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　　第八章 個人理財業(yè)務(wù)管理

　　本章知識框架圖：

　　第一節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)牲管理

　　一、開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件(★★★)

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展、運(yùn)營與管理必須遵守中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“中國銀監(jiān)會”)的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，商業(yè)銀行開展需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)第四十八條規(guī)定的條件：

　�、倬哂邢鄳�(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度;

　�、谟芯邆溟_展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;③具備有效的市場風(fēng)險識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系;

　　④信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;⑤中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：

　　(一)關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報材料

　　1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確個人理財業(yè)務(wù)的管理部門，針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。

　　2.商業(yè)銀行申請需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀監(jiān)會報送以下材料(一式三份)：

　�、儆缮虡I(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請書;

　�、跀M申請業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測;

　�、蹣I(yè)務(wù)實(shí)施方案，包括擬申請業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險及擬采取的管理措施等;

　�、苌虡I(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見;

　　⑤中國銀監(jiān)會要求的其他文件和資料。

　　3.商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)將以下資料按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)報告：

　�、倮碡斢�(jì)劃的可行性評估報告，主要內(nèi)容包括產(chǎn)品屬性、目標(biāo)客戶群、擬銷售的時間和規(guī)模、擬銷售的地區(qū)、產(chǎn)品投向、投資組合安排、銀行資金成本與收益測算、含有預(yù)期收益率的理財計(jì)劃的收益的測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險評估管控措施等;

　�、趦�(nèi)部相關(guān)部門審核文件;

　　③商業(yè)銀行就理財計(jì)劃對投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件;④商業(yè)銀行就理財計(jì)劃與投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方簽署的法律文件;⑤理財計(jì)劃的銷售文件，包括產(chǎn)品協(xié)議書、產(chǎn)品說明書、風(fēng)險揭示書、客戶評估書等需要客戶進(jìn)行簽

　　字確認(rèn)的銷售文件;

　　⑥理財計(jì)劃的宣傳材料，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的宣傳材料，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;

　�、邎蟾娌牧下�(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;

　�、嘀袊�銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。

　　(二)關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求

　�、偕虡I(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務(wù)符合有關(guān)去律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。

　�、谏虡I(yè)銀行應(yīng)對理財計(jì)劃的研發(fā)、定價、風(fēng)險管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。

　�、凵虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體系，并將個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系之中。

　�、苌虡I(yè)銀行應(yīng)制定理財計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險以及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。

　�、萆虡I(yè)銀行應(yīng)對理財計(jì)劃設(shè)置市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，建立有效的市場風(fēng)險識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。

　�、奚虡I(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

　�、呱虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙力的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。

　　⑧個人理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險控制制度。

　　(三)關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員的要求

　　1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員資格要求

　　①對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識。

　　②遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。

　�、壅莆账�推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解。

　　④具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。

　　⑤具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

　�、蘧邆渲袊�銀監(jiān)會要求的其他資格條件。

　　2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員教育培訓(xùn)要求商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個人理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財業(yè)務(wù)人員，保證個人理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

　　3.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員考核要求

　　中國銀監(jiān)會將根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。

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