廢銀行債務(wù)等

操作風(fēng)險(xiǎn)控制措施

·牢固樹立審慎穩(wěn)健的信貸經(jīng)營(yíng)理念,堅(jiān)決杜絕各類短期行為和粗放管理
·倡導(dǎo)新型的企業(yè)信貸文化,在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中,加入法的精神和硬性約束,實(shí)現(xiàn)以人為核心向以制度為核心轉(zhuǎn)變,建立有效的信貸決策機(jī)制
·改革信貸經(jīng)營(yíng)管理模式,如設(shè)立獨(dú)立的授信管理部門,對(duì)不同幣種、不同客戶對(duì)象、不同種類的授信進(jìn)行統(tǒng)一管理;建立跨區(qū)域的授信垂直管理和獨(dú)立評(píng)審體系,對(duì)授信集中管理;將信貸規(guī)章制度建立、執(zhí)行、監(jiān)測(cè)和監(jiān)督權(quán)力分離;信貸崗位設(shè)置分工合理、職責(zé)明確,做到審貸分離、業(yè)務(wù)經(jīng)辦與會(huì)計(jì)賬務(wù)分離等
·明確主責(zé)任人制度,對(duì)銀行信貸所涉及的調(diào)查、審查、審批、簽約、貸后管理等環(huán)節(jié),明確主責(zé)任人及其責(zé)任,強(qiáng)化信貸人員責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
·加快信貸電子化建設(shè),運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù),把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理,形成覆蓋信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程的科學(xué)體系
·提高信貸人員綜合素質(zhì),造就一支具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、良好職業(yè)道德、扎實(shí)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、過(guò)硬風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的高素質(zhì)隊(duì)伍
·把握關(guān)鍵環(huán)節(jié),有針對(duì)性地對(duì)重要環(huán)節(jié)和步驟加強(qiáng)管理,切實(shí)防范信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)
·提高法律介入程度,將法律支持深入到信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié),形成法律支持的全程制度化流程管理

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②需要全程學(xué)習(xí),全面、系統(tǒng)梳理考點(diǎn)的考生
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法律法規(guī)與綜合能力
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文章責(zé)編:liyuanyuan566