>>>2017中級(jí)銀行從業(yè)資格《法律法規(guī)》必考點(diǎn)匯總

　　1 貸款業(yè)務(wù)

　　貸款業(yè)務(wù)概述

　�、刨J款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。

　�、�2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。

　�、俏覈�(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。

　�、任覈�(guó)自2002年開(kāi)始全面實(shí)施貸款五級(jí)分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。

　　按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;

　　按照貸款期限可劃分短期貸款和中長(zhǎng)期貸款;

　　按有無(wú)擔(dān)保可劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

　　正常能履行，沒(méi)有足夠理由能懷疑

　　關(guān)注盡管目前有能力，但存在不利影響因素

　　次級(jí)還款能力明顯有問(wèn)題，依靠收入無(wú)法足額償還，可能造成損失

　　可疑無(wú)法足額償還，即使擔(dān)保，造成較大損失

　　損失采取措施，本息扔無(wú)法收回，只能收回極少部分

　　2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

　　個(gè)人住房貸款個(gè)人貸款中最主要的組成部分。

　　個(gè)人住房貸款是銀行向購(gòu)買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

　　個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款(轉(zhuǎn)按揭貸款)、個(gè)人住房最高額抵押貸款。

　　個(gè)人消費(fèi)貸款1)個(gè)人汽車貸款：所購(gòu)車輛為自用車的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的80%，貸款期限不超過(guò)5年;

　　所購(gòu)車輛為商用車和二手車的，貸款金額分別不超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的70%和50%，貸款期限不超過(guò)3年;

　　2)個(gè)人消費(fèi)額度貸款，質(zhì)押額度一般不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%，抵押額度一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%，保證額度和信用額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定

　　3)助學(xué)貸款：國(guó)家助學(xué)貸款，一般商業(yè)性助學(xué)貸款

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款需要有一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體作為借款基礎(chǔ)

　　個(gè)人信用卡透支持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額

　　3 公司貸款業(yè)務(wù)

　　(1)流動(dòng)資金貸款

　　流動(dòng)資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，或企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。

　　劃分種類

　　按期限分臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：3個(gè)月以內(nèi)

　　短期流動(dòng)資金貸款：3個(gè)月-1年

　　中期流動(dòng)資金貸款：1-3年

　　按貸款方式分流動(dòng)資金整貸整償貸款

　　流動(dòng)資金整貸零償貸款

　　流動(dòng)資金循環(huán)貸款

　　法人賬戶透支

　　(2)固定資產(chǎn)貸款

　　又稱項(xiàng)目貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口，用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

　　項(xiàng)目貸款主要有：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。

　　(3)房地產(chǎn)貸款

　　房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：住房開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款

　　土地儲(chǔ)備貸款

　　商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款

　　(4)銀團(tuán)貸款

　　銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

　　銀團(tuán)貸款原則：信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

　　銀團(tuán)的主要成員：牽頭行(發(fā)起者);代理行(管理者);參加行(參加者)

　　(5)貿(mào)易融資銀行對(duì)進(jìn)口商、出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利

　　國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資國(guó)內(nèi)保理

　　發(fā)票融資

　　國(guó)內(nèi)信用證

　　國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包放款

　　國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資

　　國(guó)際貿(mào)易融資進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供的服務(wù)

　　出口方銀行為出口商提供的服務(wù)

　　主要的貿(mào)易融資工具：

　　工具內(nèi)容

　　信用證是銀行有條件的付款承諾。

　　按進(jìn)出口劃分，進(jìn)口信用證和出口信用證

　　按開(kāi)證行保證性質(zhì)的不同，可撤銷信用證和不可撤銷信用證。

　　按信用證項(xiàng)下的匯票是否附商業(yè)單據(jù)，跟單商業(yè)信用證和光票信用證。現(xiàn)在基本上是跟單商業(yè)信用證。

　　按是否可轉(zhuǎn)讓，可分為可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證�，F(xiàn)在大多是不可轉(zhuǎn)讓信用證。

　　按付款期限可分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證。

　　按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。

　　按是否保兌可分為保兌信用證和無(wú)保兌信用證。

　　押匯出口押匯是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。出口押匯在國(guó)際上也叫議付，即給付對(duì)價(jià)的行為。

　　進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請(qǐng)人的要求，與其達(dá)成進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對(duì)外付款的行為。進(jìn)口押匯包括進(jìn)口信用證項(xiàng)下押匯和進(jìn)口代收項(xiàng)下押匯。

　　保理貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí)，出口方為了規(guī)避首款風(fēng)險(xiǎn)而采用的一種請(qǐng)求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的綜合性金融服務(wù)。與傳統(tǒng)結(jié)算方式相比，保理的優(yōu)勢(shì)主要在于融資功能。

　　國(guó)際保理按進(jìn)出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是指由出口銀行與出口商簽訂保理協(xié)議，并對(duì)出口商的應(yīng)收賬款承作保理業(yè)務(wù)。雙保理是進(jìn)出口銀行都與進(jìn)出口商簽訂保付代理協(xié)議。國(guó)內(nèi)保理主要包括應(yīng)收賬款買斷和應(yīng)收賬款收購(gòu)及代理。

　　福費(fèi)廷指銀行(或包買人)對(duì)國(guó)際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無(wú)追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷)。

　　在福費(fèi)廷業(yè)務(wù)中，這種放棄包括兩方面：一是出口商賣斷票據(jù)，放棄了對(duì)所出售票據(jù)的一切權(quán)益;二是銀行(包買人)買斷票據(jù)，也必須放棄對(duì)出口商所貼現(xiàn)款項(xiàng)的追索權(quán)，可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險(xiǎn)。

　　從業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)質(zhì)來(lái)看，福費(fèi)廷就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)。但福費(fèi)廷又不同于一般的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

　　銀行承擔(dān)了票據(jù)拒付的所有風(fēng)險(xiǎn)，帶有長(zhǎng)期固定利率融資的性質(zhì)，

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