四、存款利率的法律管制(★)

　�、俅婵罾�率法律管制的主要內(nèi)容：中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無權(quán)制定利率;各類金融機(jī)構(gòu)和各級人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國家利率政策和有關(guān)規(guī)定;對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)人民銀行按照有關(guān)規(guī)定予以處罰;依法設(shè)立的儲蓄機(jī)構(gòu)及其他金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

　�、诶�率違法行為的表現(xiàn)形式：擅自提高或降低存、貸款利率;變相提高或降低存、貸款利率;擅自或變相以高利率發(fā)行債券;其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。

　　實(shí)踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

　�、蹖�利率違法行為的處罰：商業(yè)銀行違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得的或違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。

　　單位和個人違反國家利率規(guī)定，擅自變動儲蓄存款利率的，由中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其糾正，并可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證;情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　五、存單糾紛案件的認(rèn)定與處理(★)

　　1.存單的概念

　　存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證.用來證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系。

　　2.存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個要件

　　(1)形式要件

　　形式要件是指存單等憑證的真實(shí)性，包括存單的式樣、版面以及簽章的真實(shí)性。

　　(2)實(shí)質(zhì)要件

　　實(shí)質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實(shí)性，也就是存單持有人向金融機(jī)構(gòu)交付存單所記載款項(xiàng)的真實(shí)性。

　　3.一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

　　①認(rèn)定：當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑征無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

　　②處理：持有人以真實(shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)問是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任，持有人以真實(shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間的存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù);持有人以在樣式、印鑒、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證，但無充分證據(jù)證明是偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理陳述;在存單糾紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造，人民法院應(yīng)在查明案件事實(shí)的基礎(chǔ)上，依法確認(rèn)上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的原

　　告的訴訟請求或根據(jù)實(shí)際存款數(shù)額進(jìn)行判決。

　　六、存款合同

　　存款合同是經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(存款機(jī)構(gòu))與存款人之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。

　　存款合同的訂立須經(jīng)過要約和承諾兩個階段，存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是要約，存款機(jī)構(gòu)收妥資金入賬，并向存款人出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。存款合同是一種實(shí)踐合同，故必須是存款人將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同，其內(nèi)容包括：存款人名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計息方式、密碼等。存款合同一般采用書面形式，活期儲蓄存款存折、定期存款的存單、單位存款的存款憑證等均是存款合同的書面形式;也可是信件和數(shù)據(jù)電文等可有形表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

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