操作風險成因

·商業(yè)銀行對個人信貸業(yè)務缺乏風險意識或風險防范經(jīng)驗不足
·內(nèi)控制度不完善、業(yè)務流程有漏洞
·管理模式不科學、經(jīng)營層次過低且缺乏約束
·個人信用體系不健全等

業(yè)務品種

違規(guī)事項示例

個人任房按揭貸款

·信貸人員未盡職調(diào)查客戶資料而發(fā)放個人住房按揭貸款
·房地產(chǎn)開發(fā)商與客戶串通，或直接使用虛假客戶資料騙取個人住房按揭貸款
·未核實第一還款來源或在第一還款來源不充足的情況下，向客戶發(fā)放個人住房貸款
·房產(chǎn)中介機構(gòu)以虛假購房人名義申請二手房貸款，騙取商業(yè)銀行信用
·內(nèi)外勾結(jié)編造客戶資料騙取商業(yè)銀行貸款
·因未及時辦理抵押登記手續(xù)，而使開發(fā)商有機會將抵押物重復抵押或重復銷售等

操作風險控制措施

·實行個人信貸業(yè)務集約化管理，提升管理層次，實現(xiàn)審貸部門分離
·成立個人信貸業(yè)務中心，由中心進行統(tǒng)一調(diào)查和審批，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營和管理
·優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改進操作流程，重點發(fā)展以質(zhì)押和抵押為擔保方式的個人貸款，審慎發(fā)展個人信用貸款和自然人保證擔保貸款
·加強規(guī)范化管理，理順個人貸款前臺和后臺部門之間的關(guān)系，完善業(yè)務轉(zhuǎn)授權(quán)制度，加強法律審查，實行檔案集中管理，加快個人信貸電子化建設
·切實做好個人信貸貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)的規(guī)范操作，防范信貸業(yè)務操作風險
·強化個人貸款發(fā)放責任約束機制，細化個人貸款責任追究辦法，推行不良貸款定期問責制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良責任追究制度
·在建立責任制的同時配之以獎勵制度，將客戶經(jīng)理的貸款發(fā)放質(zhì)量與其收入掛鉤

操作風險成因

·風險防范意識不足，認為資金交易業(yè)務主要是市場風險，操作風險不大
·內(nèi)部控制薄弱，部門及崗位設置不合理，規(guī)章制度滯后
·電子化建設緩慢，缺乏相應的業(yè)務處理系統(tǒng)和風險管理系統(tǒng)等

業(yè)務環(huán)節(jié)

違規(guī)事項/風險點

前臺交易

·交易員未及時止損，未授權(quán)交易或超限額交易
·交易員虛假交易和未報告交易
·交易員違章操作或操作失誤或錄入錯誤交易指令而造成損失
·交易員不慎泄露交易信息和機密
·因計算機系統(tǒng)中斷、業(yè)務應急計劃不周造成交易中斷或數(shù)據(jù)丟失而引發(fā)損失
·交易定價模型或定價機制錯誤
·陷入外部交易陷阱或在交易中被哄抬成為交易受害者

中臺風險管理

·交易協(xié)議審查不嚴或不力，簽訂不利于己方的合同條款
·在跨國交易中，對國際慣例、法律和條款把握不準
·未及時監(jiān)測和報告交易員的超權(quán)限交易和重大頭寸變化
·對交易的風險評估不及時、不準確等

后臺結(jié)算/清算

·交易結(jié)算不及時或交易清算交割金額計算有誤
·對交易條款理解不準確而導致結(jié)算爭議
·因錄入錯誤而錯誤清算資金
·因系統(tǒng)中斷而不能及時將資金清算到位
·未履行監(jiān)管部門所要求的強制性報告義務
·未及時與前臺核對交易明細，前后臺賬務長期不符等