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　　第五章 負(fù)債業(yè)務(wù)

　　第一節(jié)存款業(yè)務(wù)

　　存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。

　　一、個(gè)人存款業(yè)務(wù)

　　(一)活期存款

　　計(jì)息方式：利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

　　日利率(‰)=年利率(%)÷360

　　月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　活期存款采用積數(shù)計(jì)息法，整存整取的定期存款采用逐筆計(jì)息法

　　(三)其他種類的儲(chǔ)蓄存款

　　1.定活兩便存款

　　開(kāi)戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息

　　2.個(gè)人通知存款

　　開(kāi)戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種，支取時(shí)只要提前一定時(shí)間通知銀行，約定支取日期及金額。目前，銀行提供一天、七天通知儲(chǔ)蓄存款兩個(gè)品種。

　　二、單位存款業(yè)務(wù)

　　(一)單位活期存款賬戶

　　1.基本存款賬戶

　　存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶，是存款人的主辦賬戶，同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開(kāi)立一個(gè)基本存款賬戶。

　　2.一般存款賬戶

　　存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開(kāi)戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。

　　3.專用存款賬戶

　　4.臨時(shí)存款賬戶

　　可以開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶的情形包括：設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資。該種賬戶的有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)兩年。

　　(四)單位通知存款(分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種)

　　四、外幣存款業(yè)務(wù)

　　我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有9種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。

　　背景知識(shí)：存款定價(jià)

　　在利率市場(chǎng)化條件下，商業(yè)銀行自主定價(jià)，應(yīng)綜合分析對(duì)存款人的吸引力、銀行承受能力、資金用途、盈利能力、資金價(jià)格走勢(shì)等因素后制定最有利于自己的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。

　　第二節(jié)非存款業(yè)務(wù)

　　非存款業(yè)務(wù)包括同業(yè)拆借、債券回購(gòu)、向中央銀行借款、金融債券。

　　1.背景知識(shí)：上海銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor)

　　中國(guó)，對(duì)社會(huì)公布的Shibor品種包括隔夜、1周、2周、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月及1年。

　　2.商業(yè)銀行發(fā)行金融債券條件：

　　具有良好的公司治理機(jī)制;核心資本充足率不低于4%;最近三年連續(xù)盈利;貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定;最近三年沒(méi)有重大違法、違規(guī)行為;中國(guó)人民銀行要求的其他條件。

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