第二節(jié) 銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

　　一、從業(yè)人員銷售活動遵循原則(★★★★★)

　　根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，從業(yè)人員在從事理財產(chǎn)品銷售活動時，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

　　1.勤勉盡職原則。

　　2.誠實守信原則。

　　3.公平對待客戶原則。

　　4.專業(yè)勝任原則。

　　二、從業(yè)人員銷售活動注意事項(★★★★★)

　　根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，從業(yè)人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前，應(yīng)特別注意以下事項：

　　1.有效識別客戶身份;

　　2.向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費標(biāo)準(zhǔn)及方式等;

　　3.了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求;

　　4.提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險揭示書和權(quán)益須知;

　　5.確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句。

　　三、從業(yè)人員銷售活動禁止事項(★★★★★)

　　1.在銷售活動中為自己或他人牟取不正當(dāng)權(quán)益，承諾進行利益輸送，通過給予他人財物或利益，或接受他人給予的財物或利益等形式進行商業(yè)賄賂;

　　2.詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員;

　　3.散布虛假信息，擾亂市場秩序;

　　4.違規(guī)接受客戶全權(quán)委托，私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認(rèn)購、申購、贖回等交易;

　　5.違規(guī)對客戶作出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān);6.挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品;

　　7.擅自更改客戶交易指令; ，

　　8.其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。

　　四、從業(yè)人員崗位要求(★★★★★)

　　1.從業(yè)人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓(xùn)，確保銷售人員掌握理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風(fēng)險特性等專業(yè)知識。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標(biāo)的考核方法，并應(yīng)當(dāng)將客戶投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。

　　五、從業(yè)人員的限制性條款(★)

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財業(yè)務(wù)人員向客戶提供個人理財顧問服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。

　　嚴(yán)禁利用代客境外理財業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。

　　六、從業(yè)人員的法律責(zé)任(★★★)

　　(一)民事責(zé)任

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的。應(yīng)按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任：

　�、偕虡I(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

　�、谏虡I(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

　�、鄄痪邆淅碡敇I(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。(二)行政監(jiān)管措施與行政處罰

　　①商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理：

　　違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的;

　　未建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實際落實風(fēng)險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的;

　　泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

　�、谏虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰：

　　違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品的;

　　將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的;提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的;

　　未按規(guī)定進行風(fēng)險揭示和信息披露的;未按規(guī)定進行客戶評估的。

　　③商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)則開展個人理財業(yè)務(wù)，或利用個人理財業(yè)務(wù)進行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)令其限期改正;逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施：

　　暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品;

　　建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)管理部門負責(zé)人;

　　建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負責(zé)人。

　�、苌虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

　　(三)刑事責(zé)任

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在前述第(二)項第①小項中所列各情形之一·，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　2009年9月20日中國銀監(jiān)會頒布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》中規(guī)定：

　　商業(yè)銀行因違反相關(guān)規(guī)定，或因相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)重疏忽，造成客戶重大經(jīng)濟損失，監(jiān)管部門將依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定，追究發(fā)售銀行高級管理層、理財業(yè)務(wù)管理部門以及相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負責(zé)人的相關(guān)責(zé)任，暫停該機構(gòu)發(fā)售新的理財產(chǎn)品。

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